论文基于社会学视角住房抵押贷款违约风险是关于本文可作为住房抵押贷款方面的大学硕士与本科毕业论文2018住房抵押贷款利率论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：住房抵押贷款的违约风险关系到我国金融和经济的健康运行,受到社会各方面的广泛关注,学者对于住房抵押贷款违约的预警、影响等展开了大量研究,但鲜有从社会学视角出发的分析.基于社会控制、制度约束、社会化、理性选择等社会学理论分析了住房抵押贷款的违约风险.为预防社会学因素对住房抵押贷款违约风险的不良影响,从社会文化建设和社会制度建设两个层面提出了降低住房抵押贷款违约风险的措施.
关键词：住房抵押贷款,违约风险,社会学
中图分类号：TU293.3文献标识码：A
文章编号：1001-9138-（2017）07-0052-57
住房抵押贷款在世界各国金融体系中都扮演着非常重要的角色,而违约风险是住房抵押贷款面临的最重要的风险,甚至直接关系到金融体系的健康稳定运行.尽管目前我国住房抵押贷款总体运行比较平稳,不良贷款率不高,一般低于1%,但受其总量巨大、还款期限长,加之其二级市场不发达、房价波动等因素的综合影响,我国住房抵押贷款的违约率上升压力增加,违约风险不断增大.由此可见,关于住房抵押贷款违约风险的研究具有相当大的现实意义.
住房抵押贷款的违约行为分为主动违约和被迫违约.主动违约是由于继续还款的收益小于终止还款的收益,尽管此时借贷者有能力继续还款,但继续还款已不经济,根据“经济人假设”,理性人应选择主动违约.而被迫违约是由于借款者的还款能力不足导致的违约,是一种被动行为.值得关注的是,当继续还款已不经济,理性人应主动违约时,有时会出现借贷者继续还款的现象.这可能是因为借贷者受到诚信精神、社会舆论、道德约束等社会学因素的影响,在应该理性违约的情况下而选择继续还款.目前,学术界鲜有从社会学的角度分析住房抵押贷款违约问题的研究,大都是从经济学的角度入手,基于贷款违约数据,利用实证研究方法及相关模型来研究该问题,例如杨星、麦元勋（2003）应用Merton模型,建立衡量住房贷款信用风险的指标体系,并对影响这一指标体系的经济因素进行了多元回归分析；马宇（2009）基于637组住房贷款数据,以是否违约为被解释变量,选取和购房者相关的变量为解释变量,应用Logistic模型进行实证分析；陈莹、武志伟、李心丹、翁炳辰（2015）应用MCLP模型构建住房贷款违约风险模型,分析影响住房贷款违约的影响因素.因此,本文基于社会学视角,利用社会学中的社会控制、制度约束、社会化、理性选择等理论分析了住房抵押贷款违约风险的影响因素,目的在于丰富住房抵押贷款违约风险的理论研究,为预防和控制住房抵押贷款违约风险提供新的思路和建议.
1 影响住房抵押贷款违约风险的社会学因素分析
1.1 积极影响因素分析
1.1.1 良心机制
良心是一种道德意义上的心理现象,是一种个人对于自我行为和活动进行评价和调控的心理机制.德国哲学家康德认为良心是人作为理性存在而本来就具有的,是天赋的,绝对的,良心等于善良意识、义务意识和内心法则,是对普遍道德律的绝对尊重.良心将个体理智上自我意识和自我认同的外在责任变成了理智上的自我确认、情感上的自我满足、意志上的自我坚持和行为上的自我约束.对出于良心的行为,良心给予赞赏和鼓励,使个体产生道德崇高感；对于违背良心的行为,良心将给予禁止和谴责,使个体对自己的行为感到羞愧.
美国社会心理学家菲斯廷格在1957年提出“认知失调论”,他认为每个人都努力使自己的内心世界不发生矛盾,同时也努力使自己的知识和信念和自己的行为之间不发生矛盾.这种认知失调会让人产生心理上的不快和精神上的压迫,促使人主动去减少失调,减少失调有两种方式：一是改变产生认知失调的行为,即停止和自己的知识和信念相矛盾的行为；二是改变认知要素,包括改变已有的认知要素和增加新的认知要素.
当具有良心意识的借款人未按时还款甚至产生了违约想法时,会马上触发良心机制,产生认知失调,带来强烈的心理压力.为缓解这种心理压力,借款人会试图改变产生认知失调的行为或改变认知要素,但“违约是一种不道德行为”这一认知已经是无法改变的事实,产生了认知失调的借款人只能终止自身的违约想法或行为,继续偿还借款,减少了住房抵押贷款的违约现象.
1.1.2 社会舆论
《哲学大辞典》中这样定义社会舆论：社会舆论是指一定群体内相当数量的成员对社会事物所发表的具有某种倾向性的议论,其本质是“社会公众对社会某些事件、现象或行为的态度”.社会舆论体现了一个社会的道德准则,能够对个体和社会组织的行为施加精神影响,正面约束个体和组织的行为,对群体执行着调节、教育和管理的职能.马克思和恩格斯认为,社会舆论是一种“普遍的、隐蔽的和强制的力量”.当个体的行为符合整个社会的道德准则时,就会得到他人的认同,而不会激起他人的反感；当个体的行为和道德准则相背离时,人们就会对该行为及行为发出者进行舆论谴责.另一方面,人的社会化程度进一步加强了社会舆论的约束作用,作为一个充分社会化的理性人,物质利益并不是他们所唯一看重的,他们还在乎政治、经济、文化、道德等多方面的效益,在乎自己的声誉,以及亲朋好友乃至陌生人对他们的评价,因此其行为必然会受到社会舆论这种规范力量的影响.
“遵守信用”是最基本的行为准则之一,违约也是一种普遍认为的不道德行为.当借款人选择违约时,必然会引起他人的反感,受到他人的舆论谴责,使名誉严重受损.来自社会舆论的预期评价会对个体的行为决策产生很大的影响.由于擔心自己的名誉受损、被亲朋好友疏远、被工作上的领导和同事贴上“不守信用”的标签等不良后果,许多主动违约的借款人会考虑到这些社会效益,放弃违约带来的利益,继续还款.而一些还款能力不足、可被判为被迫违约的借款人,也会想办法坚持还款.
1.2 消极影响因素分析
1.2.1 社会房价预期
我国目前房价偏高,房价收入比偏大,每月的还款额对于一般家庭来说是一项非常沉重的负担.普遍认为,合理的房价收入比约为1：6,而我国一般地区高达1：10,北京甚至接近1：40.另一方面,借款人在还款期间面临着各种各样的不确定性因素,主要包括自然原因造成的风险和社会原因造成的风险.前者主要包括借款人因意外事故、疾病等原因导致工作能力降低或丧失,大大削弱还款能力而产生的风险；后者主要表现为借款人因所在单位倒闭、撤消、被兼并、政策性裁员等个人无法抗拒的原因而失业,或收入下降,致使借款人还款能力不足的风险.许多借款人虽然前期收入达到了贷款审核的标准,但由于房价收入比过大,即使收入小幅下降,都很有可能陷入还款能力不足的危机,增加了住房抵押贷款被迫违约的风险.
总结:本论文主要论述了住房抵押贷款论文范文相关的参考文献,对您的论文写作有参考作用。
参考文献：
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