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关于房产抵押贷款论文范文 房产抵押贷款法律风险防范相关论文写作参考文献

分类:论文范文 原创主题:房产抵押贷款论文 更新时间:2024-02-25

房产抵押贷款法律风险防范是关于房产抵押贷款方面的论文题目、论文提纲、房产抵押贷款论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。

摘 要:我国的房价飙升,房产抵押已经逐渐成为抵押的主要形式之一,能够获取大量的资金实现创业或者融资,无论是个人的房产抵押还是集体形式的抵押行为,其具备的法律风险都较多,目前银行逐渐将房产抵押贷款法律风险防范提上了日程,成为现阶段需要关注与分析的重要课题.

关键词:房产抵押贷款;法律风险防范

随着社会消费方式的转变及融资需求的攀升,个人房产抵押贷款作为一种便捷的融资手段,被人们广为接受,已经成为商业银行一个新的利润增长点.作为银行信贷产品的重要组成部分,个人房产抵押贷款的风险防范也成为各家银行关注的重点.

一、房产抵押贷款的风险来源

随着我国房产大面积的波动,在持续了一段时间的炒房与高价房后,出现了经济回弹的现象,大量的闲置房与空房成为贷款的首选,银行不仅为房产的开发提供了资金链的供应,同时也是抵押房产贷款的唯一通道,那么房产的市场经济变迁必然使得银行的贷款风险随着变化,难以形成固化的风险防范机制,房产对于贷款的影响可从多个视角进行分析,目前来看基本分为以下几种情况:

1.抵押物价值风险

房价的上升或者下调都会引起抵押的商品房出现市场的变动,尤其在房价下跌的情况下,抵押的房产出现经济的缩水,一些商品房的价值逐渐的递减,使得抵押的房产出现价值的同步化降低,且一些二手房在市场饱和的情况下,难以,变现的经过较为曲折,抵押的时效性不强.

2.假按揭风险

假按揭是一些不法分子为了能够套取银行的资金,财通虚假的材料进行交易,法律上难以进行房产的抵押有效性认证,这些虚假的条件无法支撑资金的回收,甚至在炒作等手段下恶意的提高房价,使得银行被蒙骗,其个人或者团队并没有资金的支付能力,在违约的情况下,银行不得不填补这些财务的漏洞,银行面临的损失不可估量.

二、来自借款人的风险

借款人受到市场经济与个人情况的影响,难以在预设的时间里进行还款,使得自身承担的贷款利息较多,长时间的还款压力逐渐的攀升,带来违约的种种风险.

1.主动违约

主动违约一般是借款人在受到经济掣肘或者其他影响的情况下,主动的出现了违约的一种情况,这种情况下,有的借款人本身缺失出现了经济的断链,无法按照约定进行还款,还有一种是处于违法的借贷状况下,借款人套取银行的资金后,权衡抵押的房价与贷款之间的利弊,采取故意不还款的形式,违反借贷的约定.

2.被动违约

被动违约指借款人由于非主观因素造成的支付能力下降,不能按期偿还贷款的违约行为.引发借款人违约的因素是借款人收入骤降,且这个变动是由客观因素而非借款人主观故意造成的,如借款人失业、罹患重大疾病、意外事故导致伤残或死亡、投资失败等.

三、来自贷款银行内部的风险

银行是房产的贷款抵押重要环节,其管理的有效性直接决定贷款的风险几率,银行的内部管理涉及的问题较多,从银行的有个贷款制度上就开始出现漏洞,使得贷款的风险难以根除,加上贷款的施行过程中,银行的有关对接人员掌握的技术与知识不够全面,出现操作的失误,忽略贷款中的文件法律空白等,这些使得具有事实关系的贷款问题也变得模棱两可,难以根据预设性结果按部就班的施行贷款方案.

1.内部管理不到位

银行在贷款的问题处理上,更加看中经济效益,目光局限于短期的房产效益上,也就顾此失彼的对于未来可能产生的银行贷款风险关注度不高,在有关的贷款文件与方案上,不能跟随房产的波动而调整政策,固化的贷款模式与规定,使得不法人员钻空子,逃避法律的约束,银行内部的员工没有经过系统的培训,对于有关的条款理解的不够全面,使得风险问题频出,解决得不夠彻底.

2.流程不合理

贷款的流程应具有严谨性,结合实际的情况制定规划化的了流程步骤,银行每天进行的业务处理数不胜数,在贷款的推进流程中,出现了部分的偏差或者遗漏.都会造成难以估计的损失.

四、控制房产抵押贷款风险的对策

1.完善个人房产抵押贷款操作规程

商业银行在个人房产抵押贷款时,可通过贷前调查、贷中审查、贷后检查(也称“贷款三查”)三个环节来了解合作房产商、借款人及抵押物情况,从而发现、识别风险、化解风险,使风险保持在银行可控范围内.为保证贷款三查的执行效率及效果,可分流程制订SOP,将三查的具体内容步骤化、标准化、精细化.

2.对合作开发商的审查

在贷前调查、贷中审查时应关注开发企业的财务状况、开发经验及管理团队成员,开发项目的资金供给情况、建筑商资质等,着力发展一些有成功开发经验、经济实力雄厚、与银行合作关系较好的房产商.在项目准入后,要定期或不定期地进行贷后回访,及时掌握开发商工程进度、资金运用等情况,必要进对其资金帐户实行封闭管理并控制资金投向.

3.对借款人的审查

通过贷前调查、贷中审查及面谈情况,了解借款人的家庭情况、收入情况、资信状况及贷款用途,据此判断借款人身份是否真实、是否有充足的还款能力、交易是否真实、贷款真实用途等等.在贷后,可定期对客户进行电话回访,发现存在对实现债权不利的因素时,及时采取措施以避免或减小风险损失.

4.对抵押物的审查

在贷前调查中,应着重观察抵押物的位置、成新度、周边商业环境、公共配套设施,是否存在妨碍执行的因素;查验抵押物权属证明原件、使用及租赁情况,必要时采取措施核实其真伪、权属是否清晰、土地性质及剩余使用期限,确保抵押手续合规有效.贷中主要对其抵押物资料是否齐全、抵押物是否合规有效、是否易于处置和变现进行审查.贷后,要定期对抵押物进行检查,确保证实相符,抵押物无毁损、灭失、变卖等情况.

五、结束语

开展房产抵押贷款业务,面临着众多风险.在认真分析风险来源的基础上,商业银行应致力于完善贷款操作规程、建立全方位的风险制约机制、提高从业人员素质,从而有效地控制和化解风险,确保信贷资金安全,推动房产抵押贷款的良性发展.

参考文献:

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[2]王福林,邵海华,阙伟亚.我国个人住房抵押贷款违约风险根源剖析与治理[J].中国房地产金融,2003(12):33-37.

[3]张燕.房产抵押贷款中常见的风险和对策浅析[J].经济观察,2011(12):64-65.

[4]吴刚,徐波.用房产抵押贷款所存在的风险浅析[J].中国新技术新产品,2010(24):211.

总结:本论文为您写房产抵押贷款毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献,可免费下载。

参考文献:

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