论文我国商业银行住房抵押贷款信用风险预警系统是关于本文可作为住房抵押贷款方面的大学硕士与本科毕业论文2018住房抵押贷款利率论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：随着房地产市场不确定性逐步增加,商业银行原本安全性较高的住房抵押贷款的风险也在逐渐加大.信用风险成为了商业银行住房抵押贷款业务中的主要风险,而我国商业银行无法准确、及时地监控、量化及评估信用风险,使得住房抵押贷款业务存在较大的风险隐患.因此,本文借鉴国内外商业银行信贷风险防范的经验和成果,针对商业银行经营管理模式和经营环境,提出适应我国商业银行发展要求的住房抵押贷款信用风险预警体系.
关键词：商业银行 住房抵押贷款 风险预警
商业银行住房抵押贷款作为商业银行金融业务的重点支柱部分,一直备受社会各界关注.据统计,在银行资产中,住房抵押贷款部分占15%-20%,其对银行利润率的贡献率高20%左右.随着住房抵押贷款的快速增长,房贷不良贷款率也开始有所上升.分析和研究住房抵押贷款市场风险的特殊性及其规律性,构建抵押贷款信用风险预警系统,加强对风险的防范,建立化解风险的渠道和方法,防止住房抵押贷款信用风险转化为商业银行的主要风险,对我国商业银行提高控制信用风险的能力具有极为重要的意义.
2010年以来,针对房价迅速攀升、炒房现象日益严重的问题, 陆续出台了多项严厉的调控政策,以“国十条”、“国五条”为代表,政府不断加强对房地产市场的调控力度.随着房地产市场不确定性逐步增加,商业银行原本安全性较高的住房抵押贷款的风险也在逐渐加大.目前,商业银行在贷前处于主动地位,但是在放贷后由于各种原因却处于相对被动的地位,无法准确、及时地监控、量化及评估信用风险.
根据中国人民银行发布的2013年一季度金融统计数据报告,住房贷款增加6200亿元,和去年同期相比减少907亿元,由此可见,紧缩性的房地产政策已经初见成效,但是,目前房地产市场依旧火爆,未来中国房地产市场的价格走势众说纷纭,由此进一步增加了商业银行住房抵押贷款的风险性和不确定性.
一、商业银行住房抵押贷款的特征及其主要风险
住房抵押贷款又称按揭,指银行向贷款者提供大部分购房款项,购房者以稳定的收入分期向银行还本付息,在未还清本息之前,用其购房契约和其他具有所有权的财产向银行作抵押,或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任.若购房者不能按期还本付息,银行可将房屋出售,或向有连带责任的担保人追索.住房抵押贷款低风险、高收益的特性成为银行调整自身信贷结构、提高资产质量的主要方式而倍受青睐.
和商业银行其他贷款相比,住房抵押贷款具有以下特点：一是贷款金额大、期限长,住房抵押贷款无论是市场需求还是贷款笔数、单笔贷款金额相对于其他消费贷款都是比较大的,通常为10-20年,最长可达30年.二是贷款对象特殊、用途单一,住房抵押贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人,贷款主要用于支付其所购住房.三是偿还方式特殊,贷款期限在1年以内（含1年）的,实行到期一次还本付息,利随本清；贷款期限在1年以上的按月归还贷款本息.
由于住房抵押贷款自身的特点和市场环境等因素,其风险的发生有其可能性和必然性,具体而言,商业银行住房抵押贷款普遍面临以下风险：
1.信用风险.信用风险是住房抵押贷款风险中最基本、最直接的风险.主要是指由于贷款者违约,使得商业银行应得的预期 流的现值减少而遭受损失的风险.一般有下面两种形式：一是被迫违约,是借款人的被动行为,指借款人在买房后,因实际支付能力下降或突发事件的发生,无法继续正常向贷款银行还本付息.我国市场竞争激烈,就业形势严峻,教育、医疗等支出急剧增加,都可能导致借款人的支付能力下降甚至恶化,使借款人无力偿还贷款本息.同时,我国目前对借款人的审查主要是静态审查,而不是过程或动态审查.主要审查借款人借款时的还款能力,至于以后还款能力可能发生的变化考虑的很少,这就加大了此类风险的出现概率.二是理性违约,是借款人的主动行为,指借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的违约行为.当房价迅速下跌或利率大幅上升时,继续还款的成本大于放弃还款的收益,借款人会理性违约.
2.其他风险：一是管理风险；二是流动性风险；三是利率风险；四是宏观经济政策及市场风险.另外,政府经济政策的调整引起房地产市场变化,之前投资购房者的投资行为在现行的政策下,变得不再有利可图甚至还会造成损失,这势必会加大贷款的违约率,也会给商业银行带来损失.
不同风险之间是相互影响和传递的,例如利率风险会加大贷款人的还款压力,从而使其选择违约,由此带来信用风险.当国家出现宏观经济政策或房地产政策,如提高银行贷款利率、调高银行存款准备金率等,也会加大贷款人的还款压力,造成信用风险.
综上所述,从微观角度来看,商业银行面临着贷款人信用风险、管理风险和抵押物变现风险等,从宏观角度来看,商业银行面临着经济周期风险、利率风险和宏观经济政策风险.这些风险都会导致房地产价格和贷款人收入等的变化,最终都会直接或者间接的反映到信用风险上,所以,信用风险是商业银行住房抵押贷款面临的主要风险.
二、影响商业银行住房抵押贷款信用风险的因素
1.住房价格波动和贷款住房价值.住房抵押贷款是在住房基础上衍生出来的金融产品,作为标的资产的住房,其价格波动必然是影响住房贷款价值能否顺利回收的首要因素.一方面,房屋销售价格是银行发放住房抵押贷款的根本依据,同时它也影响到购房者能否正常履行偿还义务；另一方面,当购房者违约的时候,房屋销售价格也关系到拍卖所得资金能否补偿银行损失的问题.在贷款合同中,最重要的条款就是贷款和住房价值比例,它决定着贷款初期借款人权益的大小.为了降低风险,银行很少按住房价值的100%比例发放贷款,目前最常用的比例是70-80%.2010年4月,“国十条”颁布以来,金融政策带来的效果立竿见影,严厉打击了炒房投资的火热气焰,同时也抑制了一部分合理需求者,对房价的增长也起到了推波助澜的作用,使得银行业也迅速对此做出了反应,取消了首套房贷的利率优惠政策.
总结:本文是一篇关于住房抵押贷款论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
1、 商业银行贷款信用风险分析 【摘 要】2013年3月20日，无锡尚德无锡尚德太阳能电力有限公司债权银行联合向无锡市中级人民法院递交无锡尚德破产重整申请。截止2月底，包括工行。
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