论文新型城镇化进程中县域金融是关于本文可作为相关专业城镇化进程论文写作研究的大学硕士与本科毕业论文农村新型城镇化论文开题报告范文和职称论文参考文献资料。
摘 要：新型城镇化需要新的县域金融.县域金融作为县域城镇化的主要力量,必须随新型城镇化的新需求而创新.当前,县域金融服务新型城镇化存在体制、信用、供给和人才等方面的困境；创新县域金融服务新型城镇化应该更新县域金融发展理念、创新县域金融产品和服务、优化县域金融创新环境、建立县域金融创新的保险制度、加强县域金融人才和信用组织建设.
关键词：县域金融；新型城镇化；金融创新
中图分类号： F832.35文献标志码： A 文章编号：16720539（2014）05003805
新型城镇化是遵循以人为本、城乡统筹原则,以新型工业化为动力,城市现代化、城市集群化、城市生态化、农村城镇、大中小城市协调发展的城镇化.新型城镇化“新”在由过去片面追求城市规模扩大、空间扩张,改变为以提升城市的文化、公共服务等内涵为中心,建设高品质和宜居城市的城镇化.新型城镇化的主战场在农村,是以县域为核心的城镇化.因而新型城镇化是农民的城镇化,其核心是农村人口转移到城镇,完成农民到市民的转变.金融是县域新型城镇化的血脉,县域新型城镇化对金融的需求在数量、质量和结构上都和以往完全不同,必须加快县域金融创新,构建适应新型城镇化发展的县域金融体系,才能有效推进县域新型城镇化的快速发展.
一、金融支持县域新型城镇化面临新挑战
当前,我国农村金融体制改革侧重于金融机构的内部改革,没有形成和农村发展全面联动的县域金融体系,县域金融创新发展的空间因此受到限制,影响了农村金融供给的有效增加.当前,农村金融最大的问题是金融抑制,农村信用社一社独大,歧视民间金融的发展,造成了农村金融的需求和供给严重不对称,使现有的农村金融体制改革严重滞后于县域新型城镇化的发展,成为整个农村发展最为薄弱的环节.
（一）农村金融萎缩导致县域新型城镇化资金供给不足
近年来,县域金融体制改革的步伐一直未停,但是,如果把农村金融改革只局限于农村信用社的改革,不触及农村金融深层次的体制机制问题,如农村金融准入、农村金融担保制度、农村金融多元化发展和农村民间金融管理改革等,实践证明是不会成功的.当前,国家金融紧缩导致整个金融市场货币趋紧,对于农村的城镇建设,除了国家的公共投入外,很难从国家金融机构获得资金支持,特别是对于村镇建设,更是难以得到国家大银行的资金支持.同时,大型银行推行的集约化经营,将大量的无盈利或微利的基层分支机构撤出农村地区,原先设立在乡镇的营业点、站基本上撤销,只在县域设分行和营业处,由于县域农村金融机构网点的减少,导致县域小城镇金融服务严重不足.同时,在利益最大化的驱动和风险管理的实施下,一些银行减少了县域的放贷量,上收信贷审批权,提高了贷款的门槛,进一步加大了县域城镇化发展融资的难度.此外,许多不发达县域的农村金融服务基本上依靠农村信用社的单一主体垄断供给,而国有商业银行只对县域的大型企业和优质企业提供服务,成为了县域发展资金的“抽水机”.据湖南省农村发展研究院2013年对湖南15各县市的存贷比调研结果表明,从2003-2012年十年间,所调研的县域金融机构存贷比总体上不断递减,表明县域金融机构的存款用于县域发展的比率越来越低,交给上级银行投入了大城市和大企业的比例越来越高,使本来就金融资源短缺的县域城镇化雪上加霜.
（二）农村信用不足导致县域城镇化筹资困难
目前,农村担保体制一直未有突破性进展.我国现行担保政策的担保物设置不合理,并没有切合农村的实际,重视大户而轻视小户,难以满足农村大量中小微企业和专业农户的资金需求,难以满足融资双方的要求,造成了农村信贷约束不适应新型城镇化的发展的状况,致使许多县域企业和农户无法得到应有的金融支持.面对日趋规范和严格的商业银行信贷管理政策,县域城镇化很难获得金融资金支持,普遍出现融资难、融资成本高的问题.县域中小企业作为农业生产和农产品加工规模化主要载体,由于公司治理结构缺陷、财务制度不健全、经营风险高等方面的原因,造成了县域小微企业的信用能力低下.目前,县域担保行业在整顿清理后,数量少,担保能力弱,缺乏完善的内外部风险补偿、分摊机制,后续资金短缺,制约了其扩大经营,可持续发展.实践中,县域中小型企业贷款手续繁琐,而国有商业银行对抵押物的要求很高,大部分县域中小企业几乎无法通过抵押贷到款.例如,按照现有政策,集体企业用地因无法取得土地使用权证,因而即使拥有自建厂房,由于没有厂房的土地使用证,厂房也不能作为有效财产抵押贷款；因变现难等原因,用机器设备来抵押贷款,金融机构也不乐于接受,造成了县域城镇化发展的资金困境.
(三)县域金融服务和县域金融需求不适应
县域金融没有从农村客户需求出发,制定的产品和信贷政策及流程不适应县域经济发展的实际.县域金融服务具有稀缺性,且其商业化、市场化意识差,因而服务意识弱,服务效率低.一是县域金融的信贷审批程序和农村信贷需求不相适应.县域部分银行行政化色彩浓厚,官僚作风盛行,其规定的信贷审批程序复杂,贷款的审批标准高,周期长,不适应县域中小企业金融需求的“急、频、少、快”的需求,这就导致县域企业贷得起却等不起,因为从授信到取得贷款,往往需要两三个月之久.二是信贷产品额度已难以满足规模经营的资金需求.出于对风险控制的考虑,一些县域农村金融机构信贷产品依然在坚持“小额、分散”的原则,一般将信贷产品额度控制在10万元左右,而10万元的贷款目前已很难满足农村规模种植、养殖、建筑、加工业的发展需求.三是信贷抵押条件苛刻.县域金融为了防范金融风险,对县域中小企业实行非常严厉的贷款审批,抑制了县域金融的需求.如当前的种粮大户,本来有自己的房屋、家产、承包地和农机具等,有些农户的家产实际价值确实不菲,但是,由于农村金融机构方面规定农机具、农村房屋、宅基地等均不能作为贷款抵押物,因而种粮大户实际上难以从金融机构得到贷款,经常要靠民间借贷和 来维持生产运转.四是信贷考核机制不科学.当前县域商业银行对新增贷款采取100%的正常、100%收息率的质量考核标准,这种“双百”责任追究制度,在一定程度造成了县域金融的压抑,也脱离了信贷的实际,造成了信贷的恐惧症,是当前农村金融惜贷的重要原因.五是利率高严重影响农村经济的发展.目前,作为县域资金供给主体的涉农金融机构,普遍存在贷款利率偏高的现象,贷款利率最低为基准利率上浮30%以上,部分农户贷款利率甚至上浮100%,极大地增加了借款人的负担,严重影响着县域农村经济的发展.
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参考文献：
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