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在2012年的网商大会上,马云正式对外公布了阿里巴巴集团的整体战略,宣布阿里未来将进军三大领域：第一是电子商务领域；第二是金融平台；第三是数据.
2013年3月22日,阿里巴巴对外公布,将阿里金融事业群更名为创新金融事业群.在创新金融事业群总裁胡晓明看来,互联网最核心的精神就是分享精神,阿里巴巴作为一个互联网公司,是一个开放的生态系统.只要金融机构愿意通过阿里巴巴去服务它的客户,阿里巴巴就非常愿意搭建一个平台,和所有的银行来实行系统对接,为银行客户提供基于电子商务和移动互联的服务体系,让金融的效率变得更高,真正让小微企业,让消费者和网民能够得到更好、更快捷的金融服务.
对于以阿里巴巴为代表的互联网企业正在开创的新型金融模式,中国人民银行行长周小川在两会期间曾表示,央行应该予以支持,支持以科技促进金融业发展.通过竞争会改进传统行业的发展,使其适应新的情况并有一种强刺激,从而有助于他们跟得上时代和科技的步伐.通过这个竞争,最终的结果就是竞争会带来更好的产品和更好的服务,也就是整个金融业会给实体经济,会给各种各样的客户带来更好的产品和更好的服务.
近几年中国金融业在规模、利润和综合实力方面快速扩张,但是在经营转型、同质化竞争和创新模式方面均未实现真正的突破.其中一个重要原因是传统的金融业缺乏足够的外部竞争,因而创新动力不足.
阿里金融帝国现在更多地将自己定位为传统金融保险业的盟友、替补和隐形人的角色,用阿里强大的互联网平台对传统金融保险业使用强力吸功大法,未来呢?
保险盟友
早年马云曾雄心勃勃地提出“阿里银行”的设想,建立一家吸储放贷的互联网银行.但由于管理层的审批难以通过,这一设想最终无法推行.2012年4月,马云、马明哲和马化腾就联合组建众安在线财产保险公司,向保监会申请牌照,一年不到就获得批准.
随着阿里贷款业务规模扩大,会员粘度增加,马云的金融帝国里,保险的位置会越发重要.尽管业内人士分析,阿里凭借淘宝客户和阿里云技术保障,实际主导这一生态系统,但是阿里曾表示,选择和 和平安合作的原因之一是向传统金融行业学习.
胡晓明说,阿里和传统金融行业不是一个谁灭掉谁的问题,而是一个相互依靠、一起前行的生态体系.在他看来,阿里巴巴和整个金融体系是相互促进的.
从2006年到去年,2.1亿个网上银行客户通过支付宝在使用.由于淘宝的应用和支付宝的应用,传统金融的客户变成了网上银行客户,转化率高达60%以上.由于有了这些应用,这些客户变成了网上银行客户,不再去银行网点,直接降低了银行的成本.
同样的,如果没有整个金融系统的支持,就没有支付宝,也没有淘宝.银行的整个服务和网银体系帮助了阿里巴巴,帮助了整个中国的电子商务,包括中国互联网的高速发展.
阿里巴巴正是借助于和其他金融机构,特别是中小型银行的合作,得以把阿里的影响力从线上扩展到线下,把线上的成功经验移植到线下,从而逐渐积累起在线下的金融运作经验.
不管是为了避人耳目,还是为了说服决策层,沸沸扬扬的三马合作以及阿里金融申请发起小额资产证券化产品等举动,一时间,阿里小微金融所代表的新型金融模式和传统银行的关系备受关注.
替补队员
阿里巴巴选择了在人声鼎沸的两会期间,低调地对其金融业务进行了大规模整合,成立了阿里小微金融服务集团.依仗庞大的小微客户资源和支付宝这把尚方宝剑,阿里今年全面挺进小微金融,业务涵盖了支付、小贷、保险、担保等方面.
阿里的金融帝国从金融最难攻克的小微金融这一块高地之上拨地而起.它俨然承担起了传统金融行业的“替补队员”和贷款弱势群体的“蜘蛛侠”的双重角色.
阿里金融将2013年打造为小微企业信贷服务的元年.2010年成立的阿里小贷公司发展迅速,它以数据加互联网开拓小微企业信贷的模式就颇受关注.
胡晓明介绍说,阿里平台上的许多商户不是银行的“菜”,76%的小微企业的融资需求是在50万以下的.在整个中国的金融系统中,这些小微企业只有12%获得了银行贷款,而剩下的88%则由于没有抵押物、或者银行手续太麻烦,根本没有机会得到银行贷款.
小微企业融资是全球性难题.阿里巴巴认为,只有通过互联网的思想和互联网的技术,才有可能解决这一难题.阿里金融将自己所服务的对象锁定在小微企业,以100万以下的贷款为业务主体,坚持“以小为美”的信贷理念,尽力避免和传统银行的现有业务发生冲突.
中国的小微企业不是没有信用,而是目前整个金融的信贷技术没有办法把它们的信用“挖掘”出来.作为电子商务平台起家的阿里巴巴,在涉足金融领域时,具备了天然的优势.阿里巴巴B2B、淘宝、支付宝上积累了大量的客户信用数据及行为数据,让它非常了解平台上商户的数据,包括销售情况、供应链情况、发布商品情况和客户对它的评价等.
此外,阿里巴巴开发出一套以数据和网络为核心的微贷技术.它借助强大的客户分析和数据挖掘技术,解决了传统银行最头痛的信息对称问题,从而可以识别出可靠客户和风险所在,进而向那些通常无法在传统金融渠道获得贷款的弱势群体批量发放“金额小、期限短、随借随还”的小额贷款.
据了解,阿里金融目前有300名员工,其中技术开发人员100人,数据分析人员将近100人.中国可能还没有一家小贷公司像阿里一样,耗费如此规模的人力为小微企业提供服务.在阿里金融看来,小微企业信贷,并不是一方借钱一方给钱的简单对应,作为一家信贷机构,阿里金融思考的是如何让小微企业信贷变成一种金融服务.
阿里巴巴公布的最新数据显示,截至2012年底,阿里金融累计服务的小微企业数量已经超过20万家,户均贷款金额为6.16万人民币.而借助网络,阿里金融也有效降低了信贷成本,阿里金融单笔信贷成本仅为2.3元.
隐形银行家
在阿里看来,只要它的客户有需要,而其他金融生态无法满足,阿里就去做.针对无线客户端传统支付工具的薄弱,阿里巴巴四月即将推出一项信用支付服务,瞄准小微企业和消费者.
从2005年开始,阿里和银行网银合作致力于提高PC支付的成功率,尽管双方都做了大量的改进,到2009年,支付成功率一直停留在60%左右.最后,阿里推出快捷支付产品,支付成功率提升到95%以上.
阿里巴巴称,目前越来越多的创业者通过手机移动端做各种应用,已经拥有良好的商业模式,但是缺支付通道.2012年支付宝通过中国银行业的手机银行完成支付的成功率是38%,还有62%的用户创建交易后支付不成功,这还不包括一部分因怕支付不成功而不敢创建交易的用户.
面对强大的用户需求和银行的无暇顾及,阿里针对无限客户端开发了信用支付服务.阿里会跟银行开展更多的快捷支付合作,让用户的借记卡、信用卡跟支付宝账户绑定.支付宝将根据用户交易数据进行授信,信用额度可用于在淘宝等购物支付,用户需要在还款日之前进行还款,最长可获得38天免息期.
“信用支付”将仅限于无线客户端使用,暂时不对PC用户开放.这个产品的额度为1～5000元,用户的额度会伴随着其自身的信用积累自动成长.目前,支付宝只对实名客户开放,客户需提供身份证和手机号码.一旦用户违约,阿里会通过各种方式催收365天,实在追不回来就核销掉账号.
在风险控制方面,阿里还专门成立了一家担保公司,通过数据挖掘,识别客户风险.一旦有了风险,阿里和银行将共同承担.
阿里坚称信用支付不会给传统信用卡业务带来冲击,并认为当消费者中更多的 丝层被阿里挖掘出信用,在阿里巴巴平台上开始支付以后,未来银行识别这些客户的信用就更为简单.
阿里巴巴称,在发布信用支付以后,它将对所有的银行开放信用支付系统.所有的银行可以接入阿里小微企业的信贷体系里面,实现共同管理风险,共同为小微企业提供金融服务,共同为互联网客户和手机客户服务的目的.
尽管马云曾多次重申阿里巴巴不会做银行,也没有兴趣做银行,阿里的信用支付,却更多地被外界解读为“虚拟信用卡”,并视为阿里朝银行迈进的一步.
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参考文献：
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