论文县级农商行如何深耕—河南台前农商行为例是关于深耕方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关深耕细作 砥砺前行论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
当前,金融环境日益复杂,在经济增长放缓、产业机构深度调整、不良贷款“双增”、银行同业竞争加剧、互联网金融迅猛发展的背景下,高度依赖传统存贷款业务的县级农商行面临着巨大的挑战.县级农商行如何确立更具适应性的竞争策略和盈利模式来提升县域市场金融竞争力,是当前最重要的努力方向.本文以河南台前农村商业银行（以下简称“台前农商行”）为例,探究其“深耕”当地的有效经验,为其他县级农商行的发展提供借鉴.
台前农商行成立于2011年12月,位于河南省台前县.台前县现辖3乡6镇,372个行政村,面积452平方公里,共38万人口,全县经济总量100亿元,地处黄河滩区,耕地质量差,企业发展落后,商业欠发达,是国家级贫困县,农业和工业的发展基础薄弱,服务业发展也比较缓慢.目前台前县共有8家银行,包括四大行、农发行、农商行和村镇银行,县域内金融市场竞争十分激烈.
面对台前县整体经济发展落后、银行竞争激烈的现状,台前农商行交出的成绩单却十分漂亮,截至2016年7月底,台前农商行的贷款余额是23亿元,存款是41亿元,在全县的贷款占有率65%,存款占有率48%,并且连续五年在河南省141家农商行（和未改制完成的农信社）中位列前十名.那么,台前农商行是如何突围的?在调研中发现,“深耕当地”是其制胜的路径,台前农商行的自我定位非常明确,即“社区银行”,深耕于台前县这个社区,本文将从渠道深耕、文化深耕、服务深耕和情感深耕四个方面来呈现台前农商行的突围之路,以期为其他县级农商行的发展提供借鉴.
渠道深耕——开辟新渠道, 全县社保卡和工资卡
2011年8月,人社保发布了《关于社会保障卡加载金融功能的通知》,将社保卡加载金融功能后,不仅可以办理医疗、养老等业务,还能当 使用,具有 存取、转账、消费等金融功能.2015年起,社保卡将开放向其他公共服务领域的集成应用,逐步实现社保卡、就医卡、 的三合一“一卡通”功能.
社保卡承载着越来越多的有效信息,台前农商行看到了这片“价值洼地”,富有远见地拿下了全县19万张社保卡的 权.台前县共有38万人,19万张社保卡覆盖了整整50%的人口,几乎可以触及到台前县的每一个家庭,为有效发放家庭贷款提供了强大的信息基础.社保卡加载了台前农商行的金融功能,可以当做 使用,存款、取款、转账、消费等均可实现,也能在台前农商行贷款,家庭贷款中1张社保卡可以增加1万元授信.社保卡对于城镇居民或者农村村民来讲,并不像是普通的 可以随便换,是永久使用的,当台前农商行的 和社保卡绑定在一起以后,大大增加了全县19万用户的黏性.
台前农商行充分利用了决策链条短的优势,灵活把握市场机遇.在渠道建设方面,除了拿下了全县社保卡的 权,还进一步出击,全权负责为全县近1万名财政供养人员 工资,台前县所有公职人员的工资卡都是在台前农商行这里办理. 社保卡和工资卡,大大完善了台前农商行的渠道建设,增强了在当地金融市场的竞争力,依托这两大渠道,不仅有助于控制贷款投放的风险,还能搭建各种零售业务,实现差异化经营,变零售业务“批发做”.台前农商行卓越的“渠道建设”成果,为后来的领先发展打下了坚实基础.
文化深耕——深度研发新产品,以强关系替代弱关系助力“合家好”贷
对于银行来说,在农村发放贷款,缺乏抵押品和风险大是普遍面临的问题,对于农户来说,审批手续慢、隐性成本高是贷款难的体现,基于这一现状,台前农商行思考着如何有力破解这一__现状,通过深度把脉农村经济,发现“关系”、“面子”在农村是很重要的个人“资产”,农户有很强的动力去维护这些个人资产,通过精心研发,开发出了“合家好”贷这一广受欢迎的贷款产品.
“合家好”家庭贷款是台前农商行在2015年5月正式推出的小额贷款产品,主要特点是借款主体是以家庭为单位,且所有家庭成员均对此笔债务承担全额还款责任（所有家庭成员包括未成年或者成年的孩子,若不还款,孩子将会进入人民银行征信中心的黑名单,将会影响未来的升学、就业等）.贷款用途可以分为生产经营、生活消费、创业兴业、婚嫁彩礼等符合信贷政策的合理用途.无须熟人担保,只要有全家户口本即可获得3万元的基本授信,再根据家庭成员人数、学历状况、参加社保人数、农村产权、资产情况确定增信额度,基本额度加上增信额度确定了最高授信额度.根据客户群体的不同特点,家庭贷款分为两类,一类是普通农户家庭贷款,最高授信20万元；另一类公职人员家庭,最高可授信100万元.从申请、家访、审核到放款,都控制在3天以内,利率会比同档次利率下浮10%,该产品受到了广泛欢迎.根据访谈到的贷款农户,发现农户对“合家好”贷这一产品最直接的评价就是不求人、给钱快,为了孩子的清白也得优先把“合家好”贷还上.
农村是熟人社会,人的行为方式遵循着费孝通先生（1947）提出的“差序格局”,中国人根据关系的亲疏程度分成由近到远的圈子,就像石子投进水里形成一圈圈的波纹一样,对于不同的圈子采取不同的互动法则.许烺光（1981）提出“情境中心”理论,指出中国人根据不同的情景来决定行为法则,对于圈内人和圈外人的行为是采取不同法则的,对于圈里人和圈外人的动态运作过程,是一个不断产生矛盾、化解矛盾的过程,这个动态平衡的过程,彰显出中国是典型的“关系社会”.对于关系的分析,格兰诺维特（1973）引入了关系强度的概念,把关系区分为强关系和弱关系.区分强和弱有四个维度,分别是：一为互动的频率,互动频率高的为强关系,反之为弱关系；二是情感密度,感情深的为强关系,反之则是弱关系；三是信任程度,信任程度高的是强关系,反之是弱关系；四是互惠性,互惠行动多的是强关系,反之是弱关系.根据以上理论,结合农村贷款的实际状况,为了反映出“合家好”贷产品的特点,如图1所示.
最内层是家人关系,包括了有血缘关系的家人和因姻亲、认养、结拜等方式而来的强关系,是最核心最稳定的关系,在这个关系层次里适用需求法则,需要什么就会给什么,没有讨价还价更没有明码标价,所有人都会无偿为其他人做任何事情,“合家好”贷在进行产品设计时,把单一借款主体转变为“家庭主体”,某个人在借款时要说服全家同意借款,家庭成员都要到场确认债务,因为家人这一强关系的存在,家庭所有成员都愿意承担还款责任,基于不用求“外人”办事和不能“坑自己人”的原则,全部家庭成员的还款意愿非常高,这样从整体效果上降低了每笔贷款的风险系数；再往外是熟人关系,熟人之间是由情感互动的,但并非像家人关系那样可以按需索取,最终还是要公平交换,因此,担保关系贷款的担保人并没有非常强的动机帮助借款人还款.最外层的则是陌生人无关系,可以明码标价和讨价还价,多适用于抵押和质押贷款,纯粹按照利益原则办事.“合家好”贷,在开发农村信贷产品上面前进了一大步,引入强关系来替代弱关系,双方皆收益.
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参考文献：
1、 河南桐柏农商银行党建引领推进金融精准扶贫 位于革命老区、苏区、国家级贫困县的桐柏农商银行坚持在党建引领下，不断完善扶贫机制，积极创新金融精准扶贫模式，加大扶贫贷款投放力度，扎实推进金融精。
2、 兴文石海农商银行深耕三农谋扶微助小做贡献 2014年，兴文石海农村商业银行坚决贯彻执行“发展普惠金融”的政策，始终坚持 “城乡并重、深耕三农、聚焦三城”的市场定位，结合四川省兴文县的经济。
3、 农商银行安防平台建设 安防系统综合管控平台（下称安防平台）建设是确保农商行安全运营的一项基础工作，是防范区域性、系统性风险的又一屏障。在新形势下，农商行如何做好安防系。
4、 屏山农商银行打造金融精准扶贫高铁 近年来，屏山农商银行金融精准扶贫工作取得阶段性积极成效。截至2017年末，全行累计发放扶贫小额信用贷款5300笔、金额2 25亿元，余额1 83。
5、 樟树农商银行营业网点老年客群营销策略 【摘要】现今老年客群成為我国银行网点纳储营销的重点，一方面现今我国许多老年客群往往有着不菲的积蓄，是银行吸储的重要目标，另一方面老年客群其整体受。
6、 当前农商银行存款营销策略选择 【摘要】当前，农商银行负债业务面临重重困难，农商银行只有进一步做实客户基础，稳定存量客户，拓展增量客户，争取潜在客户，培育壮大存款增长的源头活水。