论文关于构建国家助学贷款征信宽容机制政策建议是关于本文可作为国家助学贷款方面的大学硕士与本科毕业论文关于国家助学贷款政策论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：人民银行将国家助学贷款作为普惠金融发展的重要载体着力推进,相关金融机构也将国家助学贷款纳入信贷经营的整体战略,不断探索完善助学贷款的业务运行和风控机制.然而,随着金融机构助学贷款业务的发展和规模增长,国家助学贷款不良率较高的问题日渐凸显,直接影响了金融机构业务拓展的积极性.由于贷款逾期所产生的不良信用记录及其所引发的大学生失信问题也对我国征信体系的建设提出了新的挑战.本文基于深入调研,从征信管理入手,提出构建国家助学贷款的征信宽容机制,以促进国家助学贷款持续健康发展和普惠金融的有效落地,力求为我国信用体系建设提供创新性建议.
关键词：征信体系；宽容机制；国家助学贷款
中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（3）-0079-06
2015年11月27日召开的中央扶贫开发工作会议提出了全面建成小康社会的扶贫攻坚新目标,为确保2020年所有贫困地区和贫困人口共同迈入全面小康社会,需要齐心协力,多管齐下.在诸多的政策措施中,由政府主导、以“寒门学子”为资助对象,财政贴息补偿,通过金融机构向高校家庭经济困难学生提供的旨在解决学费与住宿费的国家助学信用贷款,有针对性地“扶智”,有效地切断了贫困家庭的延续,是贯彻中央“精准扶贫”战略的重要手段之一.该政策自1999年正式启动以来,经过各方的持续推动,政策机制不断完善,覆盖面持续扩大,贷款审批人数和审批金额总体呈上升趋势,已经成为贫困家庭学生平等享受教育的社会资助政策体系的重要组成部分.据教育部统计,截至2013年末,累计998.90万人获得国家助学贷款1032.08亿元,其中校园地国家助学贷款与生源地国家助学贷款审批金额占比分别为51.89%和48.11%.2014年,全国发放国家助学贷款277.81万人,比2013年增加12.96万人,发放金额166.99亿元,比2013年增加17.15亿元.其中,生源地国家助学贷款占比为87%.
纵观国家助学贷款业务的发展进程,虽然取得了显著成效,但不容忽视的是,由于助学贷款业务具有金额小、户数多、无抵押、无担保、受助学生不承担贷款利息等特点,加之参与各方对该项业务的宣传不够充分,部分学生的理解偏差和诚信意识不强等客观与主观因素的影响,使得国家助学贷款的贷款不良率相对较高,直接影响了金融机构业务拓展的积极性.近年来,随着我国征信体系的不断完善,因为助学贷款发生逾期而产生的不良信用记录,对一部分受资助学生毕业之后的就业和生活产生了长期持续的影响.同时,作为中国特色社会主义建设主力军的大学生的失信问题,也对中国社会信用体系建设提出了严峻的现实挑战.
2015年7月,国务院常务会议决定进一步加大国家助学贷款力度,主要措施为：一是高校学生在读期间助学贷款利息由财政全额补贴,毕业后在还款期内继续攻读学位或在校期间因病休学也可申请贴息；二是将助学贷款最长期限由原先的10年、14年,统一延长至20年,将还本宽限期从2年延长至3年,宽限期内只需还利息,不需还本金,并同时简化申请手续等；三是建立还款救助机制；四是完善国家助学贷款内部业绩和风险考核制度.上述措施在为贫困学子创造更为公平的就学环境的同时,也为国家助学贷款业务构建了更好的风险缓释机制,可以有效降低新增国家助学贷款的不良率,有力提升金融机构开展此项业务的积极性.但在具体实践中,随着近年来国家助学贷款的总量不断扩大,以及金融机构内部考核机制的日趋严格,如何化解居高不下的存量国家助学不良贷款,以及有力推进国家助学贷款业务的健康发展,依然是各方亟需关注并努力解决的问题.
本文对某银行杨凌农业高新技术产业示范区支行（以下简称“中行杨凌支行”）开办的国家助学贷款业务的深入调研,对不良贷款案例进行梳理分析,从征信管理的角度,提出构建国家助学贷款征信宽容机制以促进国家助学贷款持续健康发展,不断加快完善我国信用体系建设.
一、国家助学贷款不良的成因分析
自2004年至2014年末,某支行面向西北农林科技大学积极开办助学贷款业务,累计发放国家助学贷款3.2万笔、金额共计3.9亿元,在为数万贫困家庭解决学生入学难问题的同时,也产生了较高的单项业务不良率.截至2015年9月,某支行不良贷款均为助学贷款,且该项业务不良率高达1.11%,普遍逾期时间较长,远高于该行贷款质量的考核标准,不良贷款的清收也存在诸多困难.经调查了解,国家助学贷款产生不良的原因主要有以下几方面：
（一）就业难,工作不稳定,工资低.助学贷款的还款方式是毕业后两年内可只还利息,两年后要还本付息,但一些学生在短期内难以找到稳定且工资收入较高的工作,导致还款困难.据中行杨凌支行反映,自还款的第3年起,催收时发现部分学生因未能找到稳定工作而无能力归还欠款.
（二）毕业后流动性较大.学生毕业后联系地址、联系方式频繁变动,导致金融机构贷款催收“联系难”,不良贷款法律诉讼文书司法“送达难”,以及诉讼判决“执行难”.
（三）认识理解不清.有的学生认为助学贷款属于国家捐助无需归还,有的学生对还款方式、还款时间以及还款金额的要求理解不够准确,部分学生存在还款晚几天不要紧,大不了多交点滞纳金,或者零头这次不还下次还也行等等错误认识,由此出现非恶意的不还、迟还、少还贷款本息的现象.
（四）怀有侥幸心理.部分学生,特别是在学校办理了校园地助学贷款的外地生源,以为毕业后变更登记信息和联系方式,学校及助学贷款银行无法联系自己,催收难度增加以后,就可以不用偿还欠款.
（五）其他原因.经过查阅其他关于国家助学贷款的案例和信息,发现也可能基于以下三种原因：一是因财政贴息资金不能及时到位导致的不良信用记录；二是在加息周期中,利息有所增加,但学生仍按原利息还款导致的非足额还款信用不良；三是因为金融机构的系统更新或者还款信息录入更新不及时导致的已还却登记为信用不良.
总结:本论文为您写国家助学贷款毕业论文范文和职称论文提供相关论文参考文献，可免费下载。
参考文献：
1、 国家助学贷款中大学生诚信教育问题 摘要：近年来，国家为了帮助贫困大学生能够上的起大学，加大了助学贷款的实施力度，并取得了不错的成效。但是，助学贷款门槛的降低，也使学生违约现象频频。
2、 美国国家助学贷款拖欠处理策略其 摘要：助学贷款对于缓解学生的就学压力，保证优秀学子完成学业至关重要。助学贷款拖欠，特别是严重拖欠会使贷金周转困难，从根本上制约着贷款制度的正常运。
3、 构建互联网金融个人征信体系建议 近几年，随着互联网与传统金融业的不断深入融合，互联网金融呈现飞速发展态势，其中主体也更加多样化，从企业也不断扩展到个人。而由于互联网金融从本质上。
4、 基于产业链视角传统征信和大数据征信良性互动 摘 要：征信是金融运行的基石。我国在改革开放后建立的征信业为金融体系的健康运行提供了有力的保障。近年来金融借助互联网技术不断纵深发展，互联网金融。
5、 对搭建我国征信行业自律组织路径 摘 要：近年来，我国征信行业有了快速发展，目前通过中国人民银行备案的征信机构和评级机构分别近150家和120家。为更好地满足社会对信息服务产品多。
6、 分叉口征信业 征信行业处在一个分岔口，即选择政府主导还是市场化运作。三个多月前，沸沸扬扬的征信业被当头泼了一盆冷水，至今仍心存余悸。中国人民银行征信管理局。