论文美国国家助学贷款拖欠处理策略其是关于对不知道怎么写国家助学贷款论文范文课题研究的大学硕士、相关本科毕业论文生源地助学贷款论文开题报告范文和文献综述及职称论文的作为参考文献资料下载。
摘 要：助学贷款对于缓解学生的就学压力,保证优秀学子完成学业至关重要.助学贷款拖欠,特别是严重拖欠会使贷金周转困难,从根本上制约着贷款制度的正常运行和持续健康发展.毕业后流动性大所带来的管理难度大、找工作难度提升所带来的择业不稳定、信用意识不强是致使我国助学贷款拖欠问题越来越严重的主要原因.美国政府加大贷款回收的力度、制定灵活多样的还贷方案、加大惩罚力度、强化咨询指导等做法对我国处置学生助学贷款拖欠问题具有启示和借鉴意义.
关键词：助学贷款；拖欠率；处置
中图分类号： G64文献标识码：A 文章编号：1005-6378（2015）01-0125-04
DOI：10.3969/j.issn.1005-6378.2015.01.024
我国国家助学贷款政策实施的近十年来,违约率居高不下一直是阻碍其健康发展的绊脚石.低还贷率和高违约率,导致许多银行有了诸多担心,甚至不愿再继续这一政策.截至目前,我国已累计审批国家助学贷款学生300多万人,累计审批合同约为200亿元①.最早一批贷款的学生已经毕业离校,走上工作岗位,开始还贷.学生毕业后流动性大,管理难度相应提升,毕业生找寻工作岗位的难度加大,还款的稳定性也就无法保障.除此之外,学生的信用意识不强等原因交叉并存,致使我国助学贷款拖欠现象越来越严重,出现了诸多不良反应.中国人民银行相关资料显示,我国的助学贷款违约率已经超过28%,比例偏高.此类问题不断积累,许多银行已经不愿发放助学贷款,致使这一利国利民的政策运行不利,越来越恶化.在这样一个背景下,分析和讨论美国的助学贷款拖欠问题处理策略,对我国相关部门和高校处置助学贷款相关问题会有一定的启示和借鉴意义.
一、美国助学贷款拖欠的状况及原因
国家助学贷款偿还拖欠问题由来已久,它指的是除贷款偿还减免外,部分或全部本金（或本息）到期应收未收、被借贷者延期偿还的现象,其主体是借贷学生或其家长[1].部分贷款也许永远不能回收从而成为“坏账损失”,金额大且时间长的拖欠称作严重拖欠,危害更加严重.贷款拖欠、特别是严重拖欠会使贷金周转困难,从根本上制约着贷款制度的实施,影响贷款工作的健康持续发展.但需要说明的是,贷款偿还拖欠是助学贷款及其偿还制度的共生物,不同的国家在实施这项制度的时候都曾遇到过这样的困惑.也就是说,几乎每个实施贷款的国家都存在着贷款偿还拖欠问题,相对而言,发展中国家的问题显得尤其严重.而走了很多弯路的发达国家,则已经积累了一定的经验.
美国高等教育所面临的一个核心问题就是大学费用的上涨,助学贷款是圆优秀学子大学梦的重
①参见网址：http：//edu.people.com.cn/GB/1053/6005012.html要途径.以2002年的美元价值计算,从1972年到2003年,美国两年制的公立大学的学费从800美元涨到1 800美元左右；私立四年制大学的学费则从8 000美元涨到19 000美元左右.在四年制的公立大学中,2004年学费己上涨了10%左右,达到5 400美元,将近当年通货膨胀率的4倍.学费的迅速上涨带来的一个直接结果就是会将一些学生排斥在外,致使很多学生的大学梦成为泡影.在这种形势下,美国政府积极筹措资金,拓展渠道,加大了对低收入家庭和弱势群体学生的资助,并进一步加大由政府资助的学生贷款的力度,也扩大了资助的范围.联邦政府的这一做法是为了保证低收入家庭的学生和弱势群体学生能够接受高等教育,使受教育者不会因为家庭背景和经济原因而丧失选择好学校和好专业的权利.到2013年前后,美国有近七成的大学生是靠助学贷款上大学的,美国学生人均贷款额度由 1985年的6 500美元上升到1991年的16 000美元,助学贷款的总量由1980年的43亿美元增加到1990年的123亿美元,母爱按已近500亿,23年间贷款额增长10倍以上[2].从这组数据可以看出,通过申请助学贷款来完成学业的美国大学生呈逐年增加的趋势,这已经成为了来自低收入家庭和弱势群体的美国大学生实现上大学梦想的一个重要途径.
美国最主要的助学贷款形式是国家担保类型的助学贷款,基本可划分为“政府贴息”和“不贴息”两种类型.这种贷款的风险很大,学生不需要做任何实物或资金的抵押担保,如果发生拖欠行为,则由联邦政府来为这些损失买单.越来越多的贫困学生因为助学贷款获得了上大学的机会,助学贷款在促进受教育机会均等、强化社会公平等方面发挥的作用不容忽视.但问题也随之产生,助学贷款的违约率和拖欠率的不断攀升,甚至成了严重的社会问题.美国国家担保助学贷款拖欠率由20世纪80年代初时候还是10%左右,到了90年代初的就已经翻倍,而1990年的拖欠率更是超过了20%,是历史的最高点.助学贷款的高拖欠率和巨额的拖欠金额越来越严重,引起了美国联邦政府公共政策制定者和教育主管部门的强烈关注,也在更大的范围内引起了很多有贷款需要的人们的担心.于是,联邦政府开始积极寻求措施降低拖欠率和拖欠金额以保证这项制度的可持续.近十年来,美国积极采取了多种策略,助学贷款的拖欠率在持续下降,2000年前后已降至5%左右,有报道称这是“美国助学贷款拖欠率降到了历史最低点”.
据媒体报道,有超过百分之二十的美国人曾在大学期间有贷款债务,而贷款拖欠率到2002年底约为6%[3].调查显示,我国助学贷款的违约率已近30%.而根据世界银行家阿尔布雷克特和齐德曼的研究发现,如果拖欠的比例超过四分之一,则说明政府实施助学贷款是不明智的,需要及时变更助学计划或选择更为有效的资助方式①.
河北大学学报（哲学社会科学版）2015年第1期二、美国各界应对措施
由于助学贷款拖欠危害甚重,政府和高校不断思考和追寻助学贷款偿还率低的根本原因,探索纾解策略.美国花费了大量时间和精力,做出了较为精准的分析,较有代表性,也很有借鉴意义.通过大量深入细致的研究,学者们认为,美国产生助学贷款拖欠问题根源主要在三个方面.其一,学历层次及学校的类型影响着助学贷款的拖欠率,学校层次越高还款率越高.20世纪80年代,纽约的一家高等教育服务机构进行了一项调查,向十七万五千名处于还款期的助学贷款借贷人发放了问卷.调查的结果显示,学校的层次和类型影响着助学贷款的拖欠率,学历层次越低,拖欠率越高,而相反地,学历层次高的还贷率也高.调查结果还有一个显著的特点是,赢利性职业学校的助学贷款拖欠率是平均拖欠率的三倍,在这些学校还款问题也让人们极为头疼.从学校的类型来说,四年制的名牌大学拖欠率最低,而社区学院和盈利性职业学校的拖欠率最高.一组数据最能说明这个问题：1986年加州大学系统的拖欠率约为7%左右,加州州立大学系统的拖欠率为10%左右,社区学院则近30%,赢利性职业高校则高于30%[4].未完成大学学业的借贷人则更容易拖欠,这样的结果和民间机构对上述机构的信用评级也是一致的；其二,家庭的收入和就业状况影
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参考文献：
1、 美国高校助学贷款立法经验对我国 摘 要：美国高校的助学贷款政策的立法，保障了助学贷款工作的顺利实施，以多种立法防范恶意欠款的风险。我国可以借鉴美国的经验，发挥政府的职能作用，推。
2、 国家助学贷款中大学生诚信教育问题 摘要：近年来，国家为了帮助贫困大学生能够上的起大学，加大了助学贷款的实施力度，并取得了不错的成效。但是，助学贷款门槛的降低，也使学生违约现象频频。
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