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摘 要：随着移动网络的快速发展,我国的第三方支付正处于由虚拟支付向综合支付的过渡期,这大大转变了我国社会大众的原有消费理念.“第三方支付”,指的是独立于银行与电商的另一方,旨在为厂家、客户提供更加便捷可靠的支付服务.我国在2011年将第三方支付纳入到金融监管的范围内,同时宣布了其合法性.但是,面对第三方支付平台对商业银行等传统机构的巨大冲击,作为主体的商业银行,究竟该怎样更好地迎接挑战、抓住机会、增强竞争力呢?笔者在研究了众多第三方支付和商业银行竞争与合作等联系的文献的基础上,深入剖析了第三方支付平台及其对商业银行的影响,与此同时,对我国传统商业银行如何应对第三方支付带来的影响,结合个人经验提出了建议.
关键词：第三方支付；商业银行；影响与措施；研究与探析
伴随着信息化科技的不断进步,我们发现购物越发便捷、生活成本更低、有效性更高的互联网购物方式慢慢获得了普及和推广,并逐渐成为一种主流的新购物手段.如今,被央行批准的第三方支付企业超过三百家,这部分第三方支付依托购物网站很多流量或网站前台优势,并由此积累了大量客户,这对于商业银行以往的支付结算业务、信用卡业务、互联网银行等一系列业务均具有关键影响.笔者在深入剖析第三方支付定义及发展现状的前提下,进一步对第三方支付对传统商业银行的冲击与影响、商业银行的有效应对措施等方面进行了阐述.
一、第三方支付平台的发展现状研究
央行出台了《非金融机构支付服务管理方法》,对国内非金融机构的网上支付、银行卡收单等各项业务做出了科学规范,并对多种创新性支付方式潜在的风险提出了监管及预防对策,并做出了对规定期限内未获得《支付业务许可证》的相关机构将不被允许继续从事相关支付业务,这也对第三方支付市场的发展趋势带来了关键影响.
首先,上述文件规定的颁布令我国非金融机构支付服务从“灰色”状态逐步迈向合法化,对于整个领域的稳定、长期发展具有十分重要的推动作用.在第三方支付平台逐渐得到金融机构重视后,它的业务发展方向更加明确,并且在有关政策的扶持下,各类网络支付业务必定会获得更快更好的发展,同时第三方支付机构业务的范畴也得到了有效扩展.
其次,上述文件对于实力雄厚的第三方支付平台会带来极为有利的影响.按照《支付业务许可规范》申请者的准入门槛,部分在竞争下处于劣势地位的中小型企业由于不能取得营业执照会面临被迫退出市场的窘境,而资信、盈利能力均更高一筹的第三方支付平台就可以获取到更大量、更加稳定的收益.近几年,由于国内网络科技的迅速发展,电子商务市场也随之获得了更快的发展.截至去年,国内网络用户总人数突破了10亿人,同时网络的普及率超过40%,环比上升了4个百分点,从而为国内电子商务的发展提供了有力保障.除此之外,电商交易市场交易总额迅速增加,第三方支付平台的交易规模也迅速扩大,潜在价值慢慢体现出来.当前,第三方支付平台不但被作为电子商务产业不可或缺的配套设施,同时逐渐构建起一个发展前景更广阔、拥有巨大内在价值的分支产业.
（一）第三方支付平台在整个支付体系当中的影响愈发明显
近来,由于网上交易以及互联网购物的不断进步,第三方支付平台的使用率急剧提升,在全社会支付体系当中的影响力更加突出.截至去年,第三方支付交易总量在电商市场交易当中占比17%,和前两年相比有很大的提升；第三方支付交易金额在社会消费品零售总额当中所占比重也从前两年的2%、4.4%增加到了目前的8.6%.根据有关调查显示,国内第三方支付机构在不断做大市场“蛋糕”的基础上,在“蛋糕”当中所占比重也在迅速增加.
(二)第三方支付平台市场交易规模不断扩大、交易额迅速持续上升
2014～2016年,国内第三方支付市场的交易总数分别为1000亿元、3200亿元及6850亿元,年平均增长速度超过150%.特别是去年第三季度,第三方支付的市场交易额超过3000亿人民币,同比上涨了23个百分点.截至去年第三季度末,国内第三方支付平台总数已逾400家,不过它们具有非常高的市场集中度.在這些平台当中,阿里巴巴旗下的支付宝以接近一半的市场份额位居领先地位,它每天平均交易金额及成交笔数分别为15亿元及600万笔；另外,腾讯公司的财付通以25%的市场份额位居阿里之后,我国银联电子支付、快钱、易宝等支付方式各自占据的市场比重同比有极大的上升.
二、第三方支付平台对我国商业银行经营造成的主要影响
现阶段,第三方支付平台凭借网络、移动通讯等各项先进技术推出了多种多样的支付业务,同时利用商品的多样化、独特性等优势有效满足了银行企业目前的资源难以覆盖一些客户群体的需要,进而演变为当前的支付体系中最具发展潜力的构成部分.但是,由于第三方支付平台市场的迅速扩展,其与国内常规的商业银行两者间的联系也出现了不小的变动,两者从最早的全面合作逐渐演变成为协作竞争的关系.换句话讲,第三方支付平台在帮助银行推进结算业务、网络银行业务的基础上,也在很大程度上对商业银行的传统中间业务、基础支付、潜在借贷及客户等业务领域造成了不小的威胁.
（一）第三方支付平台令传统商业银行的中间业务利润受到严重影响
近几年,因为央行不断调整着银行的存贷款利率,使得各银行机构间的利差迅速减小,商业银行借助存贷利差的经营模式受到了严重影响,银行中间业务目前成了其最新、较为关键的利润增长点与中心业务之一.具体来说,支付结算、承诺担保、交易及咨询等业务是我国商业银行最基本的中间业务类型,作为常规媒介的支付结算业务是其中最核心的内容.然而,众多第三方支付平台通过对自身业务范畴的不断延伸以及对支付结算市场的占领入侵占领,挤压了诸多中间业务.现在的第三方支付平台已经构建起了独立于银行外、和银行功能极其相似的结算账户体系,唯一的差别便是其尚未具备自身的实体账户介质.比如说,财付通、易宝、快钱、支付宝等等均可以给公司用户提供大额收付款、多层次交易自动分账以及一对多批量付款等一系列资金结算商品；此外,能够为个人用户提供信用卡免手续费异地跨行还款、转账汇款、车票与机票代理、生活费用代缴等多方面的支付服务.第三方支付平台凭借比银行更低的价格提供类似的服务业务,这显然已经对商业银行的代收代缴等各项中间业务带来了严峻的挑战.另外,第三方支付平台近年来不断把各项内部优势资源向线下进行拓展,并且还借助POS网络以及代收付费系统等进行线下收单、医保偿付等各项业务,从而对传统商业银行造成了巨大冲击.我们仅以支付结算业务为例,第三方支付平台去年整年的交易总数超过7000亿元,依据银联POS消费商户0.5%的费率进行计算,其收入在不考虑各类减免因素的前提下可以达到35亿元.另外,只要用户注册了第三方支付账号,便能够借助网络、移动终端等实现账户资金的及时转移和支付功能,像转账汇款、信用卡还款、在线缴费、互联网保险等各类功能和传统银行的网银功能大同小异,用户们不需要注册银行网上银行便可以满足大部分支付需求,进一步使得很多网上银行客户出现分流的情况,同时第三方支付平台对电子银行产生的各类业务利润则构成了替代.
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参考文献：
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