论文我国征信体系建设和是关于本文可作为征信方面的大学硕士与本科毕业论文个人征信网上查询论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
【摘 要】信用是市场经济健康运转的基石,而征信体系的建设有利于保证信用功能的良好发挥.目前,国际上征信发达的国家基本都建立了符合自身条件的征信体系,以确保信用交易和信用经济的可持续发展.而我国征信体系起步较晚,现阶段仍存在如信用文化不足,失信惩戒机制建设不完善,立法不健全等问題,严重制约着我国征信体系的建设.本文分析了当前我国征信体系在建设过程中存在的问题并提出相关解决对策,以期有助于今后我国征信体系建设的完善.
【关键词】征信 征信体系 建设 问题
一、征信和征信体系
征信是依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息,并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务,帮助客户判断、控制信用风险,进行信用管理的活动.狭义的征信主要是指专业的征信机构对个人或企业信用进行调查、验证并出具合理的信用报告.广义的征信泛指通过调查、征集等的手段来验证、分析他人的信用情况.
征信体系是由和征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系.征信体系的主要功能是为信贷市场服务,但同时具有较强的外延性,也服务于商品交易市场和劳动力市场.从所涵盖的业务内容上可以将征信体系分为个人征信体系和企业征信体系,从机构类型上一般分为私营征信体系和公共征信体系.其中,私营征信即依照法律对市场中参和运营的个人或企业搜集全面客观的商业性信息并提供相关服务.公共征信则用于对 银行和其他商业银行的风险管理,一般是由 银行来建立的.
二、我国征信体系现存的问题
经过20多年的发展,我国征信体系建设已经取得了很大成就,建立了较为完备的个人和企业数据库,为建立健全征信体系创造了条件.但就目前来讲,征信体系建设还处于起步阶段,许多问题还有待解决.
(一)信用意识淡薄
在当代,很多较为发达的国家征信体系比较完善,十分注重社会信誉,诚实守信已成为人们在社会上生存的不二法则.反观国内,虽然人们意识到信用的重要性,但还是缺乏良好的社会信用环境,从而导致整个社会信用意识比较薄弱,加之征信立法不健全,失信者以较低成本获取不正当收益,而守信者的利益却遭受损失,积极性遭受较大打击.长此以往,人们在社会生活中就会倾向于失信行为,价值观也会受到不良影响.信用文化不足,信用意识模糊已成为我国征信体系建设不可忽视的问题.
(二)失信惩戒机制建设不完善
失信惩戒机制是以个人和企业征信数据库记录为依据,并由信用市场各授信主体共同参和其中,通过对企业和个人的信用信息的公开,为交易者提供公开、公平、客观的信息,从而约束市场主体的交易行为的机制,是信用管理体系的重要组成部分.这一机制从经济和道德两个方面约束经济主体,对违反规则的经济主体予以惩戒,并从市场的主流中剔除具有严重经济失信行为的个人和企业.我国当前尚未建立起完备的失信惩戒机制,没有具体可行的相应措施.一旦制度建设不完善,市场环境又不确定,市场中的经济活动者就会抓住制度的漏洞,产生“道德风险”的投机性行为倾向.
(三)征信立法建设不健全
想要征信体系长久、稳定的发展,就势必要加强对信用信息的管理.信用信息要得到有效的管理就要有强有力的法律法规,明确约束市场主体行为.由于征信立法的缺失,信用信息难以获取,阻碍了征信体系的发展.虽然我国2013年《征信管理条例》实施,但截至目前,我国仍然缺乏全国性的征信法律.因此,在我国当前征信法律缺失的背景下,征信体系的建设过程就不可避免地出现相关的道德和法律风险,不利于我国征信体系的建设和完善.
(四)征信监管标准不统一
目前,我国征信体系内部监管标准不统一,不能在宏观上起到调控的作用.越来越多的部门都进入到了征信领域,在少了政府管控的情况下,征信领域出现了多家齐上的混乱状况,都想要主导征信市场.各个部门信息闭塞,缺乏沟通和配合.再加上我国尚未有一套完整的征信标准,征信标准缺乏,对于数据征集标准和表述的统一难以实现.
三、我国征信体系问题的成因分析
(一)信用意识被长期忽视、信用制度缺位
我国文化历史悠久,积淀深厚,其中关于信用观念就有很多记载.我国并不是自古就缺少信用意识,而是在发展过程中人们的信用观念逐渐淡化了.儒家思想曾是我国众多思想学派的主流思想,儒家思想注重道德对人的教化,认为道德比法律更能对人的行为起到制约作用,以至于长期忽视法制建设这一国家治理主要手段,国人虽然认同以信誉为根本,但在经济生活中仍然忽视契约关系的存在.正因为在长期的历史发展中未重视培养人们的信用意识和建立信用制度,使得信用体系问题不断,建立完善的信用制度要靠法律的制定,而不能仅靠着道德的感化.
(二)政府部门的缺位和越位
建立失信惩戒机制离不开政府的协调统一和安排.目前我国失信惩戒机制的建设中,由于缺少明确的主管部门,分工不明确.征信体系名义上是由 组织协调,整体调控.但在实际工作中,各个部门对体系、分工、职能的认识不尽相同,信息的互通更难实现,工作不能协调配合,一旦出现问题相关部门相互推诿.只有尽快制定相关具体可行的政策,才能保证政府各部门协调配合,各司其职.另一方面政府越位现象明显.有些地方政府及行政主管部门常喊着振兴经济的口号,违规向企业融资提供担保,同时在债偿问题中,推脱责任,往往导致债务清偿难以实现.另外,对征信市场的准入管理不严,征信机构水平参差不齐,虚假信息盛行,评估结果可信度小.政府部门的缺位和越位严重阻碍了我国对失信惩戒机制的建立.
（三）信用评级标准不一,评级机构设置不科学
现如今,我国大多征信机构都是依附一些大型金融企业或行政单位而创建.征信机构在形式上和原有单位脱离了关系,但仍有关联.在信用等级评定中,尽管是由工作人员录入信息运用计算机系统来进行信用评估,但由于征信机构的征信标准不统一,再加上不可避免的加入了人为因素,严重影响了信用评估的客观性.另一方面,我国的征信机构具有较明显的地方性,各省市的金融机构、工商等部门建立自己的信用评价机构,相互之间各自为政,无法整体掌控.这种分割现象使得资源的大量浪费,影响了征信机构资源的合理配置.信用评估的质量受到该信用机构实力的影响,相应信息的获取、征信标准的建立、评估软件的运用等都需要大量的资金投入,一些资金实力不足的企业,往往由于资金链的短缺而过早夭折.机构设置的不科学不仅浪费了资金,更让征信标准统一难以实现.
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参考文献：
1、 我国互联网金融模式下征信体系建设 摘要：近两年我国互联网金融行业已由过去的野蛮式生长到现在的精耕细作阶段，却暴露出了如何建立完善的互联网金融征信体系这种亟待解决的问题。信用是企业。
2、 个人征信体系建设蹒跚起步 百行信为首，人无信而不立。在我国征信业严重落后于金融服务需求这一背景下，2018新年伊始，央行受理了百行征信的个人征信业务申请。作为中国人民。
3、 构建互联网金融个人征信体系建议 近几年，随着互联网与传统金融业的不断深入融合，互联网金融呈现飞速发展态势，其中主体也更加多样化，从企业也不断扩展到个人。而由于互联网金融从本质上。
4、 我国征信体系 现代市场经济在相当程度上是一种信用经济，提高市场资源的配置效率离不开完善的信用关系。随着我国市场经济的不断发展，信用逐渐成为整个社会最重要的构成。
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