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[摘 要] 大数据是信息技术发展的产物,它为人们提供了海量的数据资料,也为电商小额信贷业务带来了发展契机.要发展小额信贷业务则需要完善的信贷征信体系做保障.发达国家征信体系起步较早并逐渐成熟,我国征信体系建设起步较晚,常存在征信系统数据缺失、零散、安全性差,客户征信信息分析困难,不良资产的处置滞后的问题.电商企业建设征信系统要利用大数据拓展征信信息来源,加强征信系统安全建设,分析客户征信信息,加大对不良信贷资产的处置.
[关键词] 大数据；电子商务企业；小额信贷；征信体系建设
[中图分类号] F230 [文献标识码] B
引言
近年来,互联网技术在金融领域的应用日益深入,大数据等新兴技术正在深刻改变着传统的金融行业,进而带动商业模式变革和服务模式的创新.就国内经济形势来看,各类电商企业纷纷涉足小额信贷领域,增长速度迅猛.以阿里巴巴、京东为代表的电商企业凭借其平台的大数据优势,在信贷业务市场中表现出强劲的竞争力,逐步缓解了我国小微企业融资难的困境,并成为新一轮的经济增长点.但和此同时,我国征信体系仍不完善,导致电商企业未能形成统一的信用建设,严重影响了自身的形象,阻碍了小额信贷业务的推进.可见,完善电商企业的征信体系刻不容缓.
一、核心概念界定
(一)大数据
大数据指无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合.大数据的4V特点：大量（Volume）、高速（Velocity）、多样（Variety）、价值（Value）.全球知名咨询公司麦肯锡称：“数据,已经渗透到当今每一个行业和业务职能领域,成为重要的生产因素.人们对于海量数据的挖掘和运用,预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来.”
(二)电商小额信贷
2010年起,以阿里巴巴为首的电商企业纷纷涉足小额信贷,为我国信贷行业开启了崭新的一页.其中,阿里巴巴和苏宁开展独立信贷业务,采用旗下子公司直接发放贷款的模式；京东、慧聪网等大多数电商企业采用和银行合作的方式,利用银行通过审批、发放贷款.电商小额信贷引领金融和网络相结合的潮流,开创了电子商务和小额信贷结合的全新金融模式,逐步缓解我国小微企业融资难的困境,成为新一轮的经济增长点.
(三)征信体系
征信体系指由和征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系.征信体系的主要功能是为借贷市场服务,但同时具有较强的外延性,也服务于商品交易市场和劳动力市场.20世纪80年代,我国征信业开始起步.征信业务包括信用记录（报告）、信用调查、信用评分和信用评级.作为现代金融体系运行的有效保证,我国征信体系已初具规模,并对经济发展起到越来越重要的作用.
二、大数据、电商企业及征信体系现状分析
(一)大数据迅猛发展
近年来,大数据迅速发展成为工业界、学术甚至世界各国政府高度关注的热点.Nature和Science等期刊相继出版专刊来探讨大数据带来的挑战和机遇.2015年9月,国务院印发《促进大数据发展行动纲要》.《纲要》明确,推动大数据发展和应用,在未来5至10年打造精准治理、多方协作的社会治理新模式,建立运行平稳、安全高效的经济运行新机制,构建以人为本、惠及全民的民生服务新体系,开启大众创业、万众创新的创新驱动新格局,培育高端智能、新兴繁荣的产业发展新生态.
(二)电商企业涉足小额信贷业务
银行传统抵押担保贷款模式和小微企业的实际情况相矛盾,借贷成本高、风险大,非但无法解决小微企业的融资问题,甚至有可能成为一个反向的推手,加剧小微企业融资困难.在此情况下,阿里巴巴、京东商城等多家电商企业涉足小额信贷业务.相比于银行,电商开展信贷业务更加快速灵活,更能切小微企业的真实需求.
(三)征信体系建设加强
我国征信体系建设尚处于起步阶段,围绕征信体系建设的法律法规、业务规则以及数据处理模式及方法继续完善和加强.2013年颁布的《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》,为开设市场化个人征信机构提供了制度框架.2015年8月25日,由中国金融出版社主办的“中国征信体系建设和创新研讨会”在北京召开.中国人民银行征信管理局、 、征信中心有关负责人以及相关金融机构、征信企业负责人和专家学者出席会议并发表了主题演讲,讨论了我国的征信体系在信用服务体系、信用产品涵盖以及征信管理体系建设、征信宣传和征信教育等方面的建设.
三、电商小额信贷征信的现状分析
(一)发达国家征信体系建设
欧美征信市场兴起于19世纪末,伴随着百年的市场经济发展而逐渐成熟起来.目前,主要有三种征信体系：一是以欧洲大陆国家为代表的政府主导模式的征信体系；二是以美国为例的市场主导模式的征信体系；三是以日本为例的会员制主导模式的征信体系.虽然各国建立的征信体系不尽相同,但是凭借着市场化运作、法律保障、统一接口、掌握关键技术等优势,加之大数据的合理运用.欧美征信体系一方面把银行、零售企业的信息孤岛联网,实现了大数据信息的共享；另一方面通过加工大数据信息,为银行、零售企业和其他用户提供信用评级、分析报告以及咨询服务,协助其控制风险,并通过收费等商业模式维持公司运营及上下游产业链的运转.
(二)我国征信体系建设
我国征信体系建设起步较晚,从20世纪90年代末以来,部分地区和有关部门相继开展了多种形式的社会信用体系建设试点工作,从薄弱到壮大、发展迅速,我国政府也逐步加大对社会信用体系的重视程度,征信业务和征信体系也越来越完善.目前已形成以中国人民银行金融信用信息基础数据库为主导、市场化征信机构为辅的多元化格局,构建起一个覆盖面广泛、结构基本齐备、以公共征信为主导的多层次征信体系.和此同时,我国个人信用基础数据库已成为世界上最大的个人征信数据库,针对大中型企业征信服务的市场格局已经相对稳定,但是,我国的征信体系和信用发达国家相比差距甚远,尤其是针对个人征信服务和小微企业征信服务的市场尚不成熟,仍有待完善.
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