论文美日两国征信体系与其对我国是大学硕士与本科美日毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写美日方面论文范文。
一、问题的提出
我国自古重视诚信,人无信不立,业无信不兴.诚信在建设社会主义和谐社会中发挥着重要作用.我国正在全面建设社会主义市场经济,从本质上说,市场经济是契约经济,是信用经济.没有信用,市场经济就如同无源之水、无本之木.但现实情况是,我国目前失信现象大量存在,“信用危机”已经成为制约我国经济发展的桎梏.据调查,在每年的市场交易中由于缺少信用而造成的损失高达5000多亿元.因此重建信用,力戒失信显得特别迫切.此外,为了降低我国商业银行的不良贷款率,也有必要建立征信体系.因为在大量的征信信息中,银行贷款记录占90％以上,信用体系关系到银行的生死存亡.西方发达国家如美国、日本在征信体系建设、运行方面起步较早,有着丰富的经验和成熟的运作模式,对于我国征信体系的建设具有很强的借鉴意义.
二、美日两国征信体系的运作模式
(一)美国
1．形成与发展
19世纪中叶时,美国国内信用意识淡薄,欺诈事件层出不穷,征信体系缺失成为制约当时信贷和社会交易顺利进行的重要障碍.在此背景下,1860年美国纽约布鲁克林成立了第一家信用局,经过140多年大浪淘沙式的发展,目前形成了了三大信用局(Equifax、TransUnion、Experian)三足鼎立的局面,专门从事信用信息的收集、加工、处理、分析、存贮、销售,使征信局真正成为有关消费者付款行为的信息处理中心.商业银行在开展业务时,可以利用征信局拥有的数据,对其进行进一步加工,然后有的放矢地去寻找自己的客源,而这反过来又促进了征信产业的发展.
2．相关制度及法律规范
由于征信涉及到多方面主体和各方面利益,因此只有具备完善的法律法规才能保证征信工作的正常开展.为此美国通过了一系列有关征信的法律法规,构建了比较完备的涉信法律体系,将信用产品生产、加工、销售、使用的全过程均纳入法律范畴.目前,美国正在实施的与信用相关的立法多达数十项,这些法案主要涉及以下几个方面：一是通过立法保证信息公开,从而保证征信机构可以合法地获得大量信用信息,并把它制作成信用产品；二是规定了消费者个人对征信报告的权利并规范了征信调查机构对信用报告的传播,如《公平信用报告法》、《平等信用机会法》和《诚实租借法》等；三是规范了商业银行和信用卡公司的授信行为,如不得对消费者做出歧视性授信决定,消费者对一切信用条款都享有知情权等内容；四是对当事人失信及违反信用管理法规进行处罚惩治的相关条款.
3．征信体系的具体内容
征信局将收集到的个人信用信息存储在个人信用档案中,经过加工处理后,可以向信息需求者提供诸如个人信用评分、个人信用调查报告等服务.具体来说美国的个人征信体系是由5部分构成的：第一,的来源,包括提供消费者信用工具服务的金融机构和其他授信机构,也包括搜集有关消费者社会经济行为数据的数据处理公司；第二,个人信用信息档案,包括：信用信息、职业信息、公共纪录、信用查询记录以及其它等；第三,个人信用评分.它是用来预测消费者在一定时间段内发生某种行为的可能性；第四部分,个人信用调查报告,包括普通版调查报告、购房贷款调查报告、商务调查报告、人事调查报告等；第五部分是个人征信网络.
(二)日本
1．出现及发展
在亚洲,日本的企业信用管理发展较早,最早的征信公司出现于19世纪末期.征信业出现之初,大量企业和个人涌入,呈分散经营态势.伴随市场的成熟,20世纪60年代起寡头集中的趋势日益明显.两家主要的征信公司帝国数据银行和商工所占据了60％—70％的市场份额,并将这一态势保持至今,呈现出集中垄断的长期性、稳定性.究其原因,主要在于其智力劳动密集型、资料经验积累型的行业特征,需要大量的调查员、分析员,全国联网,大量企业的长期资料等.
2．征信在经济中的作用越来越重要
20世纪70、80年代之前企业对于信用调查普遍持警惕、排斥、拒绝态度,体现出社会整体的不信任感.而如今,企业已普遍认识到征信在经济生活中的作用.征信公司的调查报告成为企业开拓新客户、提供信用额度的重要衡量指标,是政府采购时审查企业资格的重要项目,同时也是银行等金融机构对外贷款的重要依据.
3．由政府资助到自由经营
在征信业发展的早期,日本政府对于行业的发展给予了一定扶持,特别是在资金和协助银行进行资信调查方面,这对于征信业的发展起了重要作用.而当日本征信业发展步入正轨后,政府与征信业之间的关系进行了重新定位,两者之间更接近主顾关系,政府对外免费公开信息,同时有偿使用业界的服务,如破产分析、行业预测等；政府不干预业界的经营,而自由经营有利于保持信用调查的公平、独立,保证调查结果的客观、公正,从而促进行业的长久健康发展.
4．政府的信息披露逐渐走向开放
从扩大社会知情权的角度出发,日本政府对其掌握的信息逐步采取开放的做法,特别是在2001年《政府信息公开法》实施后,日本政府开始向社会公开大量免费信息.目前公众可获得的内容包括企业登记、破产申请、企业个人纳税、土地房屋状况等资料,而且多是原始资料,对征信调查具有重大参考价值.
5．由手工操作到数据集成
科技的发展极大地推动了征信业的发展.借助于计算机,征信公司于20世纪60年代末开始着手建立数据库,并引人数理分析概念,对企业大量的财务报表进行集成分析,构造出预测企业偿还能力、破产风险的评估模型,从而实现了定量分析,极大地提高了预测的精度,更提高了行业信誉.
6．服务内容由单一到多样
征信业在发展初期主要以提供企业简单资信情况为主,目前已经转型为综合情报产业,产品呈深入化、系列化、定期化、高附加值化.以帝国数据银行为例,它除了提供一次性的信用调查外,还可提供追踪调查服务；作为信用调查的延伸,提供市场营销咨询；配合新兴的电子商务提供网上认证服务.
从总体上看,经过100多年的发展,日本征信业已经步入成熟发展的轨道,与经济整体的融合度相当密切,在市场经济中扮演着难以替代的角色.
三、借鉴美日经验,进一步完善我国的征信体系
我国征信业的发展可以追溯到20世纪30年代初,不过真正起步则是20世纪90年代初,经过二十余年的发展,我国征信业市场取得了长足进步,市场化运作模式已经基本形成,市场规模不断扩大,进入门槛和业务集中度越来越高,企业征信信息环境有了很大改善,对外开放程度也在不断提高.虽然我国征信业已经取得了一定程度的发展,但与美日等发达国家相比,还有很大差距,主要表现在：法律法规不完善,信用数据封锁严重,监管不力,政府定位不准,信用意识薄弱,缺乏失信惩戒机制等.针对我国国情,结合美日等国的经验,笔者认为应采取如下措施进一步完善我国的征信体系：
(一)加快征信体系的法制化建设
总结:关于免费美日论文范文在这里免费下载与阅读,为您的美日相关论文写作提供资料。
参考文献：
1、 我国互联网金融模式下征信体系建设 摘要：近两年我国互联网金融行业已由过去的野蛮式生长到现在的精耕细作阶段，却暴露出了如何建立完善的互联网金融征信体系这种亟待解决的问题。信用是企业。
2、 个人征信体系建设蹒跚起步 百行信为首，人无信而不立。在我国征信业严重落后于金融服务需求这一背景下，2018新年伊始，央行受理了百行征信的个人征信业务申请。作为中国人民。
3、 构建互联网金融个人征信体系建议 近几年，随着互联网与传统金融业的不断深入融合，互联网金融呈现飞速发展态势，其中主体也更加多样化，从企业也不断扩展到个人。而由于互联网金融从本质上。
4、 我国征信体系 现代市场经济在相当程度上是一种信用经济，提高市场资源的配置效率离不开完善的信用关系。随着我国市场经济的不断发展，信用逐渐成为整个社会最重要的构成。
5、 对搭建我国征信行业自律组织路径 摘 要：近年来，我国征信行业有了快速发展，目前通过中国人民银行备案的征信机构和评级机构分别近150家和120家。为更好地满足社会对信息服务产品多。
6、 分叉口征信业 征信行业处在一个分岔口，即选择政府主导还是市场化运作。三个多月前，沸沸扬扬的征信业被当头泼了一盆冷水，至今仍心存余悸。中国人民银行征信管理局。