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小微企业不仅是我国税收的重要来源之一,对扩大我国就业岗位、稳定经济增长以及推动经济创新也发挥了重要作用.但由于在会计处理、财务信息披露、管理架构等方面不够规范,融资规模较小,金融市场针对小微企业的信贷配给行为普遍存在,小微企业的“融资难”问题一直得不到有效解决.针对小微企业生产经营信息透明度低,缺少贷款抵押和担保品,商业银行无法有效开展有效的贷前审查特性,信贷管理成本过高的特点,我国传统商业银行在向小微企业发放信贷过程中探索建立了四种信贷模式：一是根据“大数法则”降低风险,商业银行以风险可控为出发点,向小微企业批量授信以分散风险；二是为小微企业开办“信贷工厂”,通过流程化作业,向小微企业集中授信；三是利用“人缘、地缘”等渠道,通过实地走访,获取小微企业生产经营等相关信息,针对不同企业采取差异化授信；四是利用社交或生产经营的“圈子”,向某一特定商圈或产业链内的企业提供融资,按需授信.在这四种模式中,前两种模式主要降低信贷发放和管理成本,通常为大中型银行采用,后两种通常为股份制商业银行和区域性城市商业银行采用,充分地利用了小微企业的社会网络和产业链特征.
对于传统商业银行而言,向小微企业提供融资支持固然可以获得较高的利息收入,但高昂的贷前调查和贷后管理成本以及明显的规模不经济降低了吸引力.因此,即便有国家针对性地出台了缓解小微企业融资难的扶持政策,明确要求传统商业银行增加对小微企业贷款份额,绝大部分小微企业仍然因信用等级达不到银行要求或者无法适应商业银行冗长的审批流程,最终和商业银行的信贷支持失之交臂.这其中,除了极少数具有高成长性的企业可以获得创业投资、风险投资、天使投资等直接融资,大部分盈利不错但成长性一般的小微企业,因无法及时得到资金扩大生产规模而错失发展良机,不仅影响了企业自身的发展,也降低了整个社会的潜在经济增长速度,造成了不必要的社会福利损失.
网络借贷的出现,为真正解决小微企业“融资难”打开了一扇窗口.依托贷款平台丰富的线上资金来源和平台线下的贷前审查以及信用风险控制手段,网络贷款平台一方面为投资者提供了远高于传统商业银行的资金收益率,另一方面,也较为有效地满足了小微企业发展面临的嗷嗷待哺的资金需求.
网络借贷本质及其特征
本质
网络借贷是借贷双方利用互联网技术,消除信贷市场中广泛存在的信息不对称,促成信贷交易达成,因此网络借贷本质上仍然是信贷交易.和传统的通过商业银行开展信贷业务不同的是,网络信贷是借贷双方直接达成信贷交易,借贷平台仅作为信息 参和交易过程,不承担借款人潜在的信用风险,因此网络借贷属于直接融资范畴.互联网将世界各地的计算机终端、智能手机等移动终端和服务器相互连接,形成全球性网络整体,使信贷交易双方能低成本、实时地获取全球各地和金融交易决策相关的信息.随着互联网应用范围日趋广泛,固定互联和移动互联等接入端数量越多,互联技术越发达,信息传递速度越快,网络信贷平台促进信贷交易达成的作用越强.
如图1所示,传统信贷市场中由于信贷交易双方信息不对称,信息搜寻成本高昂,资金供求双方无法及时有效获取交易信息,必须借助于银行等 才能达成交易.这种模式增加了交易成本,同时由于供求双方难以直接沟通,市场传递过程中的信息失真也导致金融市场无法有效满足真实需求,特别是这种传统的信贷交易模式中,信贷交易双方相互分离,商业银行一方面需要向存款人支付利息成本,同时还需要承担借款人潜在的信用风险,由于风险无法有效转嫁,商业银行通常采取信贷配给对借款人进行筛选.按照古典理论,信贷市场出清时资金供求双方都能以合适的价格达成交易,但现实中由于信贷配给广泛存在,市场扭曲十分常见.
互联网大规模普及应用,解决了信息不对称导致的信贷市场扭曲行为.如图2所示,随着网络信贷平台大规模崛起,传统商业银行通过揽储、承担风险并发放贷款以完成资金交易的作用在下降.因为借贷交易双方利用互联网技术能低成本地实时了解交易对手的供求信息,消除了信贷市场普遍存在的信息不对称,有利于交易双方直接发现交易对手,在有效降低搜寻、识别以及完成信贷交易等诸项成本的同时,也直接提升了金融资源的配置效率.
特征
网络借贷的快速发展,一方面得益于我国网络普及程度不断提升,借贷双方可以便捷的获得互联网金融服务；另一方面,我国信贷配给行为普遍存在,导致网络借贷存在规模庞大的真实需求.现阶段我国网络借贷对传统借贷市场具有四大创新特征.
平台创新.网络借贷是在传统信贷业务基础上进行的平台创新,资金供求双方依托互联网技术构建的借贷平台实现信贷交易.网络借贷以互联网络中虚拟的服务平台为基础向客户提供服务,不仅降低了平台的建设成本和维护成本,同时依托互联网技术,可以克服时间和空间对交易双方的限制,降低了传统商业银行营业网点设置不足给金融消费者带来的不便,同时也直接降低了商业银行传统的营业网点带来的巨大营运成本.
渠道创新.网络借贷依托互联网向资金供求双方提供信息,借贷双方通过网络借贷平台可以搜寻潜在交易对手,交易双方可以利用网络渠道快速达成交易,因而为借贷双方提供了一种全新的资金交易渠道,提高了融资的便利性.
范围创新.传统商业银行出于规模经济考虑对借款人融资提出了较高的进入门槛,并要求借款人通过担保、抵押、质押等方式转移借款人潜在的信用风险,因此将大量潜在的借款人排除在服务范围之外.网络借贷以较低的边际成本,依托互联网技术获知借款人潜在的信用风险,减少了对借款人担保品的要求,为无法获得正规信贷金融服务的企业和个人创造了获得金融服务的机会,极大地扩大了借款人的范围.
效率创新.传统的商业银行从接受借款人的信贷申请到完成贷款资金发放需要较长的时间周期,一些机构的贷款审批周期可达60天以上.过长的信贷审核周期,不仅降低了企业经营效率,而且当借款人急需资金扩大生产规模或完成新增订单等短期扩大生产规模行为时,过长的审批周期通常意味着借款人将错失发展机遇.网络借贷依托互联网技术,可以极大提升服务效率,实现效率创新.这种创新主要表现在两方面,一方面是以简洁的服务流程,降低了资金供求双方的时间成本和资金成本,提升了服务效率；另一方面为无法获得传统信贷服务的金融消费者提供了资金融通服务行为,提升了全社会的金融资源配置效率.
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参考文献：
1、 价值网络视角下科技型小微企业 摘要：科技型小微企业由于自身资源有限，创新能力不强，仅靠单个企业的技术实力，不仅创新成果水平低下，而且风险与成本过高。针对科技型小微企业的发展现。
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3、 社会网络视角下信息化对旅游目地小微企业成长性 【摘 要】近年来，我国的旅游业的迅猛发展，旅游业也渐渐成为各地区重视的新的经济增长点。互联网时代，小微企业与旅游信息化的结合是优化旅游产业结构，。
4、 解决小微企业麦克米伦缺陷保险机制 摘 要 小微企业普遍存在“麦克米伦缺陷”，其根源在于制度方面的约束。依靠传统融资方式难以解决小微企业融资难的困境，因此探寻其融资的保险机制在当前。
5、 城市商业银行服务小微企业业务 摘 要：服务小微企业、支持实体经济是城市商业银行顺应国民经济发展趋势、坚定市场定位的重要发展策略。国内一些城市商业银行通过组建专营机构、培育。
6、 财政部四大举措为小微企业解困 日前国务院出台了《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，财政部有关负责人表示，意见明确了进一步扶持小微企业的四项财税举措。举措一：多项减。