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理财师在为客户提供理财规划方案时,只有对当前宏观经济和金融市场的趋势有一个方向性的判断,才能在客户可接受的风险下,协助客户善用 流和存量财富,达到理财目标.
理财规划就是一生的 流量管理,从正式就业、有第一笔 流入开始,除了用来支付日常开销的 流出以外,剩下的 流量要用以实现未来的理财目标和保证意外的支出（紧急预备金和保费）.按80岁的平均寿命计算,一个人至少有60年的时间需要做 流量管理.在这60年中,从结婚、生子到购车、购房,再到退休,不同的人生阶段有不同的理财诉求,但同样都面临着一个多变的宏观经济环境.经济形势除了会影响个人 流入和流出的增长速度以外,还会直接影响到已累积的资产存量.如果理财策略能够顺应宏观经济形势,财富将得到保值、增值,否则财富甚至会缩水.因此理财师在为客户提供理财规划方案时,只有对当前宏观经济和金融市场的趋势有一个方向性的判断,才能在客户可接受的风险下,协助客户善用 流和存量财富达到理财目标.
宏观经济周期影响金融市场,进而影响存量财富价值的变化.资产配置始终是最重要的投资策略,其主要的理论依据就是“看不准”——任何人都无法准确预测股票、债券或商品市场在哪个时候表现最抢眼,并把全部资产,甚至利用财务杠杆押注在这个表现最好的资产类别上,从而获取最大利润.因此,要根据客户的生命周期阶段和风险属性,先建立一个市场中性的投资组合作为核心组合,在以这个核心组合根据各类资产过去的平均报酬率和标准差进行蒙地卡罗模拟,若实现理财目标的概率达不到60%的最低标准,就要调整目标达成期限或降低目标额.
一个称职的理财师,要尽力做到提高对客户的附加价值.可以就核心组合的资产配置比率,设置10%～20%的调整空间作为 组合.比如,对一位处于家庭成长期的客户而言,市场中性组合为股票60%、债券30%、货币10%.这个组合可以尽量以投资股票和债券指数型基金或ETF来配置,避免非系统性风险.那么,理财师为什么还要关心市场动态呢?因为准确把握市场是为客户提供合理理财建议的前提.理财师根据自己对市场的判断为客户提供建议,如判断股市处于牛市起步阶段,可以建议客户将10%的货币和10%的债券转成股票,投资最看好的产业或主题基金,甚至投资个股；如判断股市即将步入熊市,则可以建议客户将指数型股票基金的比例降到40%,债券基金和货币基金各提高10%,规避风险.
这样做有一个好处：投资者可以避免每次只投资单项资产类别,也无须费心看时点做资产类别的转换,心态上比较平稳,不会患得患失.理财师应勤于吸收市场信息,每次进行投资判断时列出各项影响市场的多空因素做综合判断：多方因素胜过空方时,提高投资组合的股票比率,空方因素胜过多方时,降低投资组合的股票比率.如果无法就已收集的信息做判断,就维持市场中性的投资组合.最好和客户提前商量,订好一个试错额度,约定一个止损门槛,如果事后的结果和事前的判断相反,则立刻回到中性组合.
在理财规划的过程中,要让客户对于投资的绩效和风险有合理预期,不能既要保本又要求取得高收益.还要给客户灌输长期投资和分散投资的观念.此外,理财师还应在 组合上为客户提供更高附加价值的服务,经济形势有利时,帮助客户提前达到理财目标或实现更高目标.
为客户传授正确的投资理念,可以修正客户的不合理预期和投机心理,是理财师迈向成功的第一步；投入心力提高自己正确预测市场的概率,则是一位成功理财师的终极挑战.
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参考文献：
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