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在消费金融市场份额的争夺战中,银行系消费金融公司虽然拥有客户源、风控、资金成本等多个优势,但在场景化服务方面却不及电商平台类消费金融公司.
近日,央行及银监会发布《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》,要求培育发展消费金融组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新消费重点领域金融支持、改善优化消费金融发展环境.值得注意的是,《意见》提出推进消费金融公司设立常态化,鼓励消费金融公司针对细分市场提供特色服务.业内人士认为,这或许将加速新一轮消费金融牌照的发放速度.
新公司如雨后春笋
国家统计局数据显示,去年全年,消费对国内生产总值增长的贡献率达到66.4%,比前年大幅提高15.4个百分点.这其中,消费信贷的快速发展起到了巨大作用.本次发布的《意见》第一条就提出,推进消费金融公司设立常态化,意味着我国消费金融公司的队伍将迅速扩容,同时竞争也将越来越激烈.
我国消费金融公司试点自2009年开始在北京、天津、上海和成都四地进行,分别成立了中银、北银、捷信和锦程等4家消费金融公司.去年6月10日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议,部署发展消费金融.会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国.审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,成熟一家、批准一家.自此,新成立的消费金融公司如雨后春笋.据不完全统计,截至目前,全国已有逾20家消费金融公司宣布成立.
消费金融公司各具特色
随着消费者对产品和服务诉求的日趋精细化,消费金融公司也在寻求为客户提供多样化的产品.“消费金融公司将来也会推出越来越多样化、个性化的服务,我们对此也非常期待.”捷信中国首席执行官伊戈尔·普柴洛夫斯基表示,“首先是要做好产品定位,推出简单并且易于客户理解的产品.此外,要着力为客户提供一系列简单、便利的服务流程,而不是花太多时间专注于复杂的应用,这是我们现在正在努力的方向.”
从已经开业的消费金融公司来看,各家公司因股东背景不同,其业务定位也有差异.对于像中银消费、捷信金融等“老牌”的消费金融公司,产品的场景化定位非常清晰.如中银消费的商户专享贷产品就细分为语言培训类贷款、职业技能类贷款、装修专享贷、租房专享贷等.捷信金融在成立之初就首创驻店模式,即不设立固定物理网点,通过在合作的消费点派驻办公人员或者设立柜台,围绕POS终端,为目标客户提供消费贷款服务.
尽管消费金融公司利用互联网手段可以面对全国客户开展业务,但是部分新成立的消费金融公司在所难免地会有地域性特征或场景的局限性.如去年6月份成立的马上消费金融,其官方网址介绍的产品只有三个,一个是“马上金融”APP,是个移动端消费金融工具；一个是“马上分期”,这是基于用户在特定消费场景使用的一款信贷分期产品,还有一个是“麻辣贷”,产品定位为“重庆人的消费神器”,地域特征明显.
此外,湖北消费金融、晋商消费金融、杭银消费金融等都具有明显的地域特征.而海尔消费金融和苏宁消费金融则是具有明显的特定消费场景特征.值得一提的是,海尔消费金融目前已经不再局限于海尔自身的消费场景,而是推出车位贷、健康贷、旅行贷、教育贷等品种丰富的贷款产品.
银行系消费金融公司有优势
“去年8月份,光大银行董事会审议通过了设立消费金融公司的议案,目前申请文件已经上报到监管部门,正处于监管审批阶段.”3月31日,光大银行董事会秘书蔡允革在该行业绩发布会上透露了该行设立消费金融公司的最新进展.
事实上,商业银行—直是消费金融领域的主要参和者.自2009年7月银监会公布《消费金融公司试点管理办法》后,目前全国已成立的20家多消费金融公司中,有银行背景的是主流.如中银、北银、锦程、招联、兴业、中邮、湖北等消费金融公司大股东均为银行.
业内人士表示,消费金融业务潜力巨大,是我国发展零售信贷业务的风口,但同时,如何和既有银行业务实现差异化发展也是一个亟待解决的问题.
资金实力强,持续的资本补充是消费金融公司业务做大做强的前提.长江证券的一份最新研究报告看好银行系消费金融公司.报告认为,银行股东是消费金融公司负债端资金的主要来源,比如成都银行2013年、2014年提供给锦程的资金分别占到负债余额的67%、30%.此外,风险识别以及定价能力是消费金融公司的核心竞争力,这也正是银行的强项.
不过,某业内人士对记者表示,在消费金融市场份额的争夺战中,银行系消费金融公司虽然拥有客户源、风控、资金成本等多个优势,但在场景化服务方面却不及电商平台类消费金融公司.这也是银行系消费金融公司需要尽快不上的短板.
业内期待降低准入门槛
“《意见》主要是针对银行机构,银行在消费金融领域发力不够,主要的金融产品—直都是‘老三样’：房贷、车贷、信用卡,而对于老百姓小规模的新消费需求却没有跟上.”4月5日,广州互联网金融协会会长方颂对记者直言.
方颂认为,实际上,拥有多家分行的大型银行机构几十年积累的数据一点也不比这些电商公司少,由于缺乏大数据观念,没有对这些数据进行充分挖掘和使用,大大浪费了这些沉淀的资源.
统计数据表明,截至目前,我国消费金融公司试点城市从2009年的4个至今已扩展到16个.然而作为新生力量代表的阿里、京东等公司却并不是消费金融领域的“正规军”.
方颂直言,目前,消费金融牌照高门槛主要体现在以下两个方面,一是要求主发起人必须是金融机构,且股份不少于30%,这对于阿里、京东这些电商出身的平台来说非常不公平.
“实际上,目前消费金融领域没有谁能比大型电商企业更具资格和优势,限制它们对行业来说也是损失,我觉得这个规定没有必要.”
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参考文献：
1、 保险公司进入消费金融领域 摘 要：2015年开始，互联网金融成为经济发展的新突破。消费金融更是成为各方看好的增长点，其中保险公司结合自身优势，以不同方式进入消费金融领域。。
2、 消费金融公司江湖路 中国正处于经济结构调整的关键期，经济增长“三驾马车”愈发向消费倾斜，发展消费金融可以有力拉动内需，促进经济调整转型。根据艾瑞咨询研究数据显示，2。
3、 中小银行争抢场景，瞄准消费金融 用“饕餮大餐”形容近年来异军突起的银行业消费金融，无疑是毫不夸张的。实际上消费金融并非近年才有，很多年前，在一些银行就已经开展了一些消费信贷业务。
4、 银行系如何征战消费金融蓝海 金融科技正让银行成为一部高速运转的“永动机”，随时随地解决用户的任何金融服务需求在银行传统金融业务面临愈加激烈竞争的同时，作为银行主要收入来源。
5、 消费第一拉动力仍有大空间 进一步改善消费环境，实现消费领域从有效供给不足向供需平衡的转向。十九大报告提出，完善促进消费的体制机制，增强消费对经济发展的基础性作用。近日。