论文中国消费金融现状和前景是关于本文可作为金融方面的大学硕士与本科毕业论文金融行业最赚钱的职位论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：中国经济进入新常态,拉动内需刺激消费成为经济发展的重要途径,带动消费金融市场快速发展.消费金融发展面临机遇和挑战,需要转变理念,积极运用新技术,加快组织体系创新和金融产品创新,提高服务水平,推动经济转型升级.
关键词：消费金融；创新发展；服务经济
中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（10）-0004-05
一、消费金融发展状况
当前由于全球经济的低迷以及传统行业产能过剩等因素影响,我国三驾马车中投资和出口都呈现出疲软之态,而拉动内需刺激消费成为经济发展的重要途径,并为消费金融的发展奠定了坚实的基础.
(一)消费金融机构较快发展
消费金融,从广义上来讲,主要包括四大领域：房贷、汽车金融、信用卡和消费贷款.目前,我国消费金融市场已形成由银行、消费金融公司、汽车金融公司、小额信贷公司等参和的多元化消费金融业态.消费金融机构在融资的便利性、及时性上更加优越和快捷,一方面扩展了贷款的投放范围,另一方面有效刺激需求,自身也得到了较快发展.
2015年末,我国共有25家汽车金融公司.汽车金融公司强化公司治理能力建设,加大产品和服务创新,进一步发挥促进汽车生产和销售、满足居民购车和升级换代需求等方面的功能作用,实现业务稳健发展.2015年,汽车金融公司累计发放经销商批发贷款6210.25亿元,对应车辆超365万台；累计发放零售贷款2572.87亿元,对应车辆近293万台；累计发放新能源汽车贷款21.21亿元,同比增长94.94%,对应车辆11592台.
2015年末,我国共有12家消费金融公司,主要面向消费领域提供融资.消费金融公司充分发挥差异化金融服务优势,创新金融产品,将业务拓展至三四线城市,重点满足消费者在耐用消费品、旅游、文化教育等多方面的信贷需求,提高了消费信贷产品的普惠性和可获得性.2015年,消费金融公司累计服务客户超过710万人,累计发放贷款598.71亿元.其中,5万元以下的989万笔,占全部贷款的94.05%.
(二)房地产信贷、网贷、信用卡快速增长
当前房地产信贷的金额最大,远远超出汽车金融、信用卡和消费贷款.这和近年来我国房价持续高企,房屋总价要远高于汽车、旅游、教育以及日常支出有关.截至2015年末,房地产人民币贷款余额达到21.01万亿元,同比增长21%,个人购房贷款余额为14.18万亿元,同比增长23.2%.
随着我国网贷行业监管政策及实施细则逐步落实,网贷行业不断整合,行业总体呈现良好的发展态势,业务总体呈现扩张趋势.截至2016年6月末,运营平台2943家,贷款余额5957亿元,比一季度末增加843亿元,上半年累计发放贷款7393亿元；运营平台累计参和人数2833万人,比一季度末增加474万人.
2015年全国 在用发卡数量54.42亿张,同比增长10.25%；受理市场环境持续完善,全年 渗透率47.96%,比上年上升0.26个百分点.信用卡信贷规模继续增长,授信总额7.08万亿,同比增长26.43% ；期末應偿信贷余额3.09万亿元,同比增长32.05%.
二、消费金融发展中面临的问题
(一)消费观念有待进一步转变
从目前中国的现状来看,传统观念还是主导着国人的行为.消费金融这种提前消费的观念在中国还并不能被大众群体接受.经济学的经典理论认为,观念的东西都有很大的 “刚性”,短期内可以视为一个不变的量.从消费习惯上来看,中国人依然对“透支未来”持谨慎心理.
例如,我国信用卡的参和率高,这说明信用卡在城市居民家庭的日常生活中日益普及,有相当一部分人群选择信用卡作为日常支付的手段.但统计显示,信用卡信贷负债额度比较低,占家庭每月平均支出总额的 13.5%,这一方面说明在日常消费中,信用卡的支付功能受到了渠道的限制,另一方面说明信用卡的信贷功能还没有得到充分的发挥,当前更多地是承担支付的功能,其信贷功能仍有深度挖掘的空间.
汽车金融的参和率最低,仅有2.3%,金额也远远低于房贷,这可能是由于汽车本身价值相对较低,而且保值功能远远低于住房,多数家庭购买汽车仅仅为了消费,而不会像购买住房时具有投资的动机,所以在购买汽车时会倾向于选择全额购买或者不购买.
(二)消费金融机构需要加快创新步伐
目前,中国的消费金融公司处于起步阶段,在发展中还面临着一些困难和问题.一是法律法规障碍.虽然有关法规对消费金融公司的运行做了相关规定,但更加完善的法律体系和制度建设在短期内还难以完成.由于面向中低收入群体的无担保、无抵押消费贷款模式在我国实践的时间较短,因此缺乏相关的例如借款人违约处理、客户信用状况查询等体系和制度法规,还需要不断完善和发展.
二是信用体系有待于进一步完善.信用体系落后的市场往往存在道德风险,由于消费金融涉及的贷款量大、贷款人群的层次不高,收入相对较低,所以道德风险就显得尤为突出.面对道德风险,金融系统往往采取提高贷款利率的方法降低损失,但这样会引起另外一种风险——逆向选择,从而吸引了更多有信用瑕疵的群体,最终使得消费金融公司的借贷市场变成了“柠檬市场”.
三是消费金融公司面临融资渠道窄、融资难等问题.消费金融公司按有关规定不能吸收公众存款,除了自己的资本金之外,可以通过境内同业拆借、向境内金融机构借款以及经批准发行金融债券进行融资.但这依然无法消除消费金融公司自身融资渠道窄、融资难的困境.
四是自身信贷体系不完善.一个具有良好风险控制能力的金融机构,一方面要具备雄厚的资金实力,同时还要有健全的风险管理办法.在市场优胜劣汰规律的支配下,专业从事消费金融的公司由于处于起步阶段,因此信用管理体系还不完善,很难和传统银行进行竞争.
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参考文献：
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