论文我国互联网消费金融的现状、问题与建议是关于本文可作为互联网方面的大学硕士与本科毕业论文互联网论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：2012年以来,随着我国经济由高速增长转为中高速增长的新常态,投资、出口等拉动经济增长的传统手段增长乏力,消费在国民经济中的地位日益重要.而随着新一代信息技术的兴起,我国以阿里、腾讯、京东为首的互联网消费金融异军突起,迅速引起了社会各界的重视,相关的研究与讨论也,但目前针对互联网消费金融发展的研究内容和结论比较笼统,缺乏基于金融市场操作实际的系统而全面的研究.正是由于既有研究的不足,本文在进行大量而广泛的实地调研基础上,结合调研取得的第一手现实资料,详细梳理我国互联网消费金融发展历程、特点及运行模式,分析其存在的问题,从完善消费金融行业法律制度建设、加强互联网消费金融有效管控、拓展消费金融投融资渠道、逐步完善社会征信体系建设等方面提出促进互联网消费金融规范健康发展的建议.
关键词：互联网金融；消费金融
中图分类号：F830.92 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2016（11）-0027-05
一、我国互联网消费金融发展历程、特点及运行模式
互联网消费金融是以“互联网+消费金融”的新型金融服务方式,满足个人或家庭对最终商品和服务的消费需求而提供的金融服务.随着信息技术不断革新和消费需求不断升级,互联网消费金融渐渐渗入社会生活的各个领域.
(一)我国互联网消费金融发展历程
从阿里推出支付宝解决了网购消费的信用问题开始,互联网消费开始对传统实体消费领域持续渗透.2014年,互联网电商悄然进入消费金融领域,京东率先推出了“京东白条”,阿里推出了“天猫分期”、“蚂蚁花呗”,从而开启了互联网消费金融时代.2014年以后,网贷平台、支付征信机构相继通过小贷、分期类产品进入该消费金融领域,如趣分期等.随着消费金融试点的逐步放开,从2014年开始一些实体产业类机构也相竞引入互联网平台和新一代信息技术,推进消费金融业务,使得传统和互联网消费金融逐渐进入了融合阶段.据统计1,2015年互联网消费金融市场交易规模为322.8亿元,环比增长106.4%,预计2016年将达720.7亿元.
(二)我国互联网消费金融的主要特点
一是以供应链为依托,基于线上化的消费生态体系创造了需求.互联网消费金融主要基于互联网突破地域限制的特征,以自有供应链和他有供应链为依托,在教育、校园、装修、医疗、租房等多领域渗透,拥有更广、更易得、更精准的客户覆盖面,再通过分期的方式解决客户需求与即时购买能力之间的矛盾,从而创造了更多的需求.
二是以风控为核心,应用新一代信息技术识别风险,提供小额、便捷的消费金融服务.互联网消费金融风控体系在贷前、贷中的风控手段与传统金融机构比,在模型运用、信息获取、风险识别、审批效率等方面均加强了新一代信息技术2的应用,实现了小额授信即时秒批,还可进行流程前期、中期实时欺诈风险识别,并即时中断授信.
三是以竞合为导向,存在政策监管风险和融资局限,但拥有广泛紧密共赢的合作.较为大型的互联网消费金融机构逐渐重视政策监管风险,努力达到监管准入、合规方面的标准,积极争取业务牌照,控制法律风险,提高融资资质.同时广泛的与银、证、保、商户紧密合作,促进消费者、商户、金融机构、互联网企业多方共赢.
(三)我国互联网消费金融的运营模式
1.以自有供应链为主线的消费金融平台
以自有供应链为主线的消费金融平台,主要包含电商系、产业系.电商系消费金融平台主要依托自身电商平台,面向自营商品及开放电商平台商户的商品,提供无分期购物和有小额消费贷款服务.电商系消费金融平台基于其庞大的线上供应零售网络、用户大数据等优势,在互联网消费金融的细分市场中具有很强的竞争力.主要代表有京东白条、蚂蚁花呗3.与电商系不同的是,产业系消费金融平台拥有国家消费金融牌照,多运用线上与线下结合的模式,以金融带动主营,为消费者提供分期购物和小额消费贷款服务.主要代表有马上消费金融公司、海尔消费金融公司、苏宁消费金融公司.
2.以他有供应链为依托的消费金融平台
以他有供应链为依托的消费金融平台,主要包含支付、征信系和网贷系.支付、征信系消费金融平臺主要依托第三方电商平台或供销平台,以大数据获取渠道、信用评分模型为主要优势,为消费者提供分期购物和小额消费贷款服务.主要代表有拉卡拉.网贷系消费金融平台同样依托第三方电商平台或供销平台,以网贷融资作为主要资金来源,为消费者提供分期购物和小额消费贷款服务.主要代表有趣分期、分期乐、爱学贷.
二、我国互联网消费金融存在的主要问题
(一)互联网消费金融法律制度不完备
虽然2015年7月18日中国人民银行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）,为互联网金融不同领域的业务指明了发展方向.但现有的银行法、保险法、证券法都是基于传统金融业务,对于互联网消费金融的电子合同有效性的确认、保护、交易者身份认证、资金监管、市场准入、个人征信采集及使用等尚未做出明确规定.因此,在互联网消费金融的交易过程中易出现交易主体间权利义务模糊等问题,不利于整个消费金融行业的稳定发展.
(二)互联网消费金融未能得到有效管控
近几年,互联网消费金融的快速崛起.京东金融、蚂蚁金服等互联网企业从事的都是事实上的金融业务,但从事这些业务的互联网企业仍然被定义为商业企业,未被纳入金融监管范畴.同样开展消费金融业务的银行、汽车金融公司、消费金融公司则受到《个人贷款管理暂行办法》等相关法律4的限制.这种不对等监管使得互联网消费金融公司存在监管套利的可能,限制了互联网消费金融公司从事金融业务的一些权力,同时,企业和个人各类信息未能得到有效的管理和保护,加剧了消费金融行业的不公平竞争,不仅提高了传统消费金融机构创新的成本,也限制了互联网消费金融的健康发展.
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参考文献：
1、 互联网消费金融:现状、问题和政策建议 摘要：近年来，互联网消费金融方兴未艾，以其高效率、普惠性、便捷性吸引了大量用户，为刺激消费、拉动经济增长发挥了重要作用。但是互联网消费金融在快速。
2、 中国互联网消费金融的现状和未来展望 摘 要：随着中国经济的不断发展，互联网消费金融行业涌现出众多服务平台，互联网消费金融行业在2017年销售总额较2016年翻了9倍，互联网消费金融。
3、 我国土地管理制度的现状、问题与 摘要：近些年，我国社会经济已进入飞速发展阶段，既有土地管理制度所存在的不足与弊端逐渐显现，并引发了一系列亟需解决的诸如三农问题、违法占地以及土地。
4、 互联网消费金融法律问题 【摘 要】伴隨时代的不断发展，以及科学技术的不断进步，互联网消费金融模式逐渐的进入到普通百姓的生活当中。互联网金融的迅猛发展影响着我国整个市场经。
5、 关于未来互联网消费金融 摘 要：2013年我国的互联网消费金融市场交易规模为60亿元，2016年整体市场突破了4000亿元，2013年-2016年均复合增长率达到317。
6、 互联网消费金融 【摘要】随着人均收入水平的提高，量入为出的消费观念悄然转变，消费者越来越认可超前消费、信用消费的消费模式。互联网消费金融迎来高速发展巨大机遇的同。