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近年来,我国消费金融巨大的市场空间、滞后的发展现状和良好的政策机遇,刺激和吸引了一大批消费金融的“淘金者”纷纷杀入,在各类消费金融机构（其中持牌的消费金融公司绝大多数由银行发起设立）雨后春笋般纷纷涌现,消费金融市场日益红火的同时也暴露出无序发展、风险频发等诸多问题.新生的银行系消费金融公司既面临良好的发展机遇,也遭遇严峻的发展乃至生存挑战.如何破局突围,是银行系消费金融公司面对的现实课题.
中国消费金融业务的发展机遇
在过去几年,中国消费市场每年都有数万亿元的消费增量.强大的消费动力孕育出巨大的消费金融需求,让中国居民消费信贷出现高速增长（见图1）.根据央行数据,截至2016年底,我国境内住户短期消费贷款余额高达49312.86亿元,同比增长20.3%,较2010年余额增长了4倍多.居民消费信贷占总贷款余额的比重也在不断扩大.至2016年底,中国居民消费信贷余额占总贷款余额的比重已从2010年的1.99%提高至了4.65%,增长形势十分明显.
不过,4.65%的比重仍然远低于欧美等发达国家（约30%）的标准,甚至低于部分发展中国家标准,说明中国居民消费信贷仍有非常大的上升空间,消费金融行业蕴含着巨大的市场机遇.
从政府角度看,在经济步入新常态的背景下,要增强经济韧性、推动经济转型发展,就必须培养消费新动力、促进消费升级,从而提高消费对经济增长的贡献率.发展消费金融成为培养消费新动力的不二选择.事实上,自2009年以来, 政府就开始鼓励消费金融的发展.2009年7月,银监会发布了《消费金融公司试点管理办法》,在北京、上海、天津、成都四个城市各批准设立1家消费金融公司进行试点.首批4家消费金融公司分别是：北银消费金融公司（由北京银行发起）、中银消费金融公司（由中国银行发起）、锦程消费金融公司（由成都银行发起）以及全外资捷信消费金融公司.从2013年开始,政府加速释放政策红利.银监会将消费金融试点城市扩充至16个城市,和此同时还取消了营业地域的限制.在此之后,大批的引导和鼓励措施陆续出台.
银行系消费金融公司所处的生态环境和竞争格局
在巨大的市场潜力以及积极的政策引导下,消费金融成为众多资本追逐的焦点,大批企业开始涌入该行业.目前消费金融已经形成了一条成熟的产业链（如图2）,多个主体参和其中,而消费金融服务公司和第三方服务公司是重要核心.
第三方服务公司主要分为大数据公司、第三方征信公司、 公司.大数据公司为消费金融服务公司提供大数据建模、智能风控等服務,帮助消费金融服务公司精准营销、降低获客成本.第三方征信公司为消费金融服务公司提供除了官方征信以外的个人征信记录.需要指出的是,消费金融的客户群体较大,消费场景复杂,呈现出多元化、个性化特征,官方征信难以较全面地覆盖消费金融的目标客群,因此第三方征信公司在整个消费金融产业链上发挥着举足轻重的作用.例如,阿里巴巴由于在平台消费（阿里巴巴、淘宝、天猫）以及支付数据（支付宝）上拥有巨大优势,可通过消费、支付、购买评价等记录掌握用户的消费能力以及评估用户的信用水平； 在社交数据（微信、 ）上具备强大优势,也能从中评估用户信用水平.
消费金融服务公司的种类有很多,除了商业银行以及获得牌照的消费金融公司外,还有电商、分期购物平台、第三方支付公司等,这些公司虽然未获得正式的牌照,但实质上从事和持牌消费金融公司同质的业务.这些企业在资质、客户基础、资金成本、风控成本、资源整合能力等方面存在较大差异,它们分别活跃在各自的优势细分领域,形成一种错位竞争的局势.
商业银行.目前,几乎所有的商业银行都开展了消费金融业务.商业银行主要通过信用卡和消费贷款两种方式为客户提供消费金融服务,它们的客户以白领为主,个人征信情况较好,还款能力较强.
信用卡是最传统的消费信贷产品,其安全性、便捷性已经受了数十年的实践检验.不过,商业银行开展信用卡业务时,通常发行量在500万张以上才能盈利.受此影响,分拆信用卡业务成为当前的一大趋势.目前,光大银行、民生银行、兴业银行、中信银行、浦发银行等已先后计划或完成拆分信用卡业务,成立相关子公司.
消费贷款方面,商业银行提供的消费贷款通常为房贷、车贷等大额支出或支付其他消费如旅游度假、求学深造等,这些贷款一般金额较大、还款期限长且方式多样.
持牌的消费金融公司.消费金融公司主要提供无抵押、无担保的小额消费贷款,业务具有“授信额度小、审批速度快、服务方式灵活、贷款期限短”等特点,客户以中低收入人群为主.目前来看,获批开业的消费金融公司共有20家（不含已获牌照正在筹建但尚未开业的消费金融公司）.值得注意的是,几乎所有的持牌消费金融公司都有商业银行背景.可以看出,商业银行希望通过控股或参股消费金融公司,将目标客群扩大到中低收入人群,以此扩大市场份额.需要指出的是,由于业务经营有地域限制,各地城商行比大银行和股份制银行更积极地设立消费金融公司,以布局消费金融为切入口,实现业务的扩张.
从业绩指标看,以商业银行为主要股东的持牌消费金融公司,资产端的年化贷款利率在10%～18%之间；负债端的资金主要来源于同业拆借和发行金融债券,资金成本在4%～5%之间；行业平均ROA在4%～5%之间,而ROE在15%～20%之间,不良率约2.85%.（数据来源于华泰金融沈娟团队的研报）
电商.提供消费金融服务的电商主要有京东、途牛等,它们主要在其自有消费场景下为客户提供消费金融服务.电商类的消费金融公司在参和市场竞争时拥有天然的优势,它们把控了巨量用户的消费交易场景,如果决定开展消费金融业务,只需要在其把控的消费交易场景中增加白条支付功能即可.例如,京东通过推出“京东白条”切入消费金融业务,客户通过使用“京东白条”购买京东商城内的商品,同时享受延后付款或最长24期的分期付款.目前,京东还正在将消费金融业务从线上延伸到线下,把业务范围拓展到京东商城以外的实体领域.
总结:本文是一篇关于金融公司论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
1、 消费金融公司将迎大扩容 在消费金融市场份额的争夺战中，银行系消费金融公司虽然拥有客户源、风控、资金成本等多个优势，但在场景化服务方面却不及电商平台类消费金融公司。近日。
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