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摘要：作为新兴互联网金融服务模式,P2P网络借贷引起传统银行业的高度关注,多家银行已经开始在P2P领域布局.本文对银行系P2P网络借贷发展情况进行系统研究,提出了主动加强与优质P2P平台的合作;自建或收购P2P平台;持续改进完善小额信贷技术等建议,以供决策参考.
关键词：P2P网络借贷;银行P2P平台;互联网金融;商业银行
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（10）-0013-05
我国P2P网络借贷从2006年起步,2013年末全国范围内活跃的P2P平台已超过350家,累计交易额超过600亿元.2014年末全国P2P平台数量增长至2358家,其中活跃的P2P平台1680家,全年累计成交额3291.94亿元.随着我国P2P网络借贷行业的迅猛发展,平台借款主体范围不断扩大,P2P衍生出P2B（Person to Business,个人对企业）、P2C（Personal to Company & Platform to Credit Assignment,个人对非金融机构）、P2G（Private to Government,个人对政府项目）等新模式,业务范围也从传统的信用借贷、担保/抵押借贷扩展到供应链金融、理财、资产交易乃至支付、征信等领域.
一、设立P2P平台对商业银行的战略意义
P2P网络借贷直指商业银行的服务盲区,满足了长尾人群的经营消费融资需求,拓展了新的投融资渠道.P2P网络借贷目前仍集中于小额信贷直接融资,业务领域与银行尚无实质上的竞争,但随着P2P产品日渐复杂化、投资服务日趋全面化、风险定价能力日益专业化,P2P平台业务发展将越来越多地与银行产生交叉和竞争,长期来看必将对商业银行的金融中介角色、资产负债业务甚至中间业务造成不小的冲击和影响.商业银行试水P2P行业对其主动适应互联网金融战略转型具有十分重要的意义.
（一）构建产品创新试验平台,抢占互联网金融高地.商业银行可以在P2P平台试验互联网金融创新产品,通过基于用户导向的产品和服务创新抢先拓展和占领市场、培育差异化竞争优势,提高竞争门槛、巩固市场地位.
（二）低成本进入金融服务长尾市场,推动商业银行业务从批发向零售转型.建立P2P平台中介,为有合适基础资产对应的社会化融资需求对接网上海量低成本资金,可以准确高效地满足小微企业和个人创业者的信贷需求,并将风险转移给投资者承担,从而有效破解商业银行小微信贷业务困局,推动银行业务向零售转型.P2P平台业务可以成为现有银行业务的有益补充.
（三）有效规避银行业监管政策限制,优化资产结构配置.P2P平台可以在不消耗经济资本和占用信贷规模的前提下为客户提供融资服务,有效规避贷款额度、存贷比、拨贷比等监管政策限制.通过在P2P平台发售金融资产交易创新产品,实现部分信贷资产出表的规范化和标准化,促进资产存量和增量业务互补发展,腾挪信贷规模、调整资产结构、优化资源配置.
（四）充分发挥集团化、规模化经营优势,向客户提供多渠道资金融通.商业银行P2P平台可以与银行、证券、基金、信托、保险、信息咨询、电子商务乃至实业等关联机构之间共享资源、优势互补、联动发展,突破传统渠道、业务和产品局限,向客户提供一揽子跨界综合金融服务方案,有效提升跨市场多渠道全面服务客户能力,培育和维护优质核心客户.
二、银行系P2P平台发展情况
为了应对市场竞争,虽然相关监管政策尚未完全明朗,多家银行（或其母机构）已经开始提前布局,银行系P2P平台进入爆发期.
（一）多数平台为银行自建,部分城商行将P2P平台或项目纳入直销银行.除开鑫贷、陆金所、民生易贷以外,其它上线平台均为银行自建,江苏银行、宁波银行、恒丰银行将P2P投融资平台或项目纳入直销银行.银行自建P2P平台主要是做业务撮合,解决银行客户的投融资需求,成为银行业务蓄水池;在银行之外注册公司运营的P2P平台,如陆金所、开鑫贷等,业务范围更广,除银行外,也与小贷公司等其它机构进行项目合作.
（二）平台项目投资人多为个人客户,投资门槛明显低于银行理财产品.目前,多数银行系P2P平台项目仅面向个人投资者.只有陆金所、招商银行小企业e家两家平台项目同时也向机构或企业客户开放.平台项目投资门槛明显低于银行理财产品,招商银行小企业e家投资门槛最高,为5万元;包商银行小马bank最低,仅100元;陆金所、开鑫贷和青岛银行财富e屋为1万元;其它均为1000元.较低的投资门槛有利于吸引更多个人投资者,有效分散了平台的投资端风险.平台项目突破银行传统理财产品的局限,可以满足风险承受能力更强的客户群体的投资理财需求,开拓了新的广阔投资服务市场空间.
（三）借款人主要是中小微企业和个人创业者,平台项目来源广泛.平台项目借款人多是急需短期融资的企业和个人,以中小微企业和个人创业者为主.平台项目来源广泛,如对公贷款、零售贷款、应收账款融资、银行承兑汇票、商业承兑汇票、保单甚至是理财产品等.平台有效拓展了借贷人群的范围,在不占用银行经济资本和信贷规模的前提下为客户提供融资服务,规避资本约束等银行业相关政策限制,开拓了信贷资产出表新渠道,提高了资产流动性.
（四）多家银行采用O2O（Online To Offline,线上到线下）模式参与平台风险控制,项目投资收益率远低于非银行系平台.除陆金所、民生易贷、开鑫贷由平台公司进行风险控制外,其它平台均由商业银行参与平台风险控制,方式一般采用线下与线上相结合,内容主要包括线下尽职调查、风险评估、授信审核等.银行系P2P平台项目均选择事先设定的定价方式,其中,陆金所和开鑫贷的项目投资收益最高,但仍明显低于行业平均水平.由于银行系平台信用高、风险控制好,虽然项目投资收益率远于非银行系平台,但是仍然受到热捧.
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参考文献：
1、 政府在P2P网络借贷中角色定位和制度回应 内容摘要：P2P网络借贷在中国方兴未艾，但其发展基本上处于失范状态。法律制度供给严重不足，政府实际监管缺位，未能起到有效的规范和引导作用。其主要。
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6、 P2P网络借贷平台现状、存在问题未来建议 摘 要：P2P网络借贷是个体之间通过网络直接进行的借贷，是民间借贷与互联网技术融合所产生的借贷行为。作为互联网金融发展的一种新的组织形式，P2P。