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随着经济社会的发展,互联网金融也迎来了迅速发展阶段,但是互联网金融也存在很多问题,自2016年4月开始整顿的校园贷市场就是典型的例子.本文调研了内蒙古自治区呼和浩特市学生校园贷使用情况的数据,介绍校园贷市场现状,阐述了校园贷平台的业务变化.并对调研中的一个现象进行分析描述——大学生的学校是否会影响大学生的贷款数额频率以及受骗情况,讨论当前校园贷“一刀切”政策的正确性.
一、引言
互联网金融的快速发展带来了方便快捷的金融服务.在普惠金融和服务小微企业的背景下,由于国家政策导向的支持,扩大民营资本进入金融业；以及技术的支持,电子商务、第三方支付的迅速发展；另外,市场需求的不断增大,都使得互联网金融发展迅猛.这也使得虚拟经济的发展速度赶超实体经济.在互联网金融快速发展的同时也带来了新的危机.
校园贷作为2016年度热点之一,由于其高额的利润和极低的行业进入壁垒,吸引了不少投资者.而又因为其吸引人的营销方式,如：低利率、秒到账,使得不少大学生深陷其中.我认为研究校园贷的理论意义在于,校园贷是一种新兴的互联网金融形式,从学术角度而言,其产生是有原因的——有需求才会有市场.研究校园贷可以帮助我们了解这种新型产业的运营方式以及其盈利来源.而研究其的现实意义在于,我们需要了解如何避免互联网金融对大学生带来的 影响.应该如何应对可能出现或者已经出现的危机,如何规避风险.如此多的案例让我们不得不去思考,究竟是什么原因让大学生陷入了校园贷危机.除此之外,我们还应该思考,大学生校园贷是否真的没有存在的必要,从大学生以及政府的角度而言,大学生校园贷是否真的应该全面关闭.
校园贷早已成为大学生的一个热议话题,从2013年的首次出现到2015年的蓬勃发展,最终在2017年彻底关闭,校园贷经历了“过山车式”的发展过程.本文从大学生的角度出发,探究校园贷发展现状,以及校园贷危机的成因,并讨论当前校园贷政策是否应该对校园贷实施“一刀切”.
二、校园贷现状
(一)背景：互联网金融发展
互联网金融——一种传统金融机构和互联网企业利用互联网记住和通信技术实现的资金融通、支付投资、信息 服务的新型金融业务服务模式.在信息技术快速发展的大趋势下,得以迅速传播、发展.互联网金融对小微企业的发展壮大有着无可替代的积极作用.小微企业中,校园贷企业也是在这样的背景下迅速成长起来.
(二)校园贷相关研究
1.概念
校园贷,又称校园网贷,是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务.其营销方式大体可分为两大类：一种是以向大学生提供分期购物的方式来收取手续费,以及获得销售利润或者分成；第二种是最常见的借款平台,贷款给大学生并收取利息、手续费等以此获利.本文重点讨论的是第二种.
2.存在问题
校园贷自创建之日起就受到了极大地关注.郑州牧业大学大学生负债近60万元,无力偿还,跳楼自杀；巢湖大学生借款2000元两月滚成19万,被逼精神失常；合肥女大学生贷款30万需还50万,无力还债后裸照被曝光；贵州贵阳上百名在校大学生做校园 ,身陷债务困境,没拿到报酬,反在校园网贷平台上欠下债务. 消息的層出不穷,引发了社会、政府对校园贷的极大关注.
3.已有研究
汪荣晖、李铁峰在《浅谈高职校园里“校园贷”的问题现状及对策》一文中指出高职校园恶性事件的不断发生原因有：高职学生的娱乐消费需求、高职院校“校园贷”门槛低及风险高的问题、“校园贷”部分平台审查不严.此文引发了我们的思考,大学生在校园贷受骗事件中的受骗概率和学校之间是否存在必然联系.是否高职学校学生更容易受骗,而高校学生更不易受骗.在其他文献的研究中,我们并未发现其他有关学校差别对学生贷款受骗的影响,所以我们研究的意义,除了对大学生校园贷乱象的解决以外,还有不同学校在学生消费观教育上的差别的研究.在《“校园贷”大学生权益保护研究——以金融消费者保护为视角》一文中,作者认为大学生作为借款人和校园贷平台之间存在严重的信息不对称,片面的指出了在金融知识和金融信息的掌握,以及经济上大学生处于弱势地位.但从经济学的研究当中而言,校园贷平台对于大学生信用的信息掌握也处于劣势.和现存的大部分研究相似,只提出了对大学生权益的保护,不重视大学生信用教育以及树立消费观、价值观.这也使得许多学校对校园贷采取了严禁贷款的措施,以及国家采取了完全禁止的措施.而在我们的调查研究中,我们发现,不少大学生对于校园贷的态度并非完全排斥,甚至有部分大学生表示,他们在进行贷款的过程中,并未受到欺骗,甚至感觉很方便,利息很低,可以解决“燃眉之急”.《“校园贷”现状调查及金融法制监管建议——以河南四所高校和两所高中为例》中,作者指出了“校园贷”主流是健康的,但过高的恶性事件感受率也说明,大学生个人信息安全、高倍利息、平台资质等问题是客观存在的.国家、社会、学校对于校园贷平台的恶性事件的曝光提高了大学生的安全意识,也使得不少不良商家倒闭关闭,但同时,也使得一些信誉良好、合法合规的企业受到牵连,随之关闭.《从国外学生贷款运行机制看我国校园贷发展》一文中给出了许多国外校园贷款平台以及银行学生贷款的运行方式,可供国内进行借鉴.
(三)校园贷平台发展变化
校园贷平台受到国家政策影响,从最初的大学生校园贷款业务,开始转而向白领等群体延伸,或和银行建立合作关系,回归金融本质,提供信息服务,如：爱又米和中国银行、招商银行、平安银行等建立合作关系；趣店集团出资成立“趣助学”基金,帮助贫困大学生完成学业向非信用卡人群的消费金融业务,提供商品分期和 分期；分期乐和工商银行联合发放校园信用卡并在高校试点.名校贷转向创业扶持、助学.信通袋和学信网合作,对教育程度、学历学籍认证、入学毕业时间进行验证,判定是否批款.但也有校园贷平台依旧没有停止大学生校园贷业务,或者“打擦边球”、转入“地下”等,如给你花申请人条件为“年满18周岁的年轻人,均可进行办理”,显然并没有根据国家规定停止业务.
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参考文献：
1、 大学生校园贷现状分析与防范 摘 要：随着网络经济时代的到来，网络借贷平台产生，但实际中一些针对大学生群体的不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准。
2、 新疆高校校园贷的现状与应对路径 摘 要：近年来，针对高校学生而出现的“校园贷”十分盛行，其主要是通过贷款的方式来让学生进行提前消费，采用一系列的优惠措施来吸引学生的使用，但是，。
3、 基于校园贷乱象刑法反思 摘 要 在刑法的视角下反思校园贷的发展乱象，既是可以规范校园贷的发展，又可以为刑法的完善提供相关参考。因此，本文结合校园贷的几种常见类型，对其诸。
4、 新形势下校园贷现状和 摘 要 随着科技网络化的迅速发展，校园贷平台事件屡屡发生，这个现象已不仅引起教育方面的注意，还引起社会的关注，现在，我们需要对校园贷发展现状及大。
5、 广佛地区大学生校园贷情况调研报告 [摘 要] 近年来校园信贷蓬勃发展，各种各样的校园信贷平台层出不穷。但关于校园信贷的种种不良事件也屡屡发生，甚至造成恶劣的社会影响。为此，调研立。
6、 校园贷整治看互联网金融风控 随着互联网金融行业的迅速发展，校园贷这一为在校大学生及研究生提供互联网金融服务的平台应运而生，其中网络分期模式是该细分市场中较为成功的尝试，诞生。