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近几年,传统金融系统已通过现代信息技术完成了金融互联网化升级改造,尤其是商业银行利用互联网技术,实现了支付、结算、销售渠道等核心业务的互联化,在成本降低、效率改进、便利性等方面有了大幅提升和改善.以大数据、云计算、搜索引擎、社交网络等为代表的现代信息技术,构成了互联网金融的核心技术,形成互联网金融独特的经营模式和价值创造方式,大有构建“第三金融生态系统”之势.因二者在构建理念和运行逻辑上存在较大差异,致使互联网金融和传统金融在实践中不断博弈和耦合发展,互联网金融和传统金融的关系以及相互影响也是众说纷纭.
金融功能特性的矩阵分析
商业银行的金融功能
金融功能按照传统分类主要包括六个方面：一是提供支付和结算系统；二是筹集大规模资金；三是配置经济资源；四是管理不确定性和控制风险；五是提供价格信息；六是处理信息不对称.信息处理、资源配置和风险管理是金融体系的核心功能,涉及到所有金融机构主体的业务特质,不同机构在业务逻辑和运营机制上有所区别.涉及到支付结算功能主要由商业银行来承担,在利率市场尚未完全市场化的前提下,价格发现功能主要由资本市场如证券、保险机构来承担.作为传统金融系统主体的商业银行在实 融功能上,主要依托以下几种业务模式：支付清算功能通过支票、汇票、信用证等柜台业务、电子银行、手机银行、 、ATM等业务模式来实现；资源配置主要通过存款和贷款的资产负债业务以及理财、私人银行等财富管理业务来实现；风险管理功能主要通过客户调查、信用管理、内部控制、外部监督等方式来实现.
互联网金融的金融功能
互联网金融内涵和业务模式并没有形成一致的看法,结合当前互联网金融发展的模式和特性,我们认为可以从两个角度进行定义：一是“金融+互联网”,是借助互联网平台技术,对传统金融的理念、思维、流程等方面进行技术上的延伸、升级和创新,但仍未脱离金融的本质范畴；二是“互联网+金融”,借助于大数据、云计算、算法模型以及移动互联技术,秉承“开放、平等、协作、分享”的互联网精神,由电子商务、社交网络等互联网平台衍生出的金融需求和金融应用.由以上定义可以归得出,互联网金融产生的制度基础不同,其运行逻辑和生态模式呈现出多样化的特点.
“金融+互联网”是在传统金融的基础上发展起来的,丰富和完善支付和结算功能,在业务模式上主要包括以支付宝、财付通、快钱等为代表的第三方支付.当前国内以P 为代表的网络信贷是对传统金融信贷模式的补充和延伸,丰富了资源配置的内涵.“互联网+金融”是基于互联网平台的金融,以余额宝为代表的互联网理财,具有资金汇集功能,以阿里贷为代表的信贷业务,体现资源配置的功能,以众筹为代表的资金汇集业务,又具有融资和投资的双重功能.
金融功能的矩阵分析
为了深入探讨互联网金融和商业银行发展演进中的博弈关系,将二者业务模式及其对应的金融功能进行矩阵分析（见表1）.不同业务模式意味着不同的产品和服务组织方式,代表不同价值和理念,体现出不同的运营逻辑.通过金融功能矩阵分析,从业务层面梳理彼此的逻辑边界,剖析二者在发展演进中存在的竞争和合作关系.
结合金融功能的六大分类以及互联网金融两层面定义,可进一步梳理出互联网金融不同业务模式和商业银行金融功能的对应关系.从支付结算功能上看,互联网金融通过以支付宝为代表的第三方支付来实现,商业银行主要的业务方式为柜台、电子银行、 和手机银行等；资金汇集方面,互联网金融主要的业务支撑模式为众筹、余额宝和P 等,银行方面主要的业务为存款；在资源配置方面,互联网金融通过P 、阿里贷等业务模式来实现,而商业银行主要是通过信贷业务；互联网金融在信息处理方面具有独特的优势,依托“大数据+云计算”构建互联网金融生存基础,商业银行在这方面存在先天的劣势,更多通过人工调查、数据整理；余额宝和P 业务具有价格发现的功能,在我国利率尚未完全市场化的情况下,商业银行在价格发现上不具优势；在风险处理方面,互联网金融利用“大数据+云计算”形成较为完备的互联网征信系统,更好地解决信息不对称问题,而商业银行在这方面相对传统,还是依靠客户调研、信息收集等方式.
互联网金融和商业银行的功能耦合
关于互联网金融和商业银行关系的讨论,随着互联网金融快速发展,可谓愈发激烈.我们认为二者之间首先存在功能上的耦合关系.传统金融体系已经形成固有的服务边界,依据规则、制度和约定俗成的价值理念承担各自的金融功能,互联网金融就像一个“搅局者”,野蛮生长在传统金融体系之内,其含义为“金融+互联网”.从产生顺序上看,金融在前,互联网在后.也就是传统金融（如商业银行）利用互联网技术,或者互联网公司在现有商业银行体系上进行互联网技术嫁接,创新业务模式,拓展营销渠道.但是,原有业务结构和商业模式并没有发生实质性改变,并没有本质上的飞跃.二者取长补短,在同一金融功能上实现业务上的耦合,共同应对新产业、新经济的挑战,创造一个成本更低、效率更高、便利性更好的金融生态.
支付功能上的耦合：时空上的延伸
在互联网金融出现之前,我国商业银行是整个社会支付和结算的根基,商业银行通过柜台、电子银行、网络银行、手机银行和 实现资金的流动,完成商业活动的支付和结算.随着电子商务的快速发展,以支付宝为代表的第三方支付应运而生,有了互联网支付,所有商业活动不再受时间和空间限制,加快了资金流转速度,克服了支付结算资金的存量化问题.第三方支付看似和商业银行存在直接竞争关系,打破了原有商业银行垄断格局,实则以支付宝为代表的第三方支付在支付结算中要依靠商业银行这个“母体”,其上游资金来源于现行商业银行客户存款或者银行对客户的贷款,尚未具备资金的独立源头.在支付结算功能上,互联网第三方支付和商业银行形成耦合关系,相互配合,在时空上尽可能的延伸,满足客户随时随地的支付结算需求.
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参考文献：
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