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天津港爆炸导致不动产受损,凸显国内房屋保险的重要性.利益严重受损的业主们不得不去找政府找企业,而同样作为受害者的开发商也陷入“被索赔”的困境.
同样是此次爆炸受损严重的标的,被损毁的万辆汽车,早已有多家保险公司进场展开理赔工作.相比国内对房屋保险的淡漠,在欧美等国家,对汽车、房屋等家庭财产购买保险的意识已经深入人心.
被忽视的房屋保险
天津爆炸事故涉及的车险、企财险、家财险、意外健康险、责任险、货运险等六大险种,已经出现在各大保险公司接受报案和预付赔款的清单上.粗略统计,包括中国人保、中国太保等在内的保险公司,已经进行了预赔付,赔付金额预计在50亿至100亿元人民币.
多家财产险公司公开的数据显示,天津爆炸事故中,因为之前购买家财险并获得理赔的家庭数量非常少,在极少数获得理赔的家庭中,一些家庭获得了高至几十万元的保险赔付.
一般来说,灾难后人们会第一时间向保险公司申请理赔,但直到8月20日前后,中国人保天津分公司数据显示,在天津港爆炸事故中涉及本市家财险报案仅为50件左右,相比于爆炸波及的范围和居民区住户数量,投保比例远不到一成.
天津市保险行业协会产险部主任刘元祯就对此评论说,经历这次爆炸事故可以看出,房屋保险这类与市民息息相关的保险普及率极低.人们普遍居住楼房,面临的主要是失火、爆炸、防盗等千分之几的风险,人们对于房屋和财产风险意识不足.
如其所言,多数人更愿意购买车险和投保人身意外险,却不重视财产损失.人们往往愿意花几百万买房,却不愿意花几百元购买房屋保险,甚至压根不知道房屋也能上保险.
家庭财产保险,简称家财险,除了包括自然灾害、盗抢、火灾、爆炸、雷击、暴雨等外,还增设了比较常见的管道破裂及水渍保险、家用电器用电安全等情况.
“家财险较低,投保后,对于家财被盗抢、烧毁、水管爆裂、大雨损失等都可理赔.”据中国平安保险公司一名人士介绍,大家对家庭财产保险的意识淡薄,大多数人存在侥幸心理,认为以房屋为主的家庭固定财产受到意外损失的可能性很小.目前各大保险公司推出的保险产品中,房屋保险被涵盖在家庭财产保险中.
一份公开的历史数据显示,从全国财险市场来看,家财险比重只占1%左右,北京、上海等一线城市家财险的普及率也仅为7%-8%.而记者随机询问周边朋友,知道房屋保险的人寥寥无几,更谈不上购买.
除了家财险,还有一款房贷保险也往往被人们所忽略.一名建设银行工作人员表示,如果办理房贷时购买了“房贷险”,遇到意外灾害时,保险公司会赔偿相关损失.
不同的是,家财保险责任涵盖了因火灾、爆炸、暴风等原因造成抵押房屋的损失,如果上了房屋贷款保险,能避免居民陷入在房屋因突发重大事故而遭受损失时,还要支付房贷的窘境.修缮房屋→ 2015年9月10日, 天津滨海联发五街小区,工人们正在给在爆炸中受到波及的房子搭脚手架,为修缮做准备.
也就是说,如果还贷人丧失全部或部分还贷能力,保险公司将代借款人向银行还款,不过,现在购买该保险的人并不多.2006年后房贷险购买量一路下滑,如今基本被家财险替代或覆盖.
除了房屋,还应给家人购买一份人身意外险.这次事件中就医人员中最多的受伤原因是玻璃碴、碎石飞溅割伤.在购买此类保险时,一定要注意保障范围及责任.
几百元就可保家宅
在一些对财产造成损害的突发事故中,相关的保险产品都能够为个人财产提供更为全面的保障.目前太平洋保险、平安保险、人民保险等几大保险公司均有推出房屋的相关保险,多数公司是将其归入家庭财产保险的范畴.
记者在向不同保险公司咨询的过程中也发现,同类组合的家庭财产保险差别并不大.以一套市值200万元、装修10万元、室内财产20万元的房屋为例,基本保额都只有数百元,一旦灾难发生有可能赔付数十万元.
上述中国平安保险人士介绍,要保230万元的家财险,保费报价为200元/年,客户能获得在房屋主体、装修、室内财产三方面保障,如果再选择水暖管爆裂损失险、居家责任险、家养宠物责任险等附加险,则保费还会相应提高.
太平洋保险一份“全能卫士”房主型家庭保险显示,购买市值200万元、室内财产20万元家财险,需要571元/年.
目前在售的家庭财产保险基本上包括主险、附加险,主险保火灾、爆炸、台风等对房屋、装修、室内财险等造成的损失,附加险可以选择水管破裂、居家责任、盗窃等,需要分别选择保险金额.上述保险人士建议,业主可以附加选择盗抢险、门窗锁恶意破坏损失险、及金银珠宝险、水暖管爆裂险、家庭住户第三者责任一切险等.
要注意的是,大部分家财险都没有包括地震.一般来说,地震险属于巨灾风险,很多保险公司要求,凡是在财产险中附加地震条款的项目,必须向总部申报,获准后方可承保.平安保险人士推荐的一款“地震保险”显示,该款保险分为四种类型,每年所需的保费从80元/年到499元/年.
此外,阳光保险一名人士提醒,家财险主要承保房屋及其室内附属设备、室内装潢和其它室内财产（家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具和其他生活用品）.
而一些损失发生后无法确定具体价值的财产,如金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩,以及数码相机、手机、笔记本电脑之类的风险较大财产等都不属于可投保的财产范畴.
发达国家普及率高
在欧美等发达国家,尽管房屋保险并非强制险,但大部分房主都会自愿购买.国外发达国家家庭财产保险的投保率往往达到80%以上,是仅次于机动车第三者责任险的第二大普及险种,一般家庭无论是自有住房还是租居他人,搬家后第一件事便是去保险公司买份保险.
据了解,美国与房屋有关的保险一般分为业主产权险、房屋保险、地震保险三大类.其中最常见的房屋保险,与中国的家庭财产险相似,但保障范围不同,索赔程序也简单得多.
在美国贷款购房的时候,按揭银行都会要求贷款人购买房屋保险,而且在洪水或地震等自然灾害的高发区,银行还会要求贷款申请人购买地震或洪水保险,保险的赔偿额度与贷款规模匹配.
屋主在房屋损失发生后的60天内要向保险公司申报,并填写、提交“损失证明”；保险公司向投保人发出估价通知,屋主在20天内估价；双方对估价意见达成一致后,保险公司理赔.
在国外,房屋保险的保费并不贵,比如在美国加州,几百万美元的房屋一年保费一般就几十美元.只要房子有损失,介入赔偿的首先会是保险公司,他们不仅会提供房产和内部财产的损失赔偿,修缮或重建费用,还会提供修缮或重建期间的安置费用.
德国房屋保险负责理赔的范围也相当广泛,包括火灾、水灾、飓风、地震、闪电、冰雹等常见的自然灾害.而处理受灾房屋过程中产生的相关费用也在保赔范围内.
相比之下,国内家财险普及度不高,除了与社会关注度不够之外,还与险种本身有关.由于单均保费低廉,保险公司业务员积极性不高,目前绝大多数保险公司分销渠道未有效建立,家财险业务发展缓慢.
多名保险人士建议,提高大家的投保意识与收入水平和综合素质有关,政府和民间都应对此重视并广泛倡导,此外保险公司也需结合消费者需求规划更具性价比高的险种,真正让居民在保险上受益.
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参考文献：
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