论文五轻银行商业银行转型长期趋向是关于商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关商业银行信用卡申请论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
在新常态下,银行业面临经济下行、利率市场化、金融脱媒等多重挑战,已经走到了改革转型的“十字路口”.如何做到长治久安、实現基业长青,是我们要认真思考和探索的重大现实问题.为此,湖北银监局提出打造“五个银行”的战略构想,即打造安全的银行、活力的银行、公司治理良好的银行、可持续发展的银行、履行社会责任的银行,为银行业勾勒了未来发展蓝图.从战术实施的角度,本文进一步提出打造“五轻银行”的实践路径,即打造轻资本、轻抵押、轻内部人、轻税负、轻成本的银行,深入挖掘改革红利,努力实现行稳致远.
打造“轻资本、重长尾”的银行：深化资本管理,重视长尾市场
“资本”是银行拥有的、能永久支配和使用的资金,作为吸收非预期损失（Unexpected Loss）的“安全垫”,构成银行抵御经营风险的最后一道防线.因此,资本是决定一家银行能走多快、走多远的根本因素“长尾”是由美国《连线》杂志主编克里斯·安德森于2004年提出的,这一概念彻底颠覆了传统金融业信奉的“二八定律”（即20%的大客户占80%的金融需求量、创造80%的利润）.那些被银行长期忽略的“三农”、小微企业等庞大金融市场,蕴藏着无限商机,恰恰是银行业长期稳固的客户基础和利润源泉.打造“轻资本、重长尾”的银行,就是要不断优化银行资产负债结构、客户结构和业务结构,积极发展中间业务、零售业务以及“三农”、小微企业金融服务,减少资本消耗,拓展发展空间,提高服务水平.
打造“轻资本、重长尾”的银行是形势使然.一是实施《巴塞尔协议Ⅲ》资本监管的必然要求.银监会于2012年发布了《商业银行资本管理办法》,全面引入巴塞尔Ⅲ确立的资本质量标准及资本监管最新要求,涵盖了最低资本要求、储备资本要求和逆周期资本要求、系统重要性银行附加资本要求等多层次监管要求,并提出了比巴塞尔Ⅲ更高的核心一级资本充足率（5%）和杆杠率（4%）要求.我国新监管标准的提高将给商业银行带来更大的资本压力,在利润不断下滑和资本市场波动的情况下,银行资本补充渠道日益逼仄,必须摈弃信贷规模扩张的传统发展模式,大力发展资本节约型业务.二是应对“资金荒”“资产荒”的必然出路.随着我国货币政策转向稳健中性,叠加经济下行期的信贷需求不足,银行业日益面临“资金荒”和“资产荒”并存的压力.这就需要银行业转变发展理念和方式,深耕细作“长尾市场”,寻找新的业务突破口.麦肯锡在调研我国40家银行后指出：从行业投放来说,在20个主要行业中,有8个对公行业没有创造价值,零售贷款组合占40家银行贷款的30%,但创造的经济利润高达2797亿元,资本回报（RAROC）高达29.1%,是银行资产配置的优化方向.三是缓解实体经济融资难、融资贵的必然选择.“三农”、小微企业是保障经济增长、稳定就业的主力军,但由于收益成本不匹配等原因,仍面临融资难、融资贵问题.按照经济学基本原理,商品价格取决于供需状况,资金作为一种特殊商品也受这一规律支配.因此,银行业应当把缓解融资难放在首位,不断加大对“三农”和小微企业的金融供给,这才是治本之策.
打造“轻资本、重长尾”的银行,关键是发挥资本管理对业务转型的引导作用.银行业要建立健全资本管理的“五项机制”,即资本治理、资本约束、资本配置、资本补充、资本监督五项机制,不断优化资产结构,扭转片面“求快求大”的发展模式,强化资本对资产的刚性约束,实现资本、风险和收益的有机平衡.其中,要通过深化资本管理推动业务转型,大力发展资本节约型业务,坚决走出“水多了加面、面多了加水”的粗放循环.如银监会的资本管理办法就体现了这种监管导向,下调了对小微企业、个人贷款及信用卡授信的风险权重.小微企业风险权重从100%下调至75%,未使用信用卡的信用转换系数从50%细分为20%和50%两个档次.银行业要充分把握和利用政策机遇,积极发展上述“轻资本、重长尾”业务,从高资本消耗的规模扩张模式转向资本节约的内涵发展模式,提升发展质量和水平.
打造“轻抵押、重信用”的银行：激活各类资源,满足客户需求
“抵押”是担保的狭义说法,是指在借贷活动中银行为了保障其债权的实现,要求借款人向其提供担保的合同,具体形式包括抵押、质押、保证等；“信用”是指为履行借贷合同而取得的信任.打造“轻抵押、重信用”的银行,就是要把客户的信用作为银行授信的核心环节,更加关注借款人的还款意愿和还款能力,更加注重借款人的 流是否稳定,而不以抵质押品的有无作为贷款审批的主要依据.
打造“轻抵押、重信用”的银行,是由银行经营风险的本质所决定的,这也是检验一家银行信贷文化和技术先进和否的重要标准.从根本上来说,抵押担保虽然具有风险缓释作用,但毕竟是第二还款来源,既不会改变借款人的经营和财务状况,也不能直接用作偿还银行贷款的“ ”.因此,抵质押品并不是“ ”,反而可能导致“信贷市场悖论”,即理论风险排序为“信用贷款风险>保证贷款风险>抵质押贷款风险”,而实践中却是“抵质押贷款风险>保证贷款风险>信用贷款风险”.湖北的企业不良贷款情况就印证了这种悖论（如图1、图2所示）.产生“信贷市场悖论”的原因主要在于：银行在选择发放信用贷款时,因没有抵质押物品,工作人员往往能够尽职履职,做好贷款“三查”等工作,从而能够很好地甄别出信用好的客户.相反,银行在选择发放抵质押贷款时,工作人员往往因拥有抵质押担保而放松、甚至放弃对借款人信用状况的审核和贷后动态管理.只重视抵质押贷款,只会培养银行“懒人文化”和懒惰信贷人员.为打造“轻抵押、重信用”的银行,国内银行业进行了一些有益的探索和尝试.如,浙江泰隆商业银行在多年的实践中创新出一套独特的小额信贷管理模式——读“三表”（水表、电表、外贸企业海关报表）、看“三品”（人品、产品、押品）工作法.但是,这种方法主要依赖于信贷管理人员的实地调查,在成本和效率上仍有待改进.下一步,要从制度和技术两个方面打造“轻抵押、重信用”的银行.一方面,要充分发挥社会信用体系的制度激励约束功能.银行业机构应加强和司法、工商、税务、海关等部门的信息整合和共享,推动建立跨部门的联合激励惩戒机制,加大企业逃废债的打击力度,在全社会形成“守信者走遍天下,失信者寸步难行”的良好氛围.银行内部也要完善尽职免责制度,健全激励约束机制,为基层信贷人员解除后顾之忧.另一方面,要积极运用新兴金融科技（FINTECH）强化风险管控能力.例如,区块链技术具有数据“分布式”储存和参和者共同维护特点,数据修改会被每个参和者记录,无法删除、撤销、篡改,通过区块链技术银行可随时掌握企业真实的财务数据变化,大大提高了数据的有效性、准确性和时效性.德勤开发的Rubix软件平台运用了区块链技术,使审计人员能够实时访问、掌握企业财务数据,实施100%覆盖率的审计工作.德勤称区块链技术将对财务报告和审计带来革命性改变.再如,场景金融利用虚拟现实VR和增强现实AR技术将以往复杂的金融需求变得更加自然,即将金融需求和各种场景进行融合,实现信息流的场景化、动态化,让风险定价变得更加精确,使 流处于可视或可控状态.京东金融“白条+”就是通过京东商城生态圈和旅游、装修、租房、汽车、教育等平台对接,利用场景金融对消费者进行“精准画像”,判断客户信用,决定授信额度,有效提高了风险管控水平.
总结:本论文可用于商业银行论文范文参考下载，商业银行相关论文写作参考研究。
参考文献：
1、 金融科技助力商业银行转型 21世纪以来，传统互联网技术使金融服务从线下转移到线上，近几年兴起的金融科技则对金融服务内涵产生了深刻影响。以大数据、云计算、区块链、人工智能为。
2、 新金融生态环境下商业银行转型升级 摘要：金融生态环境是金融运行的基础条件。本文分别从宏观、中观、微观的视角对银行业所依赖的金融生态环境变化进行了梳理，分析了新金融生态环境对商业银。
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