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21世纪以来,传统互联网技术使金融服务从线下转移到线上,近几年兴起的金融科技则对金融服务内涵产生了深刻影响.以大数据、云计算、区块链、人工智能为代表的新一轮信息技术的发展和应用,创造了全新的用户需求与产品形态,催生了诸多新型金融业态.在金融业务形态转变的驱动下,金融行业的生态格局也随之改变.互联网企业由于其扁平的组织架构、快速的市场响应能力,在支付结算、理财贷款等方面快速崛起；而国内商业银行普遍进场时间晚、初期参与度低,在系统开发、产品创新、客户关系管理等方面的反应速度远落后于互联网企业.因此,加强对金融科技的研究,强化金融科技的思维理念,在此基础上规划全行的发展战略及转型方向,并予以切实落实,对商业银行而言十分紧迫和必要.
商业银行发展金融科技面临复杂的综合环境.从政策角度看,商业银行受到监管环境趋严、行业规范度改善、监管标准不对等、国家政策鼓励等多重因素的影响,既要及时把握有利政策,又要严防风险,谨慎创新；从行业格局看,互联网企业凭借先发优势,快速占领线上市场,侵蚀商业银行传统业务,但由于商业银行发展历史悠久、行业地位重要,积累了数据、信用、产品等方面的优势,发展潜力不可小觑.
与互联网企业相比,尽管传统商业银行在技术创新机制体制、场景应用、流量入口、客户体验等方面还存在较大差距,但经过多年的发展,在数据、信用和产品等方面打造了互联网企业暂时难以比肩的优势.
商业银行探索实践金融科技存在的问题
面对金融科技大发展的潮流,国内银行积极进行业务调整以应对变局.已有部分银行依托自身优势,对金融科技进行了初步尝试,主要采用自主研发创新、与金融科技公司合作、“投贷联动”三种模式,具体措施包括发展直销银行、推出智能投顾产品、引进大数据营销及大数据风控等.尽管商业银行积极变革, 促进金融与科技、互联网要素的深入融合.但是,随着业务的深入发展,各种问题日益凸显,主要体现在以下四个方面：
发展金融科技动力不足.受利润期望、系统安全要求等因素影响,商业银行对金融科技的重视程度不够,创新动力不足.一方面在银行运营体系中,科技部门传统上处于后台支撑位置, 多被视为成本中心,而非利润中心,银行对于科技创新投入的力度不强大.另一方面,商业银行掌握大量敏感信息且处于支付中心地位,试错空间较小,自身以及监管机构对其系统安全性要求高,安全运营是其首要目标,创新被放在次要地位,对新科技的引进也受到更多限制,在业务创新和软件开发上相对比较薄弱, 对科技创新较为谨慎.
体制僵化降低市场灵敏度.层级制管理导致相关部门的市场灵敏度损失严重.国内银行普遍采用层级制管理模式,各项任务按照垂直方向自上而下地贯彻执行.首先,层级制导致唯一有效的决策来源于最高管理层,底层决策空间小,而“金字塔”形的阶梯等级又拉长了信息沟通渠道,下级对市场偏好、科技发展风向等信息的捕捉,需要经过多轮反馈才能到达最终决策者,耗时较长,对市场不够敏感,科技更新换代较慢.其次,层级制依据职能和职位而非“产品线”进行专业化分工.各部门之间界限分明,缺少全局意识和整体协调,无法依据整体目标快速调整业务方向,难以适应环境的快速变化.
技术运用仍处于起步阶段.商业银行在金融科技上,虽依托自我优势进行改革创新,但由于起步较晚,相关技术运用还不成熟,主要表现在数据资源管理与智能顾投两个方面.目前,商业银行的数据资源管理较为粗放.虽然银行拥有数据的体量很大, 但在实际利用效果上仍有较大提升空间,目前主要存在三个问题：数据闲置；与第三方企业数据合作开发缺乏；大数据营销的反馈机制缺失,未形成闭环.
智能投顾业务浮于表面.从目前展开的业务情况来看,银行试水智能投顾业务只能做到“浅尝辄止”,具体原因有以下三个：第一,基金标的少,资产配置优势不明显.我国银行的智能投顾多以国内公募基金为资产标的,全球ETF还受到个人外汇管制的限制,可投资产品类别十分有限,很难有效分散风险.第二,业务操作不便利,需要用户定期调仓.由于基金销售与投资顾问牌照分离,国内智能投顾产品无法为客户代持资产,不能自动交易,只能提供资产配置化建议,因此需要用户定期手动调整资产结构,影响用户体验.第三,产品模式单一,难以实现盈利.國外的智能投顾根据服务对象的不同,可分为被动投资、主动投资、O2O服务和账户智能管理平台四种模式；而国内产品在提供配置建议后,多数并未依据客群特征进一步提供多元化服务,且多数产品目前通过不收费来增加吸引力,尚无法复制美国低费率、大客户量的盈利模式.
商业银行转型发展的路径
金融科技带来的新型业务形态需要匹配全新的运营模式,对于商业银行的用户获取、客群经营及风控能力等方面提出了更高要求,我国商业银行亟需借乘金融科技大发展的潮流,突破传统业务痛点,在产品定位、用户体验及风控管理等方面进行业务变革,实现自身转型发展.
建设开放式金融服务中介平台
近年来,在互联网、云计算和大数据等一系列科学技术驱动下,平台经济迅速崛起,更大的开放体系、更广泛的社会资源的参与,使整个商业组织形式发生着翻天覆地的变化.2018年的政府工作报告更是提出要“发展平台经济、共享经济”,开放式的平台经济逐渐成为社会创新发展和产业升级的新引擎.对于商业银行来说,依托金融科技建设开放式金融服务中介平台,是实现转型的重要抓手.
在建设开放的生态系统平台方面,互联网金融机构蚂蚁金服已经走在行业前列.2015年9月蚂蚁金服集团宣布启动“互联网推进器”计划,将推动平台、数据和技术方面的能力全面对外开放.在平台方面,2017年6月“蚂蚁财富”上线“财富号”, 支持基金公司在“蚂蚁财富”打造属于自己的品牌专区,促进基金公司从被动营销转向主动营销,目前已有逾20家基金公司接入平台.在数据方面,蚂蚁金服通过丰富的生活场景和金融场景获取,并将处理分析过的数据输出给芝麻信用等功能应用,实现数据的开放式流转和相互巩固,反哺基础业务.在技术方面,蚂蚁金融云平台作为技术推进器,已成功助力蚂蚁集团内部的余额宝、芝麻信用、招财宝等众多业务,同业金融机构可通过平台内置接口快速与蚂蚁金服各项开放业务进行融合,降低了金融机构的创新成本.
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参考文献：
1、 新金融生态环境下商业银行转型升级 摘要：金融生态环境是金融运行的基础条件。本文分别从宏观、中观、微观的视角对银行业所依赖的金融生态环境变化进行了梳理，分析了新金融生态环境对商业银。
2、 金融科技背景下商业银行转型策略 摘要：在当前的经济形势下，提高银行竞争力非常重要和紧迫。文章阐述金融科技在我国迅猛发展的客观事实，并挖掘背后原因，从三个方面详细分析金融科技的发。
3、 网点到云端互联网金融视野下商业银行变革 摘 要：本文对互联网金融发展的模式及优势进行了分析，指出互联网金融的普惠性、融合性、高效灵活，将弱化商业银行的中介作用，对商业银行的盈利模式等产。
4、 金融科技和挑战者银行 银行，作为古老的金融机构已存世数百年，这一从中世纪的意大利“长板凳”上诞生的组织，历经大航海时代、工业革命时代和信息时代，逐渐成长为当今世界金融。
5、 互联网金融对我国商业银行影响分析 摘要：近年来，互联网金融依托现代信息技术和凭借快捷便利、信息资源丰富等优势在较短时间内得以快速发展，在对传统金融业进行有益补充的同时，对我国商业。