论文互联网金融形势下商业银行个人信贷业务是关于商业银行方面的的相关大学硕士和相关本科毕业论文以及相关商业银行信用卡申请论文开题报告范文和职称论文写作参考文献资料下载。
随着移动互联、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展,互联网金融企业利用其技术优势为客户提供更为便捷、高效的金融服务,正在逐渐改变客户的金融消费习惯,影响着越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融业务转向互联网金融领域,给予传统商业银行的经营带来较大的挑战.因此,研究商业银行个人信贷业务如何利用互联网技术发挥自身优势,提前布局并调整业务发展战略,确保在互联网金融时代继续保持领先地位具有重要意义.
互联网个人信贷业务的发展情况
互联网个人信贷业务发展快速
目前开展互联网个人信贷业务主要有商业银行和非银行系的互联网金融企业,互联网技术逐步扩展并日渐渗透到消费者的日常生活中,逐渐影响到了消费者的消费习惯和消费需求,对个人融资产生了深远影响.
商业银行互联网个人信贷业务开展情况.商业银行的互联网个人信贷业务主要以信用卡以及其他能够触网的个人消费贷款为主,通过网上银行、手机银行等自助服务体系,为客户提供综合化的金融服务,满足客户多样化的金融服务需求,提升客户对商业银行的互联网产品的认可度.截至2015年年末全国信用卡发卡数量为4.32亿张,人均持有0.29张,卡均授信额度为1.64万元；授信总额为7.08万亿元,余额为3.09万亿元（见表1）.
互联网金融企业个人融资业务开展情况.互联网金融企业开展的个人融资业务模式主要有P 网贷、阿里小贷、众筹融资等.截至2015年年末,我国P 网贷平台约2595家,历史累计成交金额约 2亿元,贷款余额约4394.61亿元,涉及人数约3000万人；众筹融资历史累计成交金额约140亿元,贷款余额约114.24亿元,涉及人数约7231万人（见表2）.
电商交易逐渐成熟为商业银行个人信贷奠定良好业务基础
目前,互联网金融已逐渐成为一个消费流行时尚,消费群体不断扩大,喜欢网络购物的群体逐渐由年轻人向中青年扩散,为商业银行开展互联网个人信贷业务奠定了良好的业务基础.截至2015年年末,我国电商交易额达到20.8万亿元,同比增长约27%；其中,网络零售总额达到3.88万亿元,同比增长33.3%.
互联网将成为商业银行提升竞争力的重要途径
随着2013年以来互联网金融业务的快速发展,给商业银行的经营带来了较大的冲击.为了应对互联网金融时代的竞争,商业银行必将调整发展战略、服务理念,创新产品和改变服务方式,不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品,以适应互联网技术发展、消费者消费行为转变的要求,因此,互联网成为商业银行提升个人信贷业务产品竞争力的重要途径.如中国工商银行的网贷通、逸贷、卡贷通等等,这些产品都体现着这种转变.
互网形势下商业银行发展个人信贷业务的优势及存在的问题
随着互联网技术的发展,互联网企业、电商系平台公司、支付公司等已经尝试开展个人融资服务,分流了商业银行的一部分个人信贷业务,特别是个人消费贷款；同时个人融资的线上模式也对商业银行传统个人信贷经营模式带来较大的冲击.
商业银行发展个人信贷业务的优势
资产规模大,品牌信任度高.截至2015年年末,我国商业银行资产总规模达150.94万亿元,个人客户约9.09亿户；再加上商业银行较早建立个人信贷产品体系,塑造个人信贷品牌,有较高的品牌信任度,客户资源较为丰富,市场认可度比较高,相对于互联网金融企业竞争优势较为明显.
数据资产丰富,可靠性较高.商业银行在办理传统业务中产生了大量真实的客户金融业务数据,如 工资、水电税费代缴、资金存取、信贷交易等数据,这些都是互联网时代的核心资产,商业银行如果能够较好地梳理、重构这部分数据,这些数据资产必将为互联网金融时代个人信贷业务的发展奠定坚实的业务基础.
实体网点多,竞争优势明显.截至2015年年末,商业银行实体网点约22.40万个,众多的物理网点为客户提供良好的业务咨询、办理以及其他贷后等服务,这些为互联网金融时代商业银行实现“线上体验、线下服务”个人信贷业务“O2O新模式”奠定了良好基础,能够有效满足客户专业化、个性化和综合化的金融服务需求,和互联网金融企业相比竞争优势明显.
商业银行发展个人信贷业务存在的问题
大部分商业银行都遵循“以客户为中心”的发展理念,但在实际执行中还是“以产品为中心”居多,在经营理念、业务流程、队伍建设和风险管理等方面存在较大差距,互联网金融时代这些問题可能会阻碍商业银行个人信贷业务的进一步发展壮大.
重担保的理念普遍存在.当前,商业银行个人信贷业务中抵押类贷款占比超过85%（以四大行占比测算）,抵押房产仍是在办理个人贷款时候考虑的第一因素,但在互联网金融时代,“重数据轻资产”“重数据判断轻担保物”预计将是一个发展趋势.然而,商业银行虽然拥有个人客户的各类真实的金融交易数据,但这些数据都是割裂在各个业务条线,当下仍未能实现有效的梳理和整合,无法起到对互联网金融时 展个人信贷业务难以实现有效的数据支撑.
业务流程和产品设计脱节现象严重.商业银行在设计业务流程和产品的时候,对客户的消费行为、市场需求等调研频度和深度不够,对新生业务模式的摸索较少,往往在监管框架内设计个人信贷业务流程和产品时,更多考虑银行自身利益和风险把控,忽视了客户的真实、合理的融资需求,设计的产品和操作流程较为复杂,业务体验和产品操作等和客户要求有较大差距,进而影响产品的销售.
人员缺乏稳定且质量参差不齐.一方面由于个人信贷业务的特点,大部分商业银行推行的是个人信贷工厂模式,实行标准化操作,无须发挥从业人员的主观能动性,主动参和的要求不高,不利于客户经理业务的发展；另一方面商业银行普遍存在“轻个人重法人”的现象,个人信贷从业人员的职业发展、薪酬待遇、归属感等较差,人员流失和换岗情况较为严重.这两方面的原因,造成了个人信贷业务缺乏一支较为稳定的队伍.
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参考文献：
1、 互联网金融形势下商业银行 摘要：随着互联网的深入发展，互联网开始深度挖掘互联网数据，用以开发新的金融服务和金融模式。阿里、腾讯为代表的互联网金融平台公司纷纷开展金融业务，。
2、 互联网金融冲击下商业银行应略 摘 要：伴随互联网技术的不断发展，互联网金融同样获得了快速的发展，由阿里小贷、网上银行以及余额宝等演变而来的互联网金融，对于商业银行业造成了非常。
3、 互联网金融对我国商业银行影响 【摘要】近几年，信息时代迅猛发展，大数据时代席卷而来，互联网金融开始走入人们的视野，它的出现与发展对传统商业银行业的业务模式构成不小的冲击。互联。
4、 互联网金融对国内商业银行影响应略 [摘要]随着大数据、云计算等新兴技术的逐步渗透，互联网金融逐渐兴起。互联网金融的本质是渠道的拓展，通过互联网的渠道实现商业模式的改造与优化，而其。
5、 网点到云端互联网金融视野下商业银行变革 摘 要：本文对互联网金融发展的模式及优势进行了分析，指出互联网金融的普惠性、融合性、高效灵活，将弱化商业银行的中介作用，对商业银行的盈利模式等产。
6、 互联网金融对我国商业银行影响分析 摘要：近年来，互联网金融依托现代信息技术和凭借快捷便利、信息资源丰富等优势在较短时间内得以快速发展，在对传统金融业进行有益补充的同时，对我国商业。