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对于互联网金融这个新生儿来说,这是最好的时代,同时也是最坏的时代.
“没能劝住老人家,我很难过.”老马在电话里和我说,他的父母瞒着他买了160万元的“e租宝”产品,这几乎是两个老人省吃俭用一辈子留下的积蓄.现在随着平台涉嫌诈骗,已经被立案侦查,160万无法兑付.
短短的一年时间,非法集资超过500亿的“e租宝”就如同一个羸弱的巨人,轰然倒下,而硝烟未烬后留下的只有90万错愕的投资人.而在他们之后,还有数百家问题P2P平台将会面临和“e租宝”同样的命运.
对于互联网金融这个新生儿来说,这是最好的时代,同时也是最坏的时代.那是智慧的念头,也是愚昧的念头,是信仰的时期也是怀疑的时期,是光明的季节同样也是黑暗的季节.在无数矛盾之中,我们通过这5个关键词,或许能初见端倪.
洛阳纸贵
打开中国互联网2015年“独角兽”俱乐部的名单,会赫然发现一股金色的旋风,排在首位的蚂蚁金服、第三位的陆金所和第六位的众安保险,构成了互联网金融的排头兵.
其中P2P的代表陆金所最近的一轮9亿美元的融资最令人关注.
董事长计葵生日前透露,陆金所70%平台业务已比较成熟,包括用户资源、风控标准、技术、产品体系等.个人信贷业务已运作4年,机构交易平台运作两年,基金频道半年.
计葵生说,陆金所的上市进展主要看资本市场情况,最快会在2016下半年启动IPO计划.一份陆金所融资材料则指出,陆金所已超越Lending Club,成为全球最大的P2P平台.
“早期持有陆金所股票的人发大财了.”一名平安的员工私下表示,短短几年时间,平安依靠自身的全牌照打造出了陆金所这样一个庞然大物.
根据陆金所提供的材料来看,这家公司2015年预计亏损4.15亿美元,2016年会继续亏损6800万美元,但到2017年会明显好转,预计盈利15.55亿美元,当然这一切都还只是写在计划书和PPT上的数字,只要你看一下Lending Club在最新公布的三季报数据你就会知道,这是多么不容易的一件事.在第三季度,这家网络借贷平台撮合了22.4亿美元的贷款,如此“惊人”的成绩换来的是100万美元的净利润.如此低的盈利能力对于目前的陆金所来说,有很强的借鉴价值.
相比较而言,蚂蚁金服则是一个更加让人能够理解的故事.“支付宝的收入来自支付服务费,蚂蚁小贷的收入来自利息,其实蚂蚁金服的赚钱方式和其他金融机构差不多,只是它的技术可以大幅降低成本,这样盈利能力就凸显出来了.”一位金融业内人士透露.
据了解,交易费率是蚂蚁金服的主要收入来源之一,它向所有对接了支付宝的线上线下商户收取交易费,费率一般是6‰,比传统POS机刷卡消费低很多.线上,像淘宝、亚马逊、当当等网站就整体作为一个个商家向支付宝支付交易费；线下,支付宝的目标是高频小额,比如超市、便利店、面包房等,对那些POS机覆盖很完善的场所,支付宝基本不会染指.
事实上,蚂蚁金服的净利润在2014年就达到了26亿元,而随着在支付业务、融资业务、理财业务快速发展,将给公司2015—2017年营业收入带来49.6%的复合增长,这在目前全球的互联网独角兽中,也是值得称赞的成绩.
乱世纪
虽然银监会关于P2P的监管细则尚未出台,但监管层很早之前就划定过四条红线：一是要明确平台的性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金.
2015年,有一家P2P公司把所有的规则都一起打破,它起于乱世,却死于疯狂的扩张和令人瞠目的犯罪手法,震惊了整个中国,这家公司的名字叫做——e租宝.
P2P到底有多乱,只要你研究“e租宝”这一家公司就已经足够了.没项目,就虚构公司.没回报,就借新还旧.没担保,就自我担保.没人愿意投,就摆出14.6%的超高年化收益,找不到投资人,就让员工自己掏钱买自己公司的产品.
根据媒体的相关报道,仅仅为让这个骗局看上去显得更加逼真.“e租宝”管理层花了8亿多元向项目公司和中间人买资料来欺骗投资人,再加上全公司每个月高达6亿元的工资成本,以及管理层对于资金的极度挥霍,让这家成立仅仅一年多的P2P公司迅速走到了末路.
事实上早在去年9月,许多媒体就开始公开质疑,“e租宝”具有庞氏骗局的典型特征,许多项目的真实性存在争议.哪怕这些项目都是真的,考虑到“e租宝”的快速扩张、高额补贴和利息水平,它的主营业务融资租赁绝不可能覆盖如此之高的运营成本.那么平台靠什么维系?仅仅是补贴么?数百亿的成交额,考虑到坏账的可能性,缺口高达上百亿之多,这样的亏损,谁能承担?
当一群缺乏投资知识的投资人遇到了一群没有敬畏之心的投机者,P2P的风暴依然还将继续.
监管失位
法律的缺失,导致P2P网贷平台的成立和申请无任何限制,造成现有的P2P网贷公司鱼龙混杂,一些高利贷公司、地下钱庄借机“穿上马甲”,摇身一变,借金融创新名义掩盖非法业务.
同时,由于监管法规的不健全,即使那些正规的网贷公司也很难在运行中对诸如借款人的资质审查、资金使用等方面予以严格的监督和控制,极易引起由于疏于管理而导致的法律责任和法律风险.
除了立法层面之外,行政监管也应该迅速到位,1月8日,北京市工商局已下发通知,要求各区级下架所有跟民间融资相关的广告,包括但不限于P2P、理财广告等.如果平台不希望下架的,需要征得区以上级别金融办的同意.
一位消息人士对媒体表示,目前北京市工商局下达电话通知,正式文件也将在近期下发.北京的电视台、报纸、楼宇、互联网等广告形式均在禁止范围之内.
众所周知的是P2P的主要宣传阵地之一就是主流媒体,2015年“e租宝”在央视黄金时间进行了大量的广告投放,另一个问题平台泛亚金融也是央视二套的战略合作伙伴,而到了2016年,今年的央视标王又被一家P2P公司——翼龙贷夺得.
这不仅让人怀疑媒体单位在选择合作伙伴时并没有进行严肃的筛选,而工商局、金融办等行政管理机构也没有对此类业务的广告进行严格的审查——利用公信力对具有高风险的互联网金融产品进行背书,是否会对媒体的公信力带来损害,这个问题同样值得宣传机构深思.
（作者系第一财经内容运营经理）
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参考文献：
1、 基于余额宝互联网金融对传统银行业冲击 [摘要]作为一种新型的融资方式，互联网金融的崛起似乎早有预料。从2013年起，随着互联网、云计算等技术领域的蓬勃发展，互联网金融业随之风生水起，。
2、 e租宝非法集资案宣判 一年半内非法吸收資金500多亿元，受害投资人遍布全国31个省市区……2017年9月12日，北京市第一中级人民法院依法公开对备受关注的安徽钰诚控股。
3、 e租宝事件下P2P互联网金融监管 摘 要：近些年，随着我国P2P互联网金融的发展，在一定程度上对经济增长起了促进作用，但由于其过快的发展速度，加之相关监管法规的不到位，出现了混乱。
4、 互联网金融越整治越健康 互联网金融行业发展时间还不长，尚处于摸石头过河阶段，而其金融属性关系到整个金融秩序的稳定和老百姓金融消费者权益，需要处理好行业发展中的重大方向性。
5、 互联网金融要当好实体经济贴心小棉袄 互联网金融为实体经济的发展提供活水之源，实体经济又为互联网金融提供肥沃土壤，两者犹如鱼与水的关系。随着我国经济进入发展新常态，实体经济增长速度。
6、 中国互联网金融协会提示虚拟货币风险 中国互联网金融协会9月13日发布关于防范比特币等所谓“虚拟货币”风险的提示。提示中称，近年来，比特币、莱特币以及各类代币等所谓“虚拟货币”在一。