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2017年10月,中国 贷代表性企业——趣店正式在美上市,将整个 贷行业推到媒体关注的风口浪尖.中国 贷业务具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定等特点.该业务主要是小额（500～3000元为主）及短期借贷（大部分周期低于3个月）.
贷业务异常火爆和繁荣,许多相关企业实现华丽转身.除宜人贷、信而富、趣店、拍拍贷等已经上市以外,51 信用卡、量化派、融360等和 贷业务存在紧密关系的公司亦公开递交IPO招股书,扎堆赴美上市争抢窗口期.据不完全统计,已宣布或正在筹备上市的 贷或 贷产业链条的公司数量已近20家.值得注意的是,在从事 贷业务之前,这些互联网金融平台大部分处于亏损状态,正是凭借 贷业务,这些平台大多又起死回生,实现逆袭.
根据国家互联网金融风险分析技术平台（下文简称“技术平台”）的统计数据,截至2017年11月19日,2693家 贷平台在运营,主要分布在我国沿海省份,其中广东、北京、上海三个地区数量最多.网贷之家根据平台参和主体的性质将 贷平台分为银行、消费金融公司、小贷公司、P 网贷、垂直借贷平台五类.本文主要分析基于平台主体为非银行的、无应用场景的 贷,其类型主要为小贷公司（网络形式放贷）及部分P 网贷.也即近期 金融监管部门密切关注的行业类型.
贷的主要风险
贷的借款客户主要分为三类：收入较低的蓝领和刚入职的年轻人；没有固定收入的大学生（目前这部分群体已被明确禁止发展为借款客户）；中小工商业群体.根据“技术平台”数据,20～30岁、30～40岁的用户数量最多,分别占用户总数的40.76%和27.71%,并且男性用户远远多于女性用户,占 别为66.65%和33.35%.这些贷款者很多都是“月光族”,他们贷款主要是为了解决日常消费需求、短期资金周转、应对突然的开支、资金代偿等问题,但也存在一些以非法占有为目的的“借钱”欺诈团伙,甚至是将借款用于“黄赌毒”的违法团伙.
贷放贷业务的盈利因素主要来源包括放贷利差和收取各类手续费（纯利息+服务费+手续费+逾期费等）.“技术平台”監测显示, 贷利率折算为年化后大部分超过100%,而有些甚至达到500%以上,以覆盖成本（获客成本+运营成本+资金成本）和高违约风险.大部分平台只要坏账低于50%就能盈利,这是 贷综合收费居高不下的核心原因.
和上述行业主要客户和盈利模式的特征密切相关, 贷平台的风险既包括市场和经营风险,亦涉及各种法律风险.对借款人来说,主要存在着利率畸高、对借款人隐私保护不够、暴力催收等问题；对 贷平台来说,主要存在着资金成本较高、风控不够完善、欺诈导致坏账较高、平台高管或实际控制人的无限连带责任等问题.
高利率风险
贷实际利率畸高广受诟病.不同的利率计算方式,导致市面上的 贷出现了名义利率和实际利率两种类别.虽说有些放贷机构宣称“低利息”甚至“零利息”,但这只是借款者看到的名义利率.“技术平台”监测显示,若将服务费、手续费、运营费、逾期费、滞纳金等折算到利率中, 贷实际年化利率（借款者的综合成本）大部分超过100%,有些甚至达到500%以上,且实际放款金额常和借款合同金额不符.部分平台在给借款人放贷时,通常提前收取服务费等费用（即砍头息）,造成借款人实际收到的借款金额和借款合同约定金额不符,变相提高借款利率.
暴力催收风险
对于逾期借款者,各种暴力催收则是最为常用的手段.有限的风险控制、借款的低门槛和畸高息费都使得一些 贷平台逾期率居高不下.逾期未还款的借贷者常遭到 机构的短信轰炸、电话骚扰、声誉施压、登门恐吓、人身攻击等暴力催收的举动,对于无力偿还借款的负债者甚至流传“把人逼到自杀才算两清”.无可奈何之下,个别借款者只能以死了结或者采取其他极端方式,严重影响社会稳定.
资金来源渠道违规风险
贷平台放款的资金来源一部分是自有资金,另一部分是外部资金.外部资金主要包括P 资金、信托资金、银行资金、信贷资产转移等.以趣店为例,其招股说明书披露,截至2017年6月末,趣店资金来源中的自有资金占比降至44.5%, 为170.25亿元；来自信托的资金55.57 亿元,占比14.6%；和P 平台合作资金127.92亿元,占比33.5%；表外交易28.15 亿元,占比7.4%. 贷平台的资金来源面临高成本和渠道违规风险.
2017年12月初,互联网金融风险专项整治、P2 P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“ 贷”业务的通知》（下文简称《通知》）,强调要加强小额贷款公司资金来源审慎管理,对 贷的资金来源做出了明确限制.这包括：“禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款”；“禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产”；“禁止通过网络借贷信息 机构融入资金”, 等等.
以趣店为例,截至2017年6月末,趣店和P 平台合作资金达到127.92亿元, 占其资金来源的33.5%.那么这部分P 资金将面临违规风险,这意味着 贷平台无法通过P 平台融入资金.《通知》要求“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应和表内融资合并计算,合并后的融资总额和资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行,各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定”.这条重申了小额贷款公司的融资杠杆上限要求,将极大地限制小额贷款公司通过场内ABS融资,阻碍小额贷款的资产证券化发展.
此外,一些 贷平台融资渠道不稳定,导致 贷平台资金成本较高.特别是2017年11月以后, 贷业务受到地方监管机构以及社会舆论多重压力,传统的融资方式面临违规风险,导致 贷资金端收紧.许多之前向 贷平台出资的银行、信托机构最近纷纷表示,不再新增资金,最多消化完已签的合作,有些甚至直接准备退出 贷市场.高资金成本将使这些主打“低利率”的 贷公司的盈利程度有限,甚至无法盈利,将可能被迫退出市场.
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参考文献：
1、 我国影子银行体系风险和监管 摘要：本文通过对我国影子银行的分析与研究，希望能为我国金融监管机构在以后的监管中可以起到引导影子银行体系发展的角色并引导其走向正确发展的道路，能。
2、 我国银行同业业务的风险与监管现状 随着我国金融改革不断深化，同业业务发展空间变大。因同业业务具有能规避金融监管、优化银行资产负债表、促进利润增长等优势，银行同业业务快速扩张。但同。
3、 农民信用合作舒缓P网贷风险案例分析 近年来我国P2P网贷快速发展，在法律法规不健全、行业监管缺失状况下，P2P网贷频发诈骗跑路、取现困难等风险事件，引发社会担忧。据统计，截至201。
4、 消费金融问题、风险和监管挑战 自2016年下半年起，消费金融再次站在了金融市场的风口浪尖，大有接替互联网金融的成为金融发展新领军之势。产品既有已经发展成熟的按揭贷款、信用卡、。
5、 小额贷款公司洗钱风险与监管建议 摘 要：本文以海东市为例，分析了小额贷款公司经营的基本情况和潜在的洗钱风险，并从将小额贷款公司纳入反洗钱框架，建立健全小额贷款公司反洗钱机制，构。