论文去刚兑下第三方担保盛行网贷风险化解机制暗藏门道是大学硕士与本科门道毕业论文开题报告范文和相关优秀学术职称论文参考文献资料下载，关于免费教你怎么写《门道》方面论文范文。
去年上半年,京沪深等地出台的网贷平台整改文件中要求,禁止平台变相承诺保本保息、取消风险准备金.如今备案大限临近,越来越多P2P平台为了响应合规要求,又提高投资安全度,开始引入第三方担保为出借人提供风险保障.
3月下旬,继宜贷网取消有限垫付,转向第三方保理合作后,点融网也发布了与中合中小企业担保股份有限公司（以下简称“中合担保”）的合作计划.
据零壹数据统计,目前真正引入第三方担保的平台不到在营平台的40%.而且,引入第三方担保并不代表万无一失.在实际操作中,关联担保比较严重,担而不保、选择性担保的现象也普遍存在,投资者应提高警惕.
第三方助力合规
3月底,点融网发布《关于点融“风险保障计划”正式上线通知 》称,已与中合担保正式达成合作,为该平台上撮合完成的交易提供定制化的风险保障服务.事实上,两家在2017年年末已达成合作协议.
点融网认为,与中合担保的合作将助力公司合规化进程.“作为首家获得AAA级主体信用等级的融资担保公司,中合担保拥有强大的资本实力与合规体系.点融网与中合担保展开合作,将更加明确点融网贷信息服务中介的定位,为客户提供更优质的金融服务.”
“担保公司对标的资产质量进行审慎的风险评估后,承担相应信用风险并收取一定的担保费,投资者由此得到多一层保障,这是业界常用的保障模式之一.” 苏宁金融研究院高级研究员陈嘉宁说,相对风险准备金模式,引入了独立第三方（担保公司）来评估和承担风险,更加规范和安全,有利于平台备案.
业内普遍认为,在投资人“刚兑”预期依然普遍存在的情况下,引入第三方担保在增加用户黏性、甩掉逾期坏账方面也有重要作用.
担保乱象需提防
但是,有担保公司助阵并不意味着平台一定安全.例如2014年7月开始逐渐爆雷的“河北融投事件”,彼时国内第二大担保公司因丧失担保能力,牵连近50家金融机构项目面临违约,并波及到合作网贷平台的公信力,迄今影响仍未挥去.
“第三方担保模式实际上并不能完全消除P2P网贷平台的风险,只是实现了部分风险转移,如果担保公司本身就存在问题,则可能面临担保机构违约的风险.” 网贷之家高级分析师张叶霞说.
张叶霞表示,不少平台过分夸大了引入担保的作用,出现逾期的时候,也并不一定能全额赔偿投资人的损失.“近年担保机构问题事件频频爆发,建议监管层应加强对担保机构与P2P网贷合作的监管,同时更严格考察担保机构的风控能力以及赔付能力.”
此外,在业内看来,目前网贷平台的担保仍有不规范之处.零壹财经分析师赵金龙表示：“目前关联担保比较严重,担而不保、选择性担保的现象也普遍存在.”
上海市和江西省两地出台的相关P2P网贷平台整改验收工作指引均明确规定,“持有（控制）5%以上股份（表决权）的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属,以及与平台受同一实际控制人控制的关联方向客户提供担保、承诺回购或承诺保本保息”以及“其他关联方向平台客户提供担保、保险服务,但未充分披露与平台的关联关系”的行为都属不合规行为,只是“如果前述关联方属于具有融资担保业务资质的融资担保机构、保险公司等专业融资担保、保险机构,可向平台客户提供融资担保、保险服务,但业务开展应当符合相关领域监管要求,并且平台应充分披露与其关联关系”.
业内认为保险胜担保
那么,面对如此之多有第三方保障的P2P平台,投资者应如何甄别呢?据记者了解,按照监管要求,目前P2P平台引入第三方保障的方式主要有二：一是第三方担保公司,包括融资性担保公司和非融资性担保公司；二是和保险公司合作,最常见的是履约保证保险.而基于门槛高、管理规范等因素,业内认为保险相比担保能为投资者提供更加完善的保障.
陳嘉宁指出,公司实力方面,履约保证保险的承保方一般为保险公司,受保监会监管,公司实力与监管都相对较强；而担保公司,一般由各地自主批准和监管,实力相对较弱.准入条件方面,履约保证保险的条款和费率需要报保监会批复,而担保主要是对于可担保额度有限制,一般是公司资本金的10倍.极端情况下,如果保险公司倒闭,作为财产险保单,受到国家保险保障基金的救济,最坏情况下,能赔到损失本金的80%.而担保公司仅以资本金为上限进行赔偿,一旦担保公司倒闭,投资者可能遭受到极大的损失.
“利用保险进行保障时,需要留意免责条款.可能存在一些情况,保险公司拒绝赔付,最终造成投资者亏损.对担保公司,更需关心其当前的资产质量和杆杠比率.”陈嘉宁说.而在赵金龙看来,第三方保险机构对合作平台的选择较为严格,所以引入履约保证保险的平台目前仍屈指可数.
那么,投资者如何选择只有担保的平台呢?张叶霞认为可从三方面考虑：一是确定第三方担保机构的资质,是非融资性担保机构还是融资性担保机构,非融资性担保机构的资本实力通常较融资性担保机构要弱.二是明确第三方担保与平台关联关系,如是关联担保,则可能存在合规性的风险.三是对担保公司情况进行调查,看担保公司是否存在失信、违约、经营不善等问题,如果存在则对可能存在担保机构无法赔偿的风险.
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参考文献：
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