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中国人民银行于1月13日下发《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确对支付机构客户备付金实施集中存管,亦即第三方支付机构在交易过程中,产生的客户备付金,今后将统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用、占用客户备付金.
所谓“备付金”,是指支付机构预收其客户的代付货币资金.比如网购买家在网店下单,通过第三方支付机构进行付款,买家账户里的钱就转到了支付机构,但尚未转给卖家,直到客户确认收货,支付机构才将钱款打给卖家.备付金就是在买家确认收货前,沉淀在支付机构的资金.
这笔沉淀资金总额有多大?据估算,截至2016年底,全国267家支付机构吸收客户备付金合计超过5000亿元.
“由于资金量较大,如果备付金得不到统一管理,风险隐患不小,此前境内已经出现过多家预付费卡公司挪用备付金的情况了.”一名支付行业资金分析人士告诉笔者.
三大风险
首先来厘清,这大笔备付金的归属权和调配权.恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳客座研究员董希淼表示,备付金不是支付机构的自有财产,所有权完完全全属于客户；然而,这又不是客户的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不是以客户的名义存入银行,而是以支付机构名义存放在银行.由此,在此次央行要求的实施集中存管之前,大笔备付金怎么使用和调拨,事实上全由支付机构说了算.
包括市面上一批预付费卡,存在卡内的客户未消费资金,事实上也属于备付金.
备付金得不到统一管理的第一大风险隐患,是持卡人（买家）权益得不到保障,境内多家预付费卡公司也曾出现了挪用、占用客户备付金的情况.
上述支付行业资金分析人士称,在境外也有类似风险案例,一些预付费卡公司未能获得支付牌照,客户备付资金未得到有效监管,机构退出过程中未使用卡片的资金可能得不到兑付.
2015年8月24日,浙江易士成为首个因其涉嫌违规挪用备付金而被取消《支付业务许可证》的案例.浙江易士案例之后,直到2016年底,受到各种处罚的支付机构多达30多家,尤其是预付费卡机构,如上海畅购、广东益民等.
备付金得不到统一管理的第二大风险隐患,是特约商户资金有可能无法得到正常结算.
“96费改”后,部分以线下收单业务为主的第三方支付机构营业收入受到较大影响,业内有预测称,个别支付机构存在持续经营困难的现象.上述支付行业资金分析人士警示,越是在这样的市场情况下,就越要加强对备付金的管控.
“虽然目前还出现持牌支付机构跑路的现象,但前期在监管机构加强对二清行为打击的背景下,已经多次出现二清机构卷款潜逃,一些特约商户特别是中小商户权益受到侵害.”他表示.
备付金得不到统一管理的第三大风险隐患,是机构有机会挪用备付金,来赔付本应自己承担的风险赔偿资金.
支付机构在業务发展过程中,可能出现为非法集资商户或倒闭的P2P商户提供支付服务的情况,个别机构自身也出现重复出款的操作风险.上述支付行业分析人士称,对于这种情形,支付机构应利用自有资金承担相应责任,但如果他们手上握有大笔可调配的备付金,就有了拆东墙补西墙的腾挪空间,从而有机会钻空子,利用客户资金弥补自身损失.
“虚拟账户体系”功能减负
以上三大风险,主要是就一些内控把关不严、管理能力低下的机构而言.对于行业领先机构来说,备付金直接挪用风险并不大.不过,中国社科院金融所所长助理、研究员杨涛向笔者提示了这些领先机构所特有的问题：备付金成为虚拟账户体系的核心,承担了过多的业务功能.
杨涛称,这或许使支付服务与事实上的跨行清算服务掺杂在一起,而考虑到备付金具有某种“准公共性”特征,因此备付金监管的重点是使其回归保障安全的基本职责.
杨涛表示,备付金集中存管符合了当前支付清算体系改革的现实需求,以此作为起点,可以一方面更有效地驱逐市场“劣币”,另一方面更好地促使“良币”高质量、更合规、更放心地创新与发展.
此外,如何落实集中存管的细节,以及通过监管、银行、协会、清算组织等各方协同,来为支付机构提供更完善的配套服务,也都是题中应有之义.
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参考文献：
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