论文网贷平台资金存管模式比较是关于资金方面的论文题目、论文提纲、主力资金流向分析论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
有无银行资金存管似乎已成了网贷平台的生死线,是平台得以在监管政策下长远发展的基本条件.
所谓的银行资金存管,是指由银行管理资金,平台管理交易,做到资金和交易分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被挪用.目前,银行和网贷平台开展的资金存管合作模式共分3种：银行直连、直接存管、联合存管.
自2016年以来,从中央到地方,各地掀起了一场针对网贷行业规模空前的专项整治行动,网贷行业迎来了最为密集的监管风暴,各地金融办、 部、工商局、行业协会伺机而动,网贷行业开启“清理整顿”模式.
同时,随着国内互联网金融专项整治的推进,网贷领域监管细则的出台,有无银行资金存管已成为未来网贷平台的生死线,是平台得以在监管政策下长远发展的基本条件.
据不完全统计,截至7月10日,和银行签订资金存管协议的网贷平台已达126家,而真正完成银行存管系统对接的平台仅有48家,且平台背景多为国资系、上市系、银行系或风投系,而已签订存管协议的平台注册资本基本都在1000万元以上.可见银行对平台的注册资本和背景都有较高要求.此外,部分银行也会对平台的运营时间长短有相应要求.
已完成资金存管的平台
据网贷之家不完全统计,截至7月10日,有149家正常运行的平台宣布和中行、招行、中信、民生等34家银行签订了资金存管协议,真正落实存管事宜,和银行完成资金存管系统对接的平台有48家,见下页表1.
资金存管的3种模式
已完成对接的平台中,选择直接存管得最多,有28家；其次是联合存管,有18家；银行直连的仅有两家,分别是开鑫贷和金宝保.这3种存管模式中,银行直连和其他两种模式有着较大差异,因其对平台的审查最为严格,因此采用这种模式的平台较少.3种模式的特点不尽相同,对平台的审核要求也有所差异.
银行直连
银行直连是指网贷平台直接和银行开通支付结算通道,在整个交易过程中,不需要充值和提现.投资者能直接通过银行进行在线交易,而投资者投标汇款后,资金直接返还投资者的原始支付时的账户,其业务流程如图1所示.
银行直连模式最大的特点是平台在银行建有“专用存管账户”,而这个账户不受平台的直接操作,同时,资金交易情况要受银行监管,在整个交易过程中资金都直接通过银行网银系统阶段,不涉及第三方的介入.但不同平台的“专用账户”体系也会略有不同.
目前,行业内仅有少数平台采用此种资金存管模式,只有开鑫贷、金宝保两家平台.这种方式由于资金不经平台,并且因没有充值等操作,规避了资金池的形成,并有效隔离了平台、投资者和借款人的资金,使得投资者资金安全性更高,但对平台的审查条件也更严格.
直接存管
当前,网贷平台和银行资金存管合作最为常见的模式当属直接存管.直接存管模式下,具有两套账户体系,一类是平台在银行开设的存管账户（大账户）；另一类是投资者在存管银行的个人账户（子账户）.如平台有风险准备金或担保公司等,一般还会开设风险准备金账户和担保账户等,实现平台资金和投资者资金的隔离.这种方式下,存管行一般会为投融资双方开设独立的个人账户后会对充值、提现等支付结算和资金流向进行监管,其业务流程见图2.
这种模式需要银行前期投入大量开发系统成本,同时对平台资质的要求也会比较严格.目前有28家平台和银行真正实现了直接存管对接.但该模式下,银行账户体系复杂,开发系统投入成本较大,同时,银行为防范风险,一般会在合作前对平台进行严格审查,并选择实力较强的平台进行合作.
“银行+支付公司”联合存管
联合存管,顾名思义,是银行和第三方支付公司联合存管的模式,这种模式下,第三方支付公司将一些互联网金融平台打包在一起,并和银行谈存管的相关条件,推出联合存管方案.而第三方支付公司将无数个互联网金融公司一起打包,在银行设立备付金账户,并将打包的互联网金融平台的资金存放在该账户中,和银行形成存管,其业务流程如图3所示.
这种模式下,网贷平台最初发起标的、经由用户在第三方支付公司设立的账户进行资金管理、划转以及相关信息的留存,由第三方支付作为主要的存管责任方,并且存在不能完整覆盖清算所有环节的问题,可能存在不能完全确保客户资金安全和二次监管合规的问题.
相关数据显示,目前已有多家支付公司和多家银行开展此项合作,共同推动联合存管模式的发展,但真正能实现对接的联合存管网贷平台也仅有18家.从存管模式来看,虽然第三方支付公司和银行合作,但实质上平台的存管账户依然在第三方支付公司,它们跟银行的合作其实只是让平台在银行多了一个企业的对公账户.
3种资金存管模式的资金流向
银行直连模式资金流向
银行直连模式的资金流向在3种模式中最为简单,资金直接在投资者银行账户、平台在托管银行专用账户、借款人银行账户之间流转,投资者投资和借款人借款过程中,平台都不接触资金.具体资金流向示意见图4.
直接存管资金流向
这种模式较银行直连模式稍复杂一些,其资金流向如图5所示.
资金需要在投资者银行账户、投资者托管银行存管账户、平台银行账户、存管银行、平台存管账户和借款人银行账户之间流转,投资者投资和借款人还款过程都要经过多个中间账户划转,较为烦琐,存在一定资金风险.
联合存管资金流向
这种模式较其他两种更为复杂一些,见图6.
资金在投资者银行账户、投资者第三方支付账户、平台银行账户、存管银行、平台/第三方支付银行存管账户和借款人银行账户之间流转,投资和还款过程不但需要在投资者、平台、银行、借款人之间的多个账户流转,还有第三方支付机构参和其中,需要在第三方支付的有关账户中流转,过程较为复杂,存在合规隐患及较大资金安全风险.
总结:该文是关于资金论文范文，为你的论文写作提供相关论文资料参考。
参考文献：
1、 网贷平台增资升级应对监管 今年以来，互联网金融监管趋紧。北京、上海、深圳等地先后暂停有关互联网金融公司、金融投资类企业的注册，各地即将采取的各种监管模式也逐渐浮出水面，但。
2、 完善大学生P网贷平台征信机制措施 [摘 要] 大学生相对其他群体社会阅历浅，自制力不强，更容易受到诱惑，2016年裸条事件暴露出我国大学生征信机制严重缺失的问题。通过分析大学生网。
3、 P网贷平台信用风险特征信用认证 【摘要】随着互联网金融的发展，P2P网贷也由成熟阶段，逐步开始向着成熟化运作模式发展，虽然与传统金融借贷业务相比，P2P网贷能够以较低的成本获得。
4、 基于P2P网贷平台下小微企业融资风险管理策略 摘要：基于互联网、信息数据库、第三方支付等技术手段，P2P网络贷款为小微企业发展过程中提供了重要的资金来源渠道，但所有交易过程、数据信息都是在线。
5、 P2P网贷平台有银行存管，你的资金就一定安全吗 P2P网贷平台资金银行存管你了解多少？分析利弊，来看看银行存管能给你的资金安全带来多少保障。银行存管有没有用，一直是P2P网贷投资者争论的一个。