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2015年7月18日,央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）,这一备受瞩目的政策终于落地.可以看到,伴随互联网信息技术对于金融业的冲击日益凸显,现有的政策和规则越来越难以涵盖各种新兴金融组织、产品和业务,也出现了大量创新的“空白区”和“灰色地带”,因此进行监管制度的“打地基”就变得非常迫切.
应该说,虽然《指导意见》在很大程度上弥补了互联网金融监管领域的政策空白,但是也还存在许多不足之处.这就需要我们在深入分析《指导意见》所存在不足的前提下,进一步梳理互联网金融的基本定位和风险控制重点,从而以《指导意见》为基础,推动互联网金融监管策略的不断完善.
《指导意见》中存在的问题
《指导意见》存在的不足之处有几方面.
第一,是行业管理的旧思路没有从根本上打破.众所周知,互联网信息技术对于金融的影响,作用于金融机构、金融产品、金融市场、金融制度等多个要素层面上,而且在推动支付清算、资金配置、风险管理、信息管理的同时,事实上已在促使金融子行业之间、金融和实体企业之间的功能融合.这些融合都使得传统的金融行业边界变得日益模糊,因此各国监管部门都更多的摒弃了机构监管思路,而是从功能监管的角度入手,着力应对业务和产品创新中的风险控制和功能拓展.由此来看,不仅《指导意见》所定义的互联网金融行业范畴及所属类型还缺乏缜密的研究支撑,而且分头纳入现有分业监管框架的思路,也无法应对互联网金融活动跨行业、跨市场的特征.实际上《指导意见》所提的“科学合理界定各业态的业务边界及准入条件”,在现实中往往难以达到.
第二,和国际主流的互联网金融监管方式尚未完全吻合.由于互联网信息技术对于货币和金融的影响深远,而且带来的许多变化往往处于金融体系的不同层面,如《指导意见》所列的各类互联网金融业态,有的是 组织层面的要素,有的则是产品和业务层面的要素,因此通常无法笼统地制定一部覆盖所有互联网金融活动的政策或法规.就国外监管实践来看,以PC互联网和移动互联网支付为代表的新兴互联网支付、P 网贷和网络股权众筹等投融资模式、互联网风险管理和信息管理等,其所具有的组织和产品设计、内在风险特征和监管重点截然不同,因此各国往往分别予以应对,或是制定新的规则,或是修订和完善已有规则,如果掺杂在一起,只能是成为互联网金融的“大杂烩”.此外,在各国都面临虚拟货币、数字货币或电子货币对金融体系带来的冲击之时,《指导意见》似乎也应对此有所考虑,因为在“前景不明”的情况下,多国都是以政策表态而非法律形式来加以引导.
第三,《指导意见》的定位应该是原则性、指导性的政策,不应该太具体,否则就会由于涵盖面过大,而出现一些值得商榷之处.例如：能否把P 网络借贷和网络小额贷款这两种截然不同的业态,硬性地揉在一起来看待；在个体网络借贷的界定中,平台能否涉及大额借款、可否做关联方融资和债权转让、大公司能否自建平台做产业链融资等,都成为疑问；股权众筹被等同于网络股权众筹,而在美国的JOBS法案中,实际上股权众筹发行人不一定是网络平台,发行途径也不一定是互联网；股权众筹被定义为“公开小额”,“公开”和“小额”的内涵存在不确定性,如何和私募股权众筹协调也是问题；还有,信托作为一种私募性质的制度安排,能否大规模推动基于网络的产品发展,是否会导致具有非法集资性质的逆向资金流动等；互联网消费金融是否就简单等同于消费金融公司开展的业务.
第四,《指导意见》更多是表达政府政策支持的发展方向,而非制度意义上的“法律法规”,还无法解决影响我国互联网金融发展的许多根本性问题.一方面,作为纲领性的政策文件,有些指导思路的合理性还值得商榷,例如：“鼓励符合条件的优质从业机构”上市融资,这里不仅又陷入到为股市赋予“政策性”的旧思路上,而且就美国的Lending Club等典型机构来说,上市后必然在资本的利益追逐下,使得大机构、大投资者、大客户成为主导,似乎距离P 的本来价值愈发遥远.这里不是说我国不能出现大型互联网金融机构,也不是说互联网金融机构做大了一定就不再服务小微,而是说作为一个普遍性的鼓励政策,是否一定具有合理性,会否只是为上市公司并购互联网金融企业的“资本游戏”推波助澜,且易出现互联网金融服务小微的功能异化.另一方面,当未来《指导意见》和某个领域的发展实践可能出现矛盾时,相应的具体制度创新则需跳出《指导意见》的局限.例如,《指导意见》提出“互联网支付应始终坚持服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨”,其内涵就值得商榷.实际上这和非银行支付机构从事的网络支付业务特点混在了一起.美联储在2015年初发布的《美国支付体系提升战略》中,已经充分关注包括PC互联网和移动互联网在内的新兴电子支付在大额支付中的作用.
完善《指导意见》的总体思路：发展定位和风险控制
《指导意见》的核心目的,一是对互联网金融在我国的发展进行基本定位,二是努力防范可能带来的各类金融风险.对此需要我们加以深入剖析,从而更加理性地看待政策引导互联网金融健康发展的思路.
第一,互联网金融发展需抓住“服务实体”的重点.
如果针对互联网金融在我国当前的功能作用,还需要围绕“缺什么补什么”的思路,找出当前中国金融体系中的“短板”,这就是通常所说的“小微金融服务”领域以及居民的财富管理、消费金融支持等.
目前,在“做大做强”式的传统企业和金融文化影响下,国内的许多互联网金融组织也走上了“求大”的路径,这既是因为互联网金融领域拥有相对模糊而宽松的监管和制度环境,也是因为互联网金融组织期望在日益激烈的市场竞争中获得先机,更希望在市场规则明确下获得“大而不倒”的先手地位.
当然,从本质上看,虽然很多互联网金融模式具有分散化、去中心化的特点,并且能够通过特有的信息优势发掘,更好地为“小微客户”提供服务,但是客观上说,互联网金融并非一定是服务小微的.在发展到一定程度之后,互联网金融领域同样会出现“傍大户”的“超大机构”和“小微机构”的并立.例如,国外部分典型的P 网贷平台逐渐想放弃“Peer to Peer”的提法,个人借贷或者投资者发挥的作用逐渐变弱,而包括对冲基金和银行在内的大型机构则又逐渐成为游戏主角.
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参考文献：
1、 央行发布互联网金融健康意见 为鼓励金融创新，促进互联网金融健康发展，明确监管责任，规范市场秩序，经党中央、国务院同意，中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、国家工商。
2、 国务院关于深化互联网先进制造业工业互联网的指导意见 各省、自冶区、直辖市人民政府，国务院各部委、各直属机构：当前，全球范围内新一轮科技革命和产业变革蓬勃兴起。工业互联网作为新一代信息技术与制造业。
3、 论我国互联网金融市场准入法律制度的完善 摘 要：网络信息技术快速地更新换代，金融服务业也日益创新，致使我国的互联网金融市场发展十分迅速，传统金融模式的法律制度已不能很好地保证互联网金融。
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