论文直通过加强信用信息供给缓解小微企业信贷融资困境是关于小微方面的论文题目、论文提纲、С1?论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
摘 要：破解小微企业信贷融资困境需要“标本兼治”,除在政策层面鼓励银行加大对小微企业的信贷支持力度和量身写作各种信贷产品外,还应做好“治本”工作,从信贷融资涉及的相关主体入手,加强有效信用信息供给,从根源上解决由来已久的银企信息不对称问题.特别是应从政府相关职能重塑、银行信贷技术开发、信用担保机制完善、信用 服务机构发展、企业行为激励约束等方面加强信用信息供给.
关键词：小微企业；信用信息；信息不对称；信贷融资
中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1007-7685（2014）06-0071-04
从融资过程中涉及的相关主体人手,解决小微企业的信用信息供给问题,通过信用信息供给解决银企信息不对称问题,实现小微企业在信贷融资中的信用增级,从根本上改善小微企业获得金融机构贷款的环境,是当前乃至未来破解小微企业信贷融资困局的重要突破口.
一、信用信息供给缓解小微企业融资的原因
信用信息是企业和个人在社会活动中所产生的和信用行为有关的记录,以及有关评价其信用价值的各项信息.小微企业和大企业的信用信息结构显著不同,大企业主要依赖财务报表、资产规模等“硬信息”获得信贷融资的方式对小微企业并不适用.小微企业在获得信贷融资时需要将财务类的“硬信息”和企业经营及业主个人情况等“软信息”相结合,具有个人信用和企业信用相统一的特点.有效信用信息供给在很大程度上能缓解融资中的银企信息不对称问题,放松利率、抵押品和交易成本等各类信息甄别对小微企业在获得信贷融资时的约束,提高融资的可得性.
(一)有效信用信息供给可优化信贷配给
银行作为商业经营性机构,规避风险、谋求利润最大化是其理性选择.当贷款者无法提供更多的有效信用信息,就会出现银行通过信贷配给手段将部分本应获得融资的小微企业配给出信贷市场的情况.因此,如果能获得有效信用信息来缓解银企间的信息不对称程度,银行就能在更明确风险的基础上,利用利率工具分离出部分能获得信贷融资支持的小微企业.对银行而言,此时贷款风险不会上升,而贷款期望收益将有所增加.
(二)有效信用信息供给可降低银行对抵押品的要求标准
企业在获得信贷融资时,提供一定数量的抵押品是常用做法,银行可根据企业提供抵押品的数量来提供相应的贷款额度.但提供抵押品对小微企业获得信贷融资有较大约束：第一,由于固定资产规模小、资产结构中可抵押物比例小、缺乏合适的抵押品,小微企业往往不能满足银行以实物形式的抵押财产、担保品作为发放贷款的必要条件.第二,即便小微企业能满足银行所要求的抵押条件,但抵押品评估公证等烦琐的手续、冗长的流程,既会增加小微企业的融资成本,也很难适应小微企业“小、频、快”的融资需求.第三,和大企业相比,小微企业即使能提供一定数量的抵押品,银行出于风险规避的考虑,仍可能给予小微企业较少的信贷配额.因此,根据小微企业的自身特点,在信贷融资中取消或降低抵押品的要求可有效提高其融资可得性,而有效信用信息供给可显著改善银行对小微企业提供融资的决策,使银行取消或降低抵押品要求成为可能.
（三）有效信用信息供给可降低银行贷款给小微企业的交易成本
银行发放贷款时存在大量的交易成本,主要有发放贷款前对企业的调查、发放贷款中的审查及发放贷款后的监督等.小微企业融资需求的“小、频、快”特点,给银行的经营带来成本上升,造成银行发放贷款时的规模不经济.因此,在大企业和小微企业间,银行自然会选择规模经济的大企业.而有效信用信息供给可减少银行在发放贷款时贷前、贷中、贷后的交易成本,克服小微企业获得贷款时的规模不经济问题,使部分小微企业贷款融资需求得到满足.
二、小微企业融资中各信用信息供给主体存在的问题
在小微企业融资机制中,主要包括企业、政府、银行、信用担保机构四大主体,这四大主体在信用信息供给中的作用和效果如下：
(一)小微企业在信用信息供给中有局限性
小微企业往往具有规模较小、管理结构简单、经营者即是所有者等特征.和此相对应,在内部治理结构上,没有类似大企业那种多层次的委托 关系,呈现出管理决策集中于经营者的特点.因此,小微企业信用信息是一种包含多种信息的数据组合,具有人格化和模糊化的特征.大多数小微企业没有建立健全的财务管理制度,缺乏合格、可信的财务信息,造成小微企业向银行等金融机构申请信贷融资时的障碍,而银行等金融机构出于成本和风险规避的目的,往往对小微企业“惜贷”.因此,小微企业的信用信息传递模式特点和其内部治理结构相适应并具有某种刚性,期望小微企业自身来解决信用信息供给问题具有一定局限性.
(二)政府在信用信息供给中的职能缺位
尽管我国不断加强社会信用体系建设,但整体上仍处于起步阶段,尤其是中、小微企业信用体系建设还远远不足,政府在信用信息供给中存在相关职能缺位等问题.从国家层面看,我国央行于2006年以建立企业信用档案等形式启动中小,企业信用体系建设,但覆盖率较低、信息更新不及时、小微企业配合积极性不高,无法真实反映小微企业的经营水平和信用状况.虽然由中国人民银行组建、中国征信中心运行维护的我国金融信用信息基础数据库运行已8年多,收录了很多企业和个人的有关信息,但和我国现有的企业总数相比,其信用信息服务能力还远远不够,缺口很大.此外,由于目前我国信用信息大部分由各级行政机关、司法机关及依法授权或委托承担公共管理职能的组织等部门掌握,缺乏信用信息共享平台和协调机制,信用信息在各部门间的割据现象比较明显,这造成银行等金融机构难以根据有限的信用信息对小微企业信贷融资做出科学决策.因此,如何更好地发挥政府在有效信用信息供给中的作用,在建设思路上进行调整很有必要.
（三）银行在信用信息供给中存在成本约束
一般而言,银行本身就是生产信用信息的专业机构,其通过审查和监督获取企业贷款的信用信息具有三方面的有利条件：第一,银行作为资金融通的 机构,向企业提供的融资是贷款,为保证收益并降低经营风险,银行有足够的动力从事针对贷款企业的信用信息生产活动,掌握贷款企业的信用状况.第二,企业从银行获得贷款,需要开立相应的资金账户进行结算,而通过企业开立的账户,银行能充分了解企业的财务状况和资金往来情况,从而比较准确地掌握企业的信用状况,具有获得信用信息的便利优势.第三,银行在进行贷款业务操作中,可和那些质量优、成长性好的企业建立长期客户关系,通过连续积累的信用信息能有效缓解银企间的信息不对称问题.但银行在信用信息获取中存在事前调查、事中审查、事后监督等固定交易成本,存在融资的规模经济问题.小微企业的融资需求特点造成了融资过程中的规模不经济.对于这种规模不经济,对银行而言则需要通过对现有信贷技术的不断创新来解决.
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参考文献：
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