论文小微企业信贷风险是关于信贷风险方面的论文题目、论文提纲、信贷风险有哪些论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
一、小微企业发展现状
小微企业贷款主要指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称,它的存在解决了大量的就业问题,对于社会稳定、技术进步、经济发展有着不可磨灭的作用.但小微企业和大型企业相比,无论从财务人员、专业技术人员、管理规范等方面均有较大差距,小微企业自身资产规模较小、融资难、竞争力缺乏等问题,严重制约着小微企业的发展壮大,也不利于技术进步和市场经济体系的完善.
近年来,政府出台的各项措施大力扶持了小微企业的发展,增加小微企业的数量.然而,对小微企业的信贷支持政策,却是各项措施中利益关系最难以掌握的.本文就小微企业的信贷风险及控制措施作出浅析.
二、小微企业信贷风险源
信贷市场中,信息不对称作为信贷风险的主要源头,小微企业信贷风险中体现的尤为突出.信息的不对称阻碍了贷款人有效监管借款人的行为,借款人利用其信息优势来最大化自身利益的同时会损害贷款人的利益,从而阻碍信贷市场的发展.信息不对称（Asymmetric information）是指在交易中,一方掌握了比另外一方更多、更有利的信息.这种信息不对称必定导致信息拥有方为了谋取自身利益的最大化而去损害另一方的利益.
我国小微企业信贷的特点主要体现为单笔信贷金额小,而贷款笔数却比较多.由于小微企业众多、管理缺乏规范、财务制度缺失、银行业务人员缺乏.信贷调查难以深入,银行一般很难了解到小微企业基本情况和贷款项目的经营成果,并且要花费很高的成本才能够对其贷后资金运用进行监管.所以银行对借款人的信息及经营项目的风险和回报率的了解程度也远不如借款人自己.因此,“信息不对称“广泛存在于小微信贷市场,而信息不对称将引发银行的“逆向选择”和借款人的“道德风险” 问题.
一般而言,借款者在提出借款申请时,都希望投资项目有正的净投资回报.因此,投资风险越高,利润率越高,借款人愿意支付的利率也就越高；而对于低风险投资者来说,因其利润率低,所愿意支付的利率也就相应较低.因而,随着利息率的提高, 低风险者会觉得贷款不划算而退出信贷市场,而高风险者则愿意支付高利率而取得贷款.高风险者获得贷款而低风险却得不到贷款,所谓的“逆向选择（Adverse selection）”问题就因此而产生了.“逆向选择”将使银行贷款的违约风险加大,坏账率升高.另外,在贷款成功后,由于小微企业的管理不规范等原因致使监管成本过高,银行很难对借款人的资金用途进行有效的监管.因此借款人就会根据自己掌握的信息优势采取机会主义行为,在最大化自身利益的同时损害银行的利益,道德风险（Moral hazard）由此产生.
基于信息不对称在小微信贷中广泛存在,银行在加强对小微企业支持力度的同时须,须加大信息收集减小“信息不对称”,从而更好的防范“逆向选择”和“道德风险”的发生.
三、小微信贷风险防范措施
由于小微企业信息不对称的原因,银行信贷风险主要源于企业的个体因素.虽政府加大了在制度、税务、行政许可等方面对小微企业的扶持力度,但毕竟“陋习、恶习”根深蒂固的小微企业难以在短时间内从自身经营方式、管理等方面进行转变,市场风险对小微企业的冲击也会仍然保持相对不变的水平.为此,防范小微企业信贷风险的主要任务还是落在银行等金融机构.
首先,银行业务人员需要加强对小微企业信息的采集、收集、核实,尽力缩小“信息不对称”所产生的风险.一是由于小微企业多存在财务制度不规范等问题,财务报表及税收难以及时准确反映企业实际生产经营,故对小微企业生产经营场地的调查,生产所需能耗的的核实和配 析是掌握其实际经营情况的必经之路；二是提高对小微企业实际控制人及家庭成员的从业经历和个人信用的调查、了解深度,大部分小微企业多为家庭企业,夫妻双方和子女大多都同时参和企业的经营管理及利润分配,家庭成员之间的关系对企业经营的稳定性有着不可小视的影响力.
其次,高风险一般伴随着高风险,加强客户准入门槛等设定来防,降低“逆向选择”风险.贷款利率的高低也可以对借款人风险进行有效的甄别.当利率较低时,低风险的和高风险的投资者都会提出贷款申请,而当利率水平比较高时,高风险的投资者更有可能会申请贷款.因此,理论上银行可根据投资者的风险水平设置差别化的贷款利率,从而对客户进行初步的甄别,减少优质小微客户的流失.但是由于投资者都是理性的,无论是高风险还是低风险的投资者都会申请低利率的贷款产品,因此从实际来看,银行很难通过利率手段来防范“逆向选择”的发生.而设置贷款抵押品,提高小微企业信贷违约风险则可能化解这一难题.在设贷款抵押后,低风险投资者可通过抵押获得低息贷款,从而获得正的投资回报；高风险投资者则会考虑项目失败后失去贷款抵押品的风险从而降低贷款需求.因此,银行发生“逆向选择”的可能性也会降低.
再次,加强贷后监管可以也是有效的防范“道德风险”发生有效方法.银行对小微信贷的监管成本过高,贷后监管若完全由银行负债的话,这部分监管费用必然会转嫁到借款人身上,从而增加借款成本.借款成本的上升又可能会引发“道德风险”的发生.因此,银行可以制定相关的信贷条款来约束借款人的行为,从而挖掘出更多的企业信息,充分掌握银行在信贷市场中的主动权,减少“道德风险”的发生.一是由于大部分小微企业自身资产规模较小,难以提供优质的抵押物品,银行可以通过信贷方案的设计将贷后监管成本转移到成本较低的个人或机构,从多个角度共同加强贷后办理,如追加一些和借款人较为独立的自然人或者法人机构来承担连带责任保证担保,以实现贷后监管的多元化和全面性.二是对于无法提供足额抵押品的小微企业,可以通过更为多元化的监控来降低风险,转移贷后监管成本,如联保贷款.对小微企业进行团体授信,团体成员可以为其上下游企业、同一园区的多家小微企业,如此授信可以放大风险监测范围和提高风险反映的敏感程度,对于银行来说则可以及时发现风险并采取措施.三是及时收集贷款用途的佐证资料,掌握信贷资金的实际流向,同时制定和之相关的违约条款,提高“道德风险”发生后借款人所承担的违约成本.
综上所述,根据我国现阶段经济情况,小微企业在建设社会主义市场经济体系,推动科技技术的进步,以及提供充足的就业和维护社会繁荣稳定等方面都有十分重要的作用.但小微企业自身发展存在诸多问题却严重制约着小微企业的发展壮大,除开政府部门的相关政策优惠,银行也作为支持小微企业发展的主力军,但信息不对称导致的诸多风险将提高小微企业融资成本.若要解决这一问题,一方面加强小微企业贷款业务品种的创新,实现利率差别化和信贷方案的多元化.另一方面要加强专业团队的建设和银行业务人员素质的提升,加强贷前调查、贷后管理.通过诸如此类的措施,才能满足小微企业融资需求,推进小微企业的健康发展,完善社会主义市场经济制度.
总结:此文是一篇信贷风险论文范文,为你的毕业论文写作提供有价值的参考。
参考文献：
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2、 小微企业信贷风险管理 [摘 要] 小微企业已经成为国民经济发展过程中不可或缺的组成部分。但是在其发展过程中由于市场风险、管理风险和道德风险，导致小微企业存在着信用评价。
3、 基于P2P网贷平台下小微企业融资风险管理策略 摘要：基于互联网、信息数据库、第三方支付等技术手段，P2P网络贷款为小微企业发展过程中提供了重要的资金来源渠道，但所有交易过程、数据信息都是在线。
4、 小微企业会计风险管理 摘要：随着市场经济的稳健发展，我国针对中小企业给予了大力的政策支持，有利于促进小微企业快速地发展起来，高速发展的当今时代，小微企业在整个社会中的。
5、 担保公司影响银行发放小微企业信贷的实证 摘 要：基于调查问卷微观调研数据，运用排序选择模型进行实证研究的结果发现，担保公司担保对银行向小微企业发放贷款的行为具有显著的正向影响。因此，银。
6、 互联网金融下小微企业融资风险和分析 【摘要】近年来，小微企业的发展受到广泛关注，其融资问题是制约小微企业的关键问题。本文尝试在分析互联网金融为小微企业融资带来新渠道的基础上，探讨小。