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3月16日,央行公开亿元级罚单,直指中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）的支付清算业务违规.
根据央行披露的信息,2017年7月至9月,央行对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）开展支付清算业务执法检查.经查实,该银行存在违反清算管理、人民币结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违规行为.此后,央行依据相关法律规章规定,对民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）做出了相应的处罚.
根据央行官方网址发布的支付业务处罚决定,中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）、在2017年7月至9月的支付清算业务执法检查中被查实存在违反清算管理、人民币银行结算账户管理、非金融机构支付服务管理等违法违规行为.央行对中国民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）给予警告,没收违法所得48418193.27元,并处罚款114639752.47元,合计处罚金额163057945.74元.
剑指直连通道
实际上,此次被罚的民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）早在2017年6月就已经被媒体曝出相关问题.据报道,由于有关名为“财付通”的第三方支付平台清算款的问题,2017年6月,该行紧急关停了网关业务,并且对多家支付公司资金无差别冻结,涉及支付公司数量约45家,金额累计接近2亿元.
从这个角度来看,此次处罚的结果并没有超出市场预期,只是处罚的金额之巨大、监管态度之坚决略超预期.这次巨额罚单是监管部门对于违规的跨行“直连”、跨行清算业务的强力打压,也显示了监管层对金融市场愈加严格监管的决心.
在银行支付清算业务领域,“直连”一般是指第三方支付机构没有按规则接入银联支付清算网络,而是通过银行直连的形式变相实现和客户、消费者的链接.为规范支付清算业务,2017年年底,央行印发了《条码支付业务规范（试行）》（下称“《规范》”）,明确规定了银行、支付机构在开展支付业务及跨行交易时,必须通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理.
据了解,如果严格按照《规范》的相关条款去执行支付清算业务,支付机构往往需要耗费大量的精力和人力,这将会大大增加其时间成本和人力成本.另一方面,银联给出的费率价格比一些银行给出的价格更高,而且没有协商的余地.
近年来,由于越来越多的市场主体借助互联网手段进入支付清算领域,使得市场竞争也愈发激烈,这也导致第三方支付清算市场在一定范围和一定程度上处于比较混乱的状态,由此,不乏有企图投机取巧的第三方支付平台,尤其是一些中小平台铤而走险,不断在这个领域游走在违法违规的边缘.
公开资料显示,中国民生银行厦门分行新兴支付清算中心成立于2015年3月,其定位就是全行新兴支付业态的综合清算平台,负责提供本外币、境内外、线上线下的支付清算综合服务.然而在实际操作中没有转接清算资质的民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）扮演了类似银联的角色,承担了清算功能.
由此可见,在此次处罚事件中,民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）主要是承担了第三方支付平台备付金账户的托管和清分职责.也就是说,民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）做的就是搭建起来一个平台,把许多第三方支付机构拉到一起,大家都在这个体系内清算,业务不用落地,效率自然就高,同时成本也能降下来.
根据央行公布的处罚决定,并不能知晓处罚背后的具体交易情况.由于第三方支付机构发给民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）的清算指令都是简单的集合指令,这些指令背后的具体交易是什么?有几笔交易?真正的买家是谁?卖家是谁?每笔交易的金额是多少?这些目前都不得而知.
对于直连通道的支付清算模式,有业内人士指出,由于并非通过银联通道和银行连接,这块业务实际上处于监管的空白地带,这非常容易引发诈骗等风险,进而在一定程度上使得融资难、融资贵的问题更加突出.长此以往,缺乏监管的第三方支付必然容易诱发更大的金融风险,也不利于金融环境的稳定.
在央行重罚并公布罚单的内容后,此次民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）的亿元罚单为各金融机构敲响了警钟.由于在此之前支付清算的监管重点在于第三方支付公司,极少涉及到作为“正规军”的银行系统.此次罚单其实也传达出一个明确的信号,无论是银行机构还是第三方支付机构,都在监管的范围之内,同时,此次处罚也是侧面警告银行从业人员,不要以为之前对银行的处罚比第三方支付公司的少就可以为所欲为.
民生银行有关负责人表示,该行将持续根据中国人民銀行关于支付结算、清算业务的最新文件精神,严格落实监管要求,规范化开展各类支付结算业务.
对于此次罚单,民生银行落实了多项整改工作：撤销了厦门分行新兴支付清算中心；成立总行整改督查小组,对中心业务开展全面整改；在总行方面,各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段,进一步加强该行互联网支付相关业务的规范化开展.
创新支付领域监管套利消失
实际上,在银行直连模式下,银行对收单机构和支付巨头开放了数据接口,实质上实现了不同支付机构之间的清算；其中收单机构大部分是不具有相关牌照的聚合支付公司、支付服务 公司,进一步加剧了支付业的潜在风险.根据监管要求,持证机构不得将核心业务外包,核心业务内容主要包括：商户资质审核、受理协议签订、受理终端主密钥生产和管理等.
因此,从2017年11月以来,央行连续发文不断细化对移动支付、扫码支付等创新支付业务的监管要求,强化支付业务主体的资质管理,明确创新支付业务的技术标准.
此次央行对民生银行等相关银行处罚的主要目的是要切断银行的直连模式.虽然在处罚决定中并未直接提及相关银行违反的具体规定,但从处罚金额来看,金额之巨大超出业内预期,这也说明央行认为银行直连模式中的违法违规行为较为严重的.
根据近期关于支付行业的集中发文内容来看,本次处罚的重点或是打击银行直连模式,包括银行为非持牌支付机构提供支付通道和清算服务以及持牌支付机构通过直连各家收单行进行跨行清算.
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参考文献：
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