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小微金融是个老话题,也是一个很难令人兴奋的话题,但台州在小微金融方面有诸多创新,以至于引起高层注意,12月2日国务院常务会议提出,在台州设立小微金融服务创新试验区.
小微金融界有个俗语,“全国看浙江,浙江看台州”.一个城市通常只有一家城市商业银行,而台州有三家.很多城市商业银行都是政府控股,干部也是任命的,而台州三家城市商业银行全都是民资控股,即便政府参股,对银行经营决策也绝不干预,不任命干部,也不派干部.
这三家银行也确实是小微企业的银行,截至2014年底,贷款额10万元以下的超过35%,30万元以下的超过67%,100万元以下的更是超过九成.尽管服务小微企业,但几家银行不良贷款率,多年来从未超过1%,为全国最低.银监会相关领导直接跟台州说,支行你们想开多少家就开多少家,没有限制.
《经济日报》评论台州,“高效的小微金融服务体系,使台州的实体经济有了更多韧劲,在经济下滑大背景下,台州的小微企业虽然同样备感压力,但区域内发生资金链、担保链风险、企业跑路等问题的概率相对低得多.”
台州小微金融的成功实践中,银行做对了什么?政府又是如何作为的?
“穿草鞋的”客户
台州小微金融的头号名片是“一城三商行”.台州有浙江泰隆商业银行、台州银行和浙江民泰商业银行三家民营银行,这在全国地级市中独一无二.
用浙江泰隆银行行长王官明的话来说,就是“别人贷款给穿皮鞋的,我们贷给穿草鞋的”.经过多年探索,三家银行逐渐在商业模式上形成了可持续、可复制的小微企业金融服务模式.
一家互联网企业,在网络上经销医疗器械,急着过难关,要贷200万元,跑遍各家银行都搞不定,且不谈抵押品,柜台里一句“拿财务报表来”就卡死了.几个员工的小公司,根本没有规范的报表.而台州银行的业务员上门,先看这家网站的访问数和流量,再看老板的人品,三天内给放了贷.
一家小化工企业,专业做小实验,所需的化工产品种类多、很杂,量却很少,实验室想进材料都得依靠中间商.当时企业还处于亏损状态,想贷款谈何容易.可泰隆银行业务员上门,参考了美国同行业的经营模式,根据上下游的批发量,以及对该行业未来的潜力和价值,三天就放了贷.
当年台州两家银行提出要到上海开分行,心里并没有底,甚至做好了先亏几年的准备,但没想到第一年就盈利,利还不小.原本定位于服务在上海的台州企业,后来在上海的各地企业都找上门来.连续几年,上海政府部门发放“贷款小微企业”的奖励,台州两家银行拿了12%以上.
放贷凭业务员主观判断,三天放贷款,可这几家银行多年来的不良贷款率,从未超过1%.台州的银行有一套工作法,比如要求业务员对贷款户考察,“不看公司治理,看家庭治理”,正闹离婚的不贷.业务员要看对方的电表、水表、海关报表,而且四处打探贷款人的人品和技能, 的、吸毒的坚决不贷.还有道义贷款、亲情贷款、纯信用贷款等,都有一整套原则和逻辑.
这些工作法及服务小微企业的金融模式,在台州3家城市商业银行基本是每位业务员必会的本领,也是在台州司空见惯的操作模式,已经探索实施了20多年.台州三家城市商业银行的定位,很好地替代了民间借贷,个体户、小商贩、小企业都能去贷款.
来自人民银行台州市中心支行的数据显示,截至2015年第三季度末,台州市国有、股份制商业银行已设立小微金融服务专营机构223家,其中2015年新增75家,普遍下沉至乡镇、城郊.台州小微企业金融服务贷款占比达48%,具备了全国领先水平.
地方政府的为和不为
台州起步得早,离不开地方政府定位明确,有所为有所不为.台州市政府明确表示,股份制银行应市场化管理,政府部门不任命干部,也不派干部.政府敢于让民资占到95%,便是魄力.也只有台州的城市商业银行,能做到政府占股,而不控股.
目前台州三家城市商业银行,几乎全是民资控股,泰隆银行100%民资,台州银行约95%,民泰银行约92%；即便政府参股,也基本为优化治理架构,对银行经营决策,绝不干预.
台州3家城市商业银行的高管均由银行董事会决定,从市场上挑选.最初政府有名单汇报给当地组织部,但政府主动退出,认为股份制银行就按《公司法》的规定运行.董事会选出的人,一定是适合这家机构文化、并且有能力的人去当高管.通过人事制度安排上的市场化操作,还能改变企业对银行的某些看法,反过来,又能促进企业和银行间的良性互动.
台州政府一方面对银行经营决策从不干预,和此同时,近年来也着力做了银行一直想做却做不成的事.根据多年来对当地小微金融发展的实践经验,台州总结出小微企业多、信用增信难,经济部门信息多、共享难,小法人银行多、资金来源难等具体问题,被称为“三多三难”.
2014年7月29日,台州建成开通了全市金融服务信用信息共享平台,把分散在人民银行、工商、药监、地税、 、环保、质监、电力等17个部门,2000多万条信用信息集中起来.把散落在各个部门的信息集中起来,并非易事.可台州下了决心,将其作为台州小微企业金融改革的项目来抓,由市领导牵头,打破部门藩篱,组织了20多个部门一同协调.2014年11月,台州市小微企业信用保证基金正式运行,基金由政府出资4亿元,各银行共同捐资1亿元.
这两件事,都是只有政府来牵头,才有可能做成的事.近年来台州一直把“融资”和“信用”视为敏感问题,重视平时的基础性、制度性建设.
台州小微企业信保基金乃全国地级市首创,采用“政府出资为主、金融机构捐资为辅”的模式,可为市区优质成长型小微企业提供50亿元的增信担保,并明确由银行提供贷款担保对象,一旦发生风险,信保基金承担80%、银行承担20%.台州信用保证基金的建立,是为破解台州小微企业资金链、担保链问题迈出探索的第一步,并降低了银行经营风险和企业融资成本.
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参考文献：
1、 邹倩扎根工作一线解小微金融难题 邹倩，现任齐商银行行长助理、小企业金融服务中心总经理。拥有超过20年的金融工作经验，自2009年开始，筹建起全国第四家、山东省首家小微金融信贷专。
2、 互联网背景下我国小微金融企业 摘要：随着我国金融市场的不断发展，互联网的应用对小微金融企业产生了巨大的影响。小微金融企业作为我国金融市场的重要组成部分，其对整个金融市场的发展。
3、 小微金融业务和 摘要：近年来，随着利率市场化进程的加快，金融脱媒的加剧以及互联网金融的兴起，不同类型的金融机构都将小微金融作为重点业务领域进行了拓展，并形成了以。
4、 发挥互联网金融优势，完善小微金融服务 编者按：小微金融是基础金融、普惠金融、民营金融，其主要服务对象是小微企业，当前，面对互联网技术的日新月异及由此引致的互联网金融的蓬勃兴起，在经。
5、 小微金融改革和实践 《银行家》：张市长，首先想请您介绍一下，台州是在什么情况和背景下开展小微金融改革创新的实践的？张兵：大家都知道，金融是经济的血液，是现代经济的。
6、 基于四维度模型小微金融 摘 要：持续创新是城市商业银行保持并提升小微金融业务核心竞争力的关键所在。国内城市商业银行应充分发挥其一级法人的体制机制优势以及扎根基层的地缘人。