论文中小银行小微金融业务模式是关于金融业务方面的论文题目、论文提纲、金融业务招聘论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
摘 要：小微金融是商业银行重要的战略转型方向之一,其在中国的发展受到了政府和社会的广泛关注.本文详细论述中小银行发展小微金融的必要性,并以IPC模式为代表的包商银行和以信贷工厂模式为代表的平安银行为具体案例,对比分析了目前小微金融运作的两种典型业务模式,阐述两种模式的核心思想、具体做法和优劣势.在此基础上,在运营模式、产品流程设计、人才培养和利用互联网技术等方面,有针对性的给出了中小银行发展小微金融的政策建议.
关键词：小微金融；业务模式；产品事业部；信贷工厂
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2015）11-0073-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2015.11.16
随着利率市场化和金融脱媒对商业银行的影响日益显著,银行业竞争逐渐加剧,作为蓝海的小微金融成为各家银行关注的战略焦点.对综合实力偏弱,定位于差异化发展的中小银行来说,小微金融市场的拓展尤为重要[1].
一、中小银行发展小微金融的必要性
发展小微金融,符合国家政策导向,顺应行业发展趋势,具备良好盈利前景,培育坚实客户基础,是中小银行务实的战略选择.
(一)符合国家政策导向
作为国民经济的重要组成部分,小微企业（包含个体工商户）占市场主体的90%以上,提供了新增就业和再就业的70%,在中国经济下行压力较大的形势下,对于促进经济增长和维持社会稳定方面发挥着举足轻重的作用.近年来,国务院、银监会陆续出台了一系列金融支持小微企业发展的政策：对金融机构发展小微金融服务在机制建设、模式创新、机构建设、渠道建设、风险分担等方面提供政策引导；在不良考核、存贷比考核、金融债发行、网点建设和财政奖补方面给予切实的优惠激励；“三个不低于”也成为金融机构的重要考核标准.
(二)顺应行业发展趋势
一是小微企业数量众多、发展迅速,为商业银行创造良好的业务基础.以安徽省为例,2014年中型和微型企业在总体工业增加值中占比接近40%,而安徽省小微市场平均渗透率（贷款户数/小微企业户数）为25.6%,大量的信贷需求未得到满足.二是社会征信体系不断发展,信用意识逐步加强.目前,我国业务活跃的征信机构已达到300多家,初步形成以人行征信管理中心为代表的公共信用数据库、政府职能部门和相关中介服务机构（如工商、税务等）、专业征信机构三个层次的征信体系.三是技术创新改变了原有的商业模式.网络技术有力的提升了小微贷款业务效率,无纸化系统显著缩短小微业务办理流程；通过在现有风险管理系统中接入外部信息模块,可以有效提高小微企业贷款的风险预警和贷后管理效果.此外,大数据分析技术和互联网平台的结合已经成为解决小微企业信息不透明性导致的信息不对称性风险的重要手段.四是发展微贷业务是商业银行应对利率市场化和金融脱媒的重要举措.
(三)具备良好盈利前景
从国外来看,美国富国银行通过社区银行发展小微业务,不仅平稳度过本轮金融危机,且在2015年7月成为全球市值最高的银行,其盈利及盈利的波动指标都远超竞争对手（花旗银行、摩根大通、美国银行）.从国内来看,台州银行作为专注于小微信贷的城商行,其投资回报、风险管理、成本控制都具备良好的表现（见表1）.此外,由于小微贷款适用75%的风险权重,更加有利于集约资本.
(四)培育坚实客户基础
通过开展小微金融服务,培育大量的小微客户,在与小微企业共同成长的过程中,不仅能持续的为批发银行提供优质客户,也能够随着业务交流深入,有效的锁定客户,提升客户忠诚度,应对激烈的公司客户市场竞争.反之,如竞争对手占领了小微市场,从源头切断了优质客户来源,将对公司银行业务产生深远的影响.
中小银行一直以来致力于中小客户的培育,尤其是城商行一直致力于服务市民、市企、市政,具备固定的客户基础.因此,中小银行发展小微金融,是与大型银行错位竞争,探索差异化、特色化经营的务实战略选择.
二、中小银行发展小微金融的模式实践
目前,IPC模式和信贷工厂模式是我国中小银行开展小微金融的两种典型模式.本文以包商银行和平安银行为典型实践案例,对这两种不同的业务发展模式进行对比分析.
(一)以包商银行为代表的IPC模式
包商银行是首批积极采用IPC技术发展微贷的城商行.在业务发展的初期,包商银行先以支行试点,见效后以准事业部的方式,完整的复制了IPC的技术,即完全落实IPC的技术标准,微贷业务独立核算、封闭运行、垂直管理；独立风险控制、人员招聘和任命、考核激励、业务流程.
结合当时较好的宏观经济环境,包商银行微贷业务得到了快速增长.最高峰时期,包商银行拥有超过1500名微贷客户经理,12万微贷客户,贷款余额120亿元.
IPC技术的特点：（1）专注于纯粹贷款.首先,微贷客户本身派生存款较少,即使银行要求存款,也无非腾挪贷款；其次,纯粹的业务追求纯粹的高效率,单一业务有利于客户经理集中精力,最高单个客户经理月均放贷15笔；第三,业务尽可能保持单纯,不鼓励客户经理与客户走的太近,以防范道德风险.（2）追求利润回报而非客户的综合贡献.一口价的定价方式,尽可能的实现高利润.（3）通过按月分期还款的方式控制风险.（4）客户经理全流程.客户经理从贷前到决策、贷后管理,责任明确、高效,最了解情况的人直接把控风险.
IPC技术也具有本身的局限：（1）劳动密集型,整体规模增长缓慢.采用单户调查和分析的方式,需要大量的人力资源支持,对微贷业务人员的招聘、培训、成本控制、激励约束、风险控制提出较高要求.（2）无法为客户提供综合的金融服务,不利于锁定客户.
(二)以平安银行为代表的信贷工厂模式
自2013年起,平安银行小微业务采用产品事业部加信贷工厂的业务模式.（1）信贷工厂权限内集中为全行提供信贷审批服务,90%的小微企业的信贷审批和部分贷后管理工作（协助预警和监控）集中在信贷工厂.（2）小微企业金融事业部管理部门负责全行小微企业的战略制定、市场营销管理、产品研发、风险管控等,并向分行派驻风险官.（3）分行有专职副行长,并对口业务管理部和风险管理部,推动小微业务具体开展.（4）业务指标由总行下达至小微金融事业部,事业部随后分解到分行.（5）总行对事业部采取两率加平衡记分卡考核方式,分行考核中20%权重由小微金融事业部下达,不良的考核同样逐级分解.
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参考文献：
1、 互联网金融对小微企业融资模式 小微企业因融资难、融资贵而缺乏金融资源的有效支持。在“互联网 + ”时代下，互联网金融、财务共享中心等融资模式创新逐渐成为小微企业融资新途径。“。
2、 小微金融业务和 摘要：近年来，随着利率市场化进程的加快，金融脱媒的加剧以及互联网金融的兴起，不同类型的金融机构都将小微金融作为重点业务领域进行了拓展，并形成了以。
3、 互联网金融下小微企业融资模式 摘要：随着社会经济的发展，小微企业呈现迅猛的发展势头，小微企业的稳定发展对我国社会主义市场经济的发展具有重要作用。本文深入分析了小微企业融资模式。
4、 基于互联网金融小微企业融资模式 摘要：伴随着网络技术的不断发展，互联网金融对于传统企业的影响越发明显，因为其本身所具备的多方面优势和特点，互联网金融逐渐成了小微企业所喜爱的一种。
5、 互联网金融下小微企业融资模式 摘 要：本文针对互联网金融下的小微企业融资模式创新展开了研究，同时结合小微企业融资创新的实用性价值总结出了几点融资创新的模式，包括点对点金融模式。
6、 互联网金融背景下科技型小微企业融资模式的 随着互联网的飞速发展，金融服务行业处于改革创新的发展当中，由于科技型小微企业的发展规模较小且资金量投入较低，使得在日益竞争激烈的市场环境下处于弱。