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“91金融做的是在线金融工具,为什么我们做这样一个产品呢?这源自于我的童年愿望：在我小时候,每年1月1号都是我一个人在家里度过,因为我的父母都在银行工作,他们每年12月31号要结算,每次都是当天要结算到第二天白天.那个时候我特别想让一台机器能够让银行工作效率大幅度提升.”91金融超市CEO许泽玮在介绍其创办91金融超市时如是说.
91金融超市是一家在线金融产品导购和销售平台,通过免费、化的顾问式服务,帮助互联网用户以最快速度、最低成本获得最适合自己的金融产品.作为微软首批孵化器企业,91金融超市曾于9月初成为首家被央视《新闻联播》报道的互联网金融企业.许泽玮表示,91金融超市本质上是一种金融升级思路,将线下类似于金融服务,搬到线上来,利用互联网大数据技术和标准化服务思维,为用户提供一步到位的金融产品服务方案.
解决信息不对称
在许泽玮看来,当前金融消费者和金融机构之间存在三种不对称现象：首先是信息不对称,用户并不了解银行在贷款方面的具体要求等信息.“特别是到了年底,很多银行都不放房贷了,因为额度已经用完,但是银行并不会告诉用户,可能会拖到明年一月份再放房贷.但其实还有一些小银行是在继续放房贷的,但是很多用户了解的只是大的商业银行,对这些小银行并不熟悉.”
其次是专业知识的不对称.如何还款、利息多高、成本多高等专业知识,多数用户并不了解,甚至很多人也不知道如何查看自己的信用记录.“当人们需要贷款时,往往第一反应是找银行的熟人,但是其实贷款的类型很多,不同部门的银行职员不一定对贷款都熟悉.我们这个平台其实就可以充当这个‘熟人’的角色.用户在线或电话提交贷款需求,包括贷款类型、金融、期限、担保方式等,在理想状态下,其算法会直接向用户推荐合适的产品.我们的特点是帮用户选择贷款产品而不是让用户通过搜索条件自己去甄别再选择,在用户认准产品后即将该用户资源提交给上述的机构.”
三是服务不对称.金融机构由于其垄断性,在服务方面是“高高在上”的,放贷态度强势,并没有耐心指导用户的动力.“一个明显的例子是,所有银行的信贷部门周六日都不上班,人们想贷款需要在工作日请假去.银行信贷部门都是朝九晚五的上班,如果你晚了,即便是有急事,‘对不起,请明天再来’,而且贷款很多时候一天还不一定能办完.如果通过我们的平台,可以在网上指导用户贷款的流程,以及所有必需的手续,并帮助用户跟银行做好对接,最后用户只需要去银行签字就行.”
正是由于这些信息不对称的存在,使得金融市场上的群体多如牛毛.“仅北京地区就有两三千家担保公司、财务咨询公司或投资咨询公司.他们也能帮助用户完成贷款,但一般需要收取2%的手续费,而我们对用户是完全免费的.”
对用户免费,是91金融超市最基本的策略.为了吸引用户,在91金融超市网站上有20多种专用计算器供用户使用,涵盖了几乎所有的金融服务领域,还包括还房贷计划、个税计算器等.许泽玮认为,金融的核心竞争力包括两个方面,一是拥有多少用户数据,二是能够对接多少金融机构.
作为国内领先的在线金融产品导购和销售平台,91金融目前已服务60万客户,日成交额3亿元,团队接近100人,在北京、上海、广州设有公司,合作金融机构300家,包括工商银行、北京银行、浙商银行、渣打银行等.91金融还是国内首家获得“金融信息服务”资质的互联网金融企业,获得监管层同意,可开展资产管理、金融信息及投资咨询等金融服务.
立足嘉定金融谷,进入快速发展通道
2013年12月20日,对91金融来说,无疑是一个载入史册的日子.这天,91金融正式入驻上海嘉定金融谷,并和上海嘉定工业园管委会签署正式入驻协议,并宣布未来将从金融通道业务向自营业务拓展,同时发布为中小微企业服务的理财产品“增值宝”.这是继2013年12月17日宣布和北京银行正式签署全面战略合作协议之后,91金融选择落地金融之都上海,联合嘉定产业园区共同发挥各自领域的资源和运营优势,展开互联网金融服务.
接连在银行和地方政府层面的大动作,预示91金融已进入业务发展快车道,并引领整个互联网金融行业进入创新服务的深水区.
许泽玮表示,91金融一直致力平台建设,通过互联网方式不断创新,积极帮助金融机构延伸业务.在过去的实践中,91金融充分意识到企业和金融机构的真实需求,更注重本地化金融服务,致力成为衔接本地企业和本地金融机构的桥梁.此次选择落地嘉定金融谷,也正是看重嘉定在金融服务业政府主导下的突破、整合、创新力量.
许泽玮同时表示,91金融将从过去的通道业务,逐步扩展到自营产品方向,通过建设金融服务领域的“最后一公里”.面向中小微企业推出的高收益理财产品“增值宝”便是91金融最近的又一力作.
“增值宝”也称为企业版“余额宝”,能充分帮助中小微企业进行高附加值财富管理,盘活资金.和常规企业理财产品相比,“增值宝”优势明显.以91金融和银行基金合作的“增值宝·月月盈”产品为例,它具备无风险、低门槛、高收益、随月用、高附加值、易操作、全免费等特点.“通俗地说,增值宝产品共具备三点核心优势,一是提供企业主们‘走后门’都难买到的理财产品,二是具备‘土豪’都难享受到的私人银行服务,三是企业主可以随时存取、贴息贷款.”
许泽玮介绍,“增值宝·月月盈”是由91金融和银行基金联合推出,主要构成是银行理财、大额存单,可承诺安全,无任何风险.初创企业只需100万就可起购,而大多数固定高收益率产品,起购点都需要300-500万元.“增值宝·月月盈”达到年化6%固定收益率,而其他大多数企业理财产品只能做到3-4%,而且收益率有波动.
此外,“增值宝·月月盈”每月开放申赎,保证企业资金周转灵活性,大多数企业高收益理财产品封闭期都在6个月以上,甚至1年.在此基础上,增值宝还赠送高管私人银行服务,资金规模较小的企业,在银行较难享受的VIP服务,如专人专管等.在操作上,流程简便,在线完成,直接网上申购或赎回.企业申购无需任何手续费.
据许泽玮透露,增值宝于2013年12月16日正式发行,第一期发行额度100亿元,单笔100万起售.12月4日-9日预售已达1亿元,主要是获得投资的企业.截止12月20日售出3亿元,平均每客户认购额度500万元.
许泽玮表示,互联网金融服务业正在向多元化发展,企业特别是中小微初创企业正在亲历着金融行业改变带来的便利,包括融资、理财在内企业所应享受到的金融服务品质都需要被全面提升.
“我们希望增值宝产品能成为中小微企业在银行的‘熟人’,通过加入这个产品服务体系,创业家们能真正改变之前和银行对话的弱势地位,真正让“创新的力量,在此汇集.”许泽玮说.
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参考文献：
1、 金融新常态下对农业银行 摘 要：习近平总书记2015年5月在河南考察工作时就中国经济要适应“新常态”做出重要表述，“新常态”的现实已成为中国宏观经济政策制定与经济学研究。
2、 金融脱虚背景下商业银行信贷政策选择 摘 要：新常态下的經济领域诸多困难和矛盾都指向金融市场“脱实向虚”。近年来，很多政府报告里都出现了鼓励金融“脱虚向实”的内容，金融脱虚成为了商业。
3、 金融脱媒现象对商业银行盈利性影响 摘 要：随着金融市场的逐渐发展，我国银行所面临的压力已经不仅仅是国内股票、债券的冲击，还需要面对国外市场的压力。在这一情况下金融脱媒的现象越加明。
4、 金融救市下中国商业银行信贷扩张行为分析 【摘要】多年前，次贷危机的发生，使世界资本主义市场和各国经济学者专家以及广大民众认识到了经济与贸易对世界发展带来的巨大冲击性影响，也使普通民众了。
5、 互联网金融长尾市场对商业银行借鉴 摘 要：目前，在信息技术的支持下，互联网金融发展日新月异，传统商业银行在其冲击下需要突破与创新。在长尾理论的指导下，以商业银行为参照点，对比分析。
6、 现代金融市场运作模式下商业银行个人理财业务战略 【摘要】商业银行个人理财业务的发展正经历着前所未有的快速增长期，一方面各家商业银行竞相争夺个人理财市场，另一方面，又不得不面对开拓个人理财业务中。