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随着我国经济的发展,小微企业的作用逐渐凸显,其在增加就业、促进经济增长、科技创新和社会和谐稳定等方面具有不可替代的作用.但由于小微企业通常是家族制或合伙制企业,组织机构不健全、财务信息不透明、缺乏抵押物等问题突出,难以从银行获得贷款,小微企业融资难问题长期以来一直是制约其进一步发展的“瓶颈”.济宁银行为破除这一困境,引进国外先进微贷技术,精准定位小微企业融资问题,不断开拓业务范围,创新金融服务,在提高中小微企业信贷可得性的同时,对自身贷款不良率和资产利润率都有一定的积极作用.
微贷技术的运用——济宁银行案例
采用微贷技术的初衷：破冰之举,选择竞争“蓝海”领域
近年来,中国金融业全面开花,我国银行的数量不断增多,不同产权性质、不同规模的银行大量涌现,城商行不仅面临着来自国有银行和股份制银行的竞争,还面临着村镇银行等新设机构的冲击.同时,大银行在市场占有率、信用机制、处理不良资产和经营管理上,均有较大优势,对于大企业贷款有着天然倾向,也占据着绝对优势,大型企业贷款市场俨然成为各大银行竞争的“红海”区域,城商行如果继续在这样一片领域参和竞争的话,不仅营销无法发挥作用,更无法提高市场份额.因此,济宁银行反其道而行之,从寻找新的利润增长点入手,着眼于为小微企业提供更好的金融服务,选择竞争“蓝海”领域.
小微企业资金需求旺盛,且呈现“短小频急”的特征,贷款市场开发潜力巨大.济宁银行以此为契机,和德仕金融公司合作,在济宁地区独家引进该公司的IPC贷款技术,其技术核心主要包括三部分：一是考察借款人偿还贷款的能力；二是衡量借款人偿还贷款的意愿；三是银行内部操作风险的控制.济宁银行将其本土化,在全省率先推出“小微信贷工厂”模式,为小微企业、个体工商户提供贷款资金支持,并于2010年10月成立了小微贷款专营机构——济宁银行小微企业贷款中心,专门从事小微贷款业务的管理和发展,同时在本行分支机构派驻小微信贷专业团队,并由微贷中心对其进行条线管理和绩效考核.
因地制宜：依据济宁经济特色,研发创新金融产品和金融服务
针对小微企业无抵押品、无正规财务报表、资金需求“短、小、频、急”等特点,济宁银行将IPC技术和济宁地区小微客户经营特点和资金需求紧密结合起来,因地制宜,设计了“微贷宝”产品,专门为个体工商户、小微企业主提供5千元～100万元的资金支持,下辖“商贸通”、“工贸通”、“速贷通”、“惠农宝”、“路路通”五个子产品,覆盖商贸流通、工业加工、出租车、“三农”和客货运输五个行业.主要特点：一是无需抵押,二是手续简便快捷,客户填写贷款申请后一般3～5个工作日内即给予答复,只需到银行两次即可放款,三是还款方式灵活,根据客户 流及淡旺季特点,灵活制定还款方式.
另外,在金融服务方面,济宁银行借鉴了IPC微贷技术的市场营销理念,开展“扫街”模式,分区域、分步骤,整个微贷中心全员每月“扫街”达4万余户,向小微客户推广业务,解决贷款难题,随时掌握市场动态,储备客户资源,开发市场业务,同时也有利于贷后掌控客户经营情况,防范市场风险.
流程再造：结合客户需求和风险管理,优化操作流程
济宁银行对德国IPC贷款技术进行了一系列本土再造,对贷款流程进行重塑,研发了独立的全流程控制的微贷系统,设计了“七化”标准流程控制风险体系,包括营销宣传多元化、客户申请明确化、调查分析时效化、贷款审批透明化、贷后监控常规化、风险定价机制独立化、业务操作电子化.针对小微企业贷款用款“短小频急”的特点,济宁银行建立了一整套信贷业务限时办理管理办法,优化信贷业务操作流程,全面提升信贷业务动作效率.坚持“小微贷款三～五天贷”的办理承诺,信贷员在客户申请后一个工作日内,就上门实地调查收集客户信息,编制资产负债表、损益表等作为判断客户还款能力的重要依据.调查后二个工作日内,测算还款能力,确定其贷款需求金额,形成调查报告,提交贷审会审批.放款后小微信贷员在十五天内现场核实客户贷款用途,之后每季度至少进行一次现场贷后监控,并填写贷后监控表.对客户未履行贷款用途的,及时上报风险管理委员会说明情况通过严密的监控制度,让信贷员和贷款客户加深沟通了解,逐步建立起良好的信用合作关系.
成效显著：小微业务全线蓬勃发展
自2010年10月份引进微贷技术,开发微贷宝产品后,截至2015年10月末,济宁银行微贷中心已累计支持小微企业30172户,累计发放贷款39.97亿元.同时,为更好发掘辖区小微企业客户,截至2015年9月末,济宁银行微贷中心已招聘小微信贷员165名,派驻小微信贷团队25个,不仅实现了济宁市区的全覆盖,而且将这种模式复制到了菏泽、枣庄、泰安、淄博、临沂、日照等周边地区.另外,凭借“微贷宝”产品高效、便捷、无抵押的优势,2012年12月,济宁银行从27家银行业金融机构的88个金融产品中脱颖而出,荣获“山东省银行业服务小微企业十佳金融产品奖”,同时入围全国金融产品50强.随着济宁银行小微贷款产品在信贷市场上的知名度逐渐提高,《 新闻联播》、《山东新闻联播》、《济宁新闻联播》、《大众日报》、《齐鲁晚报》、《济宁日报》等各大报社媒体纷纷进行了专题报道.
微贷技术作用机制分析
有效破除小微企业融资难问题
当前中小企业特别是微小企业贷款难现象较为普遍,难以得到银行信贷支持的一个重要原因就是缺乏有效的抵押担保物.济宁银行引进德国IPC技术所开发的微贷产品不需要企业提供任何形式的抵押和质押,仅要求申请人经营三个月以上,只需一个有稳定收入的保证企业或保证人,强调的是担保人和借款人的亲密关系,担保人能对借款人有一定的约束和督促作用,符合微小企业实际.小微企业融资难的另一个障碍在于银行和企业信息不对称,小微企业财务透明度不高,银行在判定企业信用状况方面存在困难.为化解此问题,济宁银行指派信贷员上门收集客户信息,依据客户实际情况编制资产负债表、基于 流的损益表,同时,对客户非财务信息进行软信息不对称偏差分析,包括家庭资产、经营历史和家庭稳定性等等,将客户的信用程度划分为1～5星级不同级别.
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参考文献：
1、 城商行流动性风险管理 本文分析和探索了城商行流动性风险管理的现状及存在问題的根源，在此基础上探索了城商行流动性风险管理的对策和方法。一、城商银行流动性风险管理现状。
2、 2018年上市城商行年报和2018年展望 截至2017年4月15日，陆续有15家A股和H股上市城商行已公布其2016年业绩报告，其中A股7家，H股8家。从各家城商行的2016年年报数据我。
3、 2018年中国城商行评述 2015年是十二五规划的收官之年，中国经济仍然处于探底态势，产业结构持续优化，结构性衰退与结构性繁荣并存，这一方面使得城商行发展继续承压，另一方。
4、 城商行2018年总结和2018年展望 2017年，全球经济持续复苏，国内经济逐步向好，为国内商业银行的发展营造了良好环境，但持续收紧的货币条件和日益趋严的监管政策，使得国内商业银行的。
5、 非利息收入其结构对我国城商行经营绩效影响 摘 要：本文选取了2008—2013年间我国34家城市商业银行的样本数据，采用面板数据的个体固定效应模型，分别将非利息收入占营业收入之比和非利息。
6、 技术之城繁荣、矛盾和难题 前几天我去旧金山一个杂志店买杂志，店员向我推荐最新一期《Monocle》，指着封面上“The Battle For San Francisco”。