论文商业银行息差管理新挑战、新观念、新策略是关于新观念方面的论文题目、论文提纲、新观念的重要性论文开题报告、文献综述、参考文献的相关大学硕士和本科毕业论文。
近年来,受存贷款基准利率多次降低、利率市场化改革不断深化等周期性因素和制度性因素的综合影响,我国商业银行的息差持续显著走低.2016年末以来,我国货币政策框架逐步转型、金融市场去杠杆力度加大和协调监管实质性深化,又给银行息差带来了新的考验.特别是在降杠杆、强监管的背景下,商业银行广义信贷及相关中间业务收入的增长受到更加严格地管控,进一步凸显了息差对营业收入和利润增长的重要性.本文拟对新形势下我国商业银行息差管理所面临的新挑战、须树立的新观念和应采取的新策略等进行简要分析.
新挑战：“双紧”环境下商业银行息差面临更大压力
货币和监管“双紧”环境下银行息差进一步承压.从去年四季度开始,为推动金融去杠杆,货币政策逐步收紧,央行数次上调基准利率.今年表外理财又纳入MPA考核,宏观审慎监管更为严格.和此同时,为防范金融风险、维护金融安全,旨在降杠杆、限错配、去通道、抑套利的一系列监管政策密集出台.在货币政策和监管政策双双收紧的背景下,银行间市场流动性趋紧,货币市场利率中枢明显上移.受此影响,银行同业负债成本快速上升,在资产收益率难以同步上行的情况下,一季度上市银行息差明显收窄,同业负债占比高的银行息差收窄幅度相对更大.4月25日 政治局进行集体学习,金融安全问题上升至国家战略高度,高层对其重视程度前所未有.预计此轮货币和监管“双紧”的广度、力度和持续度将超过以往,商业银行对此应有清醒认识,积极谋划好、落实好新环境下的息差管理、资产负债配置、风险管控和转型创新等工作.
当前环境对“负债成本较高+资产收益中等”息差组合的商业银行尤为不利.从表现形式看,商业银行的较高息差有三种组合,有的银行主要靠低成本负债形成高息差,有的银行主要靠高资产收益率,还有极少数银行兼而有之.从表1可以看到,驱动招商银行形成高息差的主导因素是较低的负债成本率,其负债成本率和拥有大量网点的四大行相仿,显著低于其他股份制银行,其资产收益率则处在行业中游水平.工农中建四家大型银行也大致属于这种模式.而驱动平安银行形成高息差的主要因素是显著较高的资产收益率,而其负债成本率在上市银行中并不具有优势.兼具负债成本低和资产收益高双重优势的息差组合则以美国的富国银行为代表.和上述三种模式不同,如果商业银行的资产收益率处在行业中等水平,但低成本负债基础差、主动负债占比大、负债成本偏高,在当前市场流动性趋紧的环境下,其将面临更为严峻的负债成本上升压力.
新观念：深化关于商业银行息差管理的四点认识
长期以来,在商业银行息差及息差管理方面,存在三个观念误区.
观念误区一：息差越高越好.遍览全球,各个国家和地区商业银行的绝对息差水平差异很大,即使在一国范围内,各家银行之间的息差也可能差距不小.这是因为,从宏观上看,各国的经济发展水平、经济周期阶段和银行经营范围大相径庭.从微观上看,各家银行的市场定位、发展战略和经营模式各有所长.因此息差有很大的不可比性,不一定是越高越好.相对而言,我国商业银行的总体经营方略大同小异（虽然也存在差异且逐步加大）,适合进行比较也便于进行比较.但即便如此,用息差高低来评价银行优劣也要带着几分谨慎,一是因为利息收入属于“毛利”,商业银行最独特的成本——风险成本并没有计算在内,而银行的经营风险,特别是其中的“大头”——信用风险天然带有极强的滞后性、隐蔽性、周期性和波动性.必须要结合银行的风险情况,看其长期息差表现.二是因为息差属于“价”的维度,還要看“量”的维度（生息资产）.量价乘积最大,营业收入才最高.如果因为片面追求高息差,导致客户和业务的大量流失,总体上看反而是不利的.可见,息差长期太低肯定不是好事,但息差短期过高未必应被推崇.
观念误区二：息差只能靠“管”出来.在我国商业银行经营管理的词典中,“息差”往往是和“管理”联系在一起的.似乎息差高低主要靠管,一管就灵.但正如下文所言,日常性、操作性的息差管理,只能治标、不能治本.如果过度依赖上述手段,可能会导致深层次问题被掩盖或者迟迟不能解决,反而迁延了“病情”.因此,必须长短兼顾、综合施策,在加强息差的日常性、操作性管理的同时,更加重视中长期的配置管理和战略管理.总之,息差既是“管”出来的,又不仅仅是“管”出来的,关键看如何界定“管”的内容和层面.
观念误区三：息差是过程而非结果.在分析、比对各家银行经营业绩时候常用的描述是,息差扩大（收窄）为某年度某银行的净利润增长贡献了多少个百分点.给人的印象似乎是,银行开展经营就是先有息差、再有利润.然而,上述推演只是为了事后分析的方便,并不是银行经营管理本身的逻辑.如同Iphone手机价格高高在上,但消费者趋之若鹜.苹果公司也独占了智能手机市场的百分之 十的利润.但我们不能据此得出结论说,苹果公司的经营策略就是为Iphone手机标上高价,消费者自然而然愿意买单,进而造就了该公司的丰厚利润.总之,作者想表达的意思是,从银行管理者的角度来说,息差更像一个运行结果,而非过程变量.从根本上讲,息差是银行的资产负债配置、客户结构、产品服务、营销渠道等方面一系列经营策略长期综合作用的结果,不能指望靠管理息差本身来提升核心竞争力.
我们认为,在当前形势下必须深化关于银行息差及息差管理的四方面认识.
一是深化关于息差管理目标的认识——息差管理的目标是实现银行净利息收入和客户长期综合收益的最大化,应避免“为了提高息差而提高息差”.息差是联结资产规模和净利息收入的桥梁,息差管理的最终目标是在适度的资本水平和风险水平等约束条件下,追求经营效率的提升,保持良好而较为稳定的息差,进而实现净利息收入和银行经济利润的最大化.息差低说明经营效率低,但息差也并非越高越好,应避免过度追求高息差而导致业务增长放缓、损害长期客户关系和加大风险隐患.此外,当前客户综合金融服务需求日益普遍,银行经营思路需要从“做产品”向“做客户”转变,存贷款定价还要兼顾获取非利息收入和实现客户长期综合收益的最大化.总之,只有“量”（生息资产的稳定增长）、“本”（负债或存款的成本率）、“价”（资产或贷款的收益率）、“险”（风险偏好、风险收益、风险损失）四者有机统一,才能实现“利”（利息收入和长期利润）的最大化.
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参考文献：
1、 经济新常态下我国商业银行流动性风险管理 摘要：在经济新常态的大背景下，商业银行的经营环境发生了变化，银行传统的盈利模式是依靠存贷利差，但存贷利差正逐步下滑，银行营业收入中，非利息收入占。
2、 新形势下我国商业银行信贷风险管理若干 【摘要】伴随着我国经济增长趋势的变化，我国经济的发展方式和经济结构的调整都相应地进行着改革，从整体上面来看，全国的各个地区和区域的银行信贷风险都。
3、 经济新常态下商业银行金融风险管理 [摘要]本文分析经济新常态下商业银行金融风险的现状，分别从国民经济、商业银行两个层面阐述了防范商业银行金融风险的必要性，提出了经济新常态下商业银。
4、 新常态下商业银行信贷风险管理问题 【摘要】信贷业务是是我国商业银行的主要资产业务，是商业银行经营发展的重要基础和服务实体经济的重要载体。信贷风险防控不但关系到商业银行自身的健康可。
5、 新常态下我国城市商业银行流动性风险管理 2013年6月，我国银行间市场同业拆借利率达到历史高位，资金面持续紧张。部分金融机构因无法拆借到价格合适的短期资金，只能被迫拆入资金价格相对较高。
6、 商业银行贷款风险管理 随着经济的发展，商业银行的业务不断增加，但同时许多问题也随之出现，严重制约了我国信贷业的发展。较好地解决商业银行中的信贷问题，不仅能够促进银行的。