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无论经营实业还是投资理财,都是一个顺势而为的过程.如今,市场趋势发生了改变,政策的重心和资金的流向与过往相比出现变化,我们可以通过对家庭资产现状进行分析来对当前的理财手段进行调整.
2015年的投资理财市场可谓跌宕起伏.各大传统行业蜂拥而起的倒闭潮,A股市场过山车般的激荡行情,P2P平台你方唱罢我登场的跑路大戏等
诚如1998年的亚洲金融危机,随之而来的也是中国不得不面对的转型阵痛.不少人选择了离开,远离风险；不少人仍在坚守,陪伴中国经济走入由固定资产投资带动的10年,实现了自身财富的快速增值.如今,又到了下一个转型窗口,过往的经济发展模式魅力不再,我们该如何与时俱进,让财富模式和生活目标适应下一个10年的发展趋势?
一个非专业的理财需求者想要在经济转型窗口判断未来的发展趋势,从而找到适合局势也适合自己的投资方向并非易事.而理财顾问的职责就是在纷扰的投资环境下为客户拨开迷雾,进行家庭理财和策略投资.这里,笔者通过一个企业家的理财转型案例,和大家分享当前环境下的资产配置调整.
1 理财背景：趋势改变,资产转换迷思
张女士44岁,先生与她同龄,独生女儿15岁,在美国念书.张女士是一位成功的女企业家,名下拥有两家公司,每年的利润在200万元左右.随着过去10年中国房地产的高速增长,张女士的财富水涨船高,家庭的主要资产集中在房产.目前,张女士在外地拥有5套房产,市值近500万元；在北京拥有1栋别墅和3套商品房,市值约在3300万元.
2014年,张女士发现公司所接手的房地产项目从数量和规模上都发生了较大缩水.她预测到市场下滑的趋势,于是开始处置手头的房产.目前,外地的房产依然没能找到合适的买家,北京的房产经历多次价格调整,至2015年下半年才以较理想的价格售出2套.2015年10月,张女士找到她的理财师朋友,两人对目前的投资环境进行了一番深入交流.
张女士对朋友说：“过去,我只要有钱就会去买房.但现在房子出手越来越难,风险也越来越大.我打算把房子卖了做点理财,可看来看去,目前中国的市场似乎没有太好的投向,我是不是应该去美国或者加拿大投资房产?”
理财顾问表示：“无论经营实业还是投资理财,都是一个顺势而为的过程.如今,市场趋势发生了改变,政策的重心和资金的流向与过往相比出现变化,可通过对家庭资产现状进行分析,对当前的理财手段进行调整.”
中产家庭的资产大多与衣、食、住、行和未来的教育、养老等消费相关.而像张女士这样的富裕阶层,其资产一般分为两类：消费型资产和传承型资产.对于这两大类资产,理财目标和理财手段也不尽相同,见表1.
经过沟通,张女士决定,在家庭现有的房产中,自住型别墅保持现状；由于学区房资源的稀缺性,未来存在上涨空间,也保持现状；其余的房产则进行资产转换的安排.
2 理财建议：配置调整,区分消费与传承
2.1 消费型资产
张女士家庭每年的开支情况见表2.
张女士的工作收入是家庭高品质生活的保障,为规避未来可能出现的极端风险,保证家庭生活费用的稳定和持续,张女士配置了固定收益类信托500万元,以及保险年金400万元.
（1）固定收益类信托选择业内某公司较为稳健的信托产品,预期年化收益率10%,2年期,每年可领取50万元.
（2）保险年金为固定返还型,长期收益率维持在4%～5%,在不动用本金的前提下,可逐年领取15万～20万元.极端情况下,可实现质押融资或提取本金.此外,临终时可作为免遗产税的资产实现传承.
即使公司经营状况或经济形势发生变化,张女士家庭也可获得60万～70万元的年收入,足以应对基本的生活所需.
2.2 传承型资产
除消费型资产外,其余的投资型房产、年收入结余均可归入未来留给子女的传承型资产.这部分资产的风险承受能力较高,对流动性的要求较低,适合投资于长期的优质项目.
财经作家吴晓波表示：“未来10年中国最值得投资的是两方面：一是投资好的企业,二是投资好的人.”好的企业指的是股权投资,为了分享经济转型的红利,张女士可以将部分资产配置于蕴含机会的股权投资.
建议张女士将卖房所得的1000万元投资到PE、重组并购、定向增发和二级市场的私募基金中；300万元投资PE股权基金,选择业内相对稳健的基金管理人,项目为5年期,预期年化收益率在15%～20%；400万元投资重组并购/定向增发基金,选择业内知名、业绩稳健的基金经理,基金的投资标的为主板/中小板上市公司,以及新三板的挂牌企业,项目为2年期,预期年化收益率在15%～20%；300万元投资于二级市场的优秀私募基金经理,项目预期投资期为3～5年,预期年化收益率在15%～20%.作为稳定的长期投资配置,通过降低流动性,拉长时间杠杆降低风险,分享经济转型红利.
3 理财总结：维持品质,考虑传承,进取布局
在理财顾问的建议下,张女士的资产从消费与传承的角度进行了调整,在增加保障与稳健现金流的基础上,用股权投资产品布局经济转型期.首先,保留高品质自主型住房和学区房；其次,年金保险起到良好的基础保障作用,固定收益类信托形成了稳健的现金流；最后,在后顾之忧的情况下,积极参与3个方向的股权投资,更好地分享未来经济增长的机会,博取超额收益,见表3.
未来,无论自身的实体企业、外界的经济环境如何变化,张女士的家庭都能保证现有的生活品质并实现已有财富的传承,这才是真正意义上的财富自由.
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参考文献：
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2、 并购重组野蛮生长资产减值危机潜流涌现 2014年以来，A股市场中的并购重组事件愈演愈烈，无论是参与并购的企业数量还是并购次数，都呈现出野蛮式快速增长，交易金额也由每年的千亿级别逐步攀。
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