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新政“亮剑”,哪些平台首当其冲?
整顿现金贷,“靴子”终于落地.
12月1日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称《通知》）,明确将统筹监管,开展对网络小贷的清理整顿工作.
《通知》提出了开展现金贷业务的六大原则,对行业准入门槛、年化利率、资金来源、贷后催收等方面作出了规定,先控增量再去存量.并重申P2P网络借贷信息中介机构禁止提供“校园贷”、“首付贷”以及无指定用途的借贷撮合业务.
此前的11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发通知,要求各地立即暂停批设网络小贷公司,并禁止地方监管部门新增批小贷公司跨省开展业务,以封堵增量和防止风险蔓延.随后,趣店、和信贷、拍拍贷、简普科技等已在境外上市的公司股价纷纷跳水,甚至“腰斩”.原本已递交IPO招股书的乐信集团相关负责人也随即称,“具体上市时间仍需评估待定”.
半月之内连发两文,现金贷乱象无处遁形.
12月2日,央行副行长潘功胜公开表示,两份文件旨在清理整顿行业乱象,划定从业机构应该遵循的红线,为下一步治本赢得时间.
“普惠金融也是金融,必须实施准入管理,必须要有规制的约束.面向长尾人群的金融服务更应当是负责任的金融.”潘功胜表示.
新政“亮剑”
近一年多来,作为消费金融的分支,借助移动互联网、大数据等新技术,现金贷在中国蜂拥崛起,一如此前的P2P和校园贷.
暴利、高息、共债、暴力催收——自今年4月银监会要求做好现金贷清理整顿工作至今,持续占据舆论浪尖的现金贷渐被标签化,甚至被称作民间高利贷的“线上版”.而这一切,正是此次监管重锤的着眼之处.
北京市互联网金融协会秘书长郭大刚对《财经国家周刊》记者表示,《通知》对当前科技创新业务的甄别、非持牌机构业务能力的要求给出了明确、清晰的标准及指导.
第一,《通知》定义了现金贷业务的基本特征,即“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等,指出其虽在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用,但过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题十分突出.
第二,明确现金贷业务的准入门槛,即未依法取得经营放贷业务资质的任何组织和个人不得经营放贷业务,并要求小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司;同时严格规范网络小额贷款业务管理,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改.
对此,星合资本董事长郭宇航认为,《通知》的主旨在于严防风险底线,核心在于明确放贷业务的牌照化管理.中国社会科学院金融研究所法与金融研究室主任尹振涛称,这表明了当前的重点是整治老旧问题,消化存量风险.
第三,《通知》在整顿工作的操作层面给出了具体标准,即各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式,严格控制于36%以下,并事先向借款人予以全面、公开披露,不得收取“砍头息”,不得暴力催收.
“这为下一步进行合规性排查提供了明确的执行参考.”郭大刚说.
第四,严控资金端.禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金,同时要求银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金,或与其共同出资发放贷款,不得投资以“现金贷”等为基础资产发售的（类）证券化产品,并强调“助贷”业务应回归本源.
北京大学国家发展研究院副院长黄益平认为,现金贷的金融风险可能通过助贷和资产证券化向正规金融系统蔓延,此举或能迫使一批现金贷公司收缩业务甚至退出市场,走上行业健康发展的第一步.
在《通知》下发后,科技金融龙头企业之一趣店在第一时间发布声明：国家监管部门出台的规范整顿“现金贷”业务相关政策,及时、高效、有力,必将对行业的健康有序发展产生积极作用,“趣店集团完全拥护、坚决贯彻执行.”并表示愿与同业一道,在国家主管部门的指导下,不断完善产品与服务,共同推动行业的健康可持续发展.
三类平台首遭洗牌
《通知》未落地前,观望、挣扎、转型和狂欢同时上演.市场更为关注的是,《通知》落地将对哪些平台带来影响?
首当其冲的,是各项基本操作和程序明显不合规的平台.
《财经国家周刊》记者调研获悉,目前现金贷平台存量至少1万家,且一度日均新增近百家.在诸多受访人士看来,大量平台都是“玩票”心理,作为放款机器,甚至不购买反欺诈产品,直接“裸放”.
其后遺症,便是当前令人堪忧的坏账率.
记者从北京市互金协会获悉,有平台开通上线三个月的坏账率就达80%.而前述中介人士提供的数据显示,整个行业的首逾率已高达20-30%.为节省风控成本,有些平台只简单接入反欺诈系统,刷一遍黑名单库就放款,用高利率、高收益去填补坏帐损失.
对此,《通知》明确设定了36%的利率红线,并强调单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限,贷款展期次数一般不超过两次.
“这将淘汰掉九成多的平台.”一位资金中介人士预测.
其次,监管此次“亮剑”还着重于管控现金贷资金端风险.《财经国家周刊》记者梳理发现,现金贷的资金来源中,P2P占据过半,银行、消费金融公司占近三成,此外还有上市公司、信托、个人自有资金等.
“接着要淘汰的,是与P2P剪不断理还乱的平台.”前述中介人士直言.
P2P起初只向现金贷做资金输出.记者获悉,某现金贷平台去年年初资金链断裂,单凭P2P“输血”不到一年,单月放款量即冲破5亿元.嗅到暴利后,一些P2P平台于去年年底招兵买马,今年全面上线自家的现金贷产品.
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参考文献：
1、 付东海网贷行业洗牌进行时 作为互联网金融新经济形式代表的P2P，因搭载“互联网+”顺风车及切合投资者追求高收益的心理诉求，受到投资者的热捧。据网贷之家数据显示，2015年。
2、 便利蜂收购领蛙跑马圈地还是再洗牌 曾经有多引以为荣，现在就有多避之唯恐不及——从2017年被资本追捧，到现在果小美、便利蜂等各家对无人货架的三缄其口，加之撤站、裁员、媒体曝光，所。
3、 监管主体确定P行业洗牌在即 《指导意见》出台，互联网金融从此拥有行业“基本法”，P2P网贷也从此摆脱了“野孩子”的地位。从业机构从各个角度对条文进行解读，比较统一的观点是：。
4、 迎来重新洗牌药店零售行业 曾经被资本热捧和竞相追逐的传统零售药店市场，如今日渐暗淡。2014年，诸如“无锡惠润、华润医药联合出售三九医药”、“复星医药将金象药房连锁与复美。
5、 医药板块洗牌，大浪淘沙下强者恒强 2017年喝完酒，2018年是不是该吃药？至少到目前为止，市场还是给出了“是”的答案。今年以来，医药板块个股节节走高，不仅超过10%的医药股创。
6、 主题公园市场面临洗牌 4月25日，江苏海星岛实业有限公司的一位负责人告诉《财经》记者，由于经营不善，旗下主题公园常熟海星岛乐园已经在几个月前停业。这家规划投资5亿元、。