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简单的界面、1分钟身份审核、一键借款、5分钟急速出款,一切围绕着极速用户体验的魔法现金,希望以此来获取信用更为优质的客户.
“信用好的客户一般都比较自信,如果审核期太长、速度太慢,他可能不高兴就离开了.”魔法现金创始人兼CEO周渺昕告诉《21CBR》记者,“最后能够等完这个漫长的流程还借款的客户,有可能就是极度缺钱、信用比较有风险的客户.”
魔法现金App于2016年4月上线,是一款纯线上的消费金融产品,目前以撮合小额借贷业务为主,借贷额度最高为3000元,单期产品还款期限最长为28天.截至2017年9月,注册用户已超过1100万,累计放款近百亿元.
“借贷的市场需求非常大,现在还有5亿-6亿人群的信贷需求未被覆盖.”周渺昕说,“与互联网某些领域由巨头寡占的情况不同,这个行业体量很大,由于金融本身共生性很强,会有很多企业在这个市场中生存.”
魔法现金希望利用“极速”来凸显优势,周渺昕介绍说,现在市场的同类产品,较长借款审核时间,相比之下,魔法现金从借款申请到放款完成,可以在5分钟内完成.
当然,极速并不意味着简单.极致体验的背后,是魔法现金的全流程精细化运营策略.Capital One资深数据风控专家出身的周渺昕,在用户获取、身份识别及反欺诈、信用风险评估及风险定价和贷后催收服务等全信贷流程,都采用了精细化数据驱动的方式,利用数据的方法做用户筛选、风险管理和成本控制.
例如,涉及到欺诈和信用风险的身份审核环节,魔法现金的客户识别是通过公安部身份信息验证、人脸识别、活体检测和银行等四要素来确保申请人的真实身份,并通过神经网络算法提高身份识别环节的反欺诈精准度和成功率.
据了解,魔法现金有大数据机器学习的数据框架,应用PB级云计算技术进行数据挖掘,结合其自主研发的申请审核系统Universe和Galaxy风险自动引擎,能够实现百万级特征变量,快速识别客户反欺诈和信用评估.周渺昕举例说：“比如有一个地址识别的功能,当申请人使用同一个身份,在极短时间内从北京、上海两边发起借款申请,模型就会自动识别你有欺诈嫌疑.”
为了在风险可控的同时覆盖更多用户群体,2016年9月,魔法现金率先推出了差异化定价策略,在利息和手续费的收取上,采用低风险用户享受低费率、反之高费率的规则,通过精准的违约概率测算和人工智能化的风险定价,真正实现“一客一价”的精细化运营.除了风险控制环节,精细化运营的策略已运用到线上获客和资金方接洽等重要环节.
现金贷只是魔法现金在消费金融领域的第一步.“我们的底层系统一开始就是按虛拟信用卡的架构来设计的.”周渺昕说,“从技术上看,之后很容易就可以增加其他内容,现金贷只是信用卡现金预支功能的线上化产品.”
他希望增加更多使用场景,和游戏合作是其中一个方向.玩家在游戏中购买装备时,可能会有一些心理负担,但如果采用虚拟支付的方式,事后按月统一支付,将为玩家提供更多选择.目前魔法现金已经与部分知名游戏公司合作,采用代币支付的方式,进入这一场景.
另一个领域是线上商城,在最近更新的App界面中,已经可以看到红色小按钮“魔buy”,这是未来可以期待的方向.
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参考文献：
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