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1月29日凌晨,来自湖北天门的25岁研究生罗正宇,在武汉市江岸区上海路一家小旅社自缢.事后,家人从罗正宇所留信息中得知,毕业1年多来,罗正宇对外营造着努力工作的角色,实际上,陷入了依靠13个手机网贷软件“流浪”的恶性循环,共欠下5万多元债务.暂且不论主人公的家庭、性格、抗压能力等综合因素,单就新闻里的“网贷”就足以吸引眼球,让本就颇受争议的现金贷又蒙上了一层灰.
有人欢喜有人愁
2017年4月,银监会首次提出对现金贷业务进行清理整顿,到10月趣店上市成为当年中国在美最大的IPO,社会质疑声骤起.
2017年11月21日,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室以特急形式发文停批网络小贷牌照,《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》明确显示,“部分机构开展的‘现金贷’业务存在较大风险隐患”.当晚10点左右,一张赣州市章贡区人民政府向趣店发送的贺电图片开始在记者的微信群流传,一位小贷行业人士不禁抱怨：这是要打翻一船人的节奏?难道上岸就可以万事大吉?
第二天,记者联系到广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北,他告诉《经济》记者,自己平静了一晚,再来理解此次网络小贷叫停文件,大概包含两层含义：一是监管针对“现金贷”业务,从根源上进行监管和约束,也是为了配合年底后续文件的发布；二是现金贷的高利率衍生出很多社会问题,让监管部门头疼,但是又不能完全一刀切,现在就暂时规定3000元以上没有场景的“空放”借款要严查.
紧接着,北京、广州等市金融局召开现金贷专项会议.2017年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》.
随后现金贷平台面临断粮、断水、断电的困境.张凯是某现金贷平台的原運营总监,他说,自己曾经寄希望拿到网络小贷牌照,但是跻身合规运营梯队的希望破灭了,因为一纸通知落下,牌照价格翻番,价格在5000万元-1亿元,平台业务量骤停.
“讽刺的是,大平台在转型、收缩,而部分小平台抓住了最后的疯狂,反其道而行,提高利息,急速冲量,更加扰乱市场.”张凯形象地比喻,原来的现金贷像是一盘炸臭豆腐,闻着臭,吃着香,关键是普通百姓都吃得到,但是现在暂停牌照、重新审批、叫停助贷、切断资金,这道菜凉了就真的不好吃了.
逾期和催收矛盾爆发
在我国有过黄金时期的现金贷,北美地区被称为Payday loan（发薪日贷款）,在上世纪90年代开始大规模兴起,不过在我国监管落定前,欧美市场已经采取措施,譬如美国消费保护局制定了一系列新的监管政策规范其发展.2016年5月,谷歌就宣布,从7月中旬起禁止类似产品出现在谷歌的广告系统,原因是这些贷款导致借贷者无法偿还,违约率高,禁止这类广告正是希望保护用户免受有害金融产品的欺骗.
根据中国互联网金融安全技术专家委员会的统计,国家互联网金融风险分析技术平台将以“信用贷”“消费贷”等形式,对借款人直接发放现金,放款时间较短,借款期限在半年之内的小额借款平台,视为现金贷.
一位现金贷平台的风控总监在接受《经济》记者采访时表示,监管文件下发后,平台最大的危机在于“集体逾期”.“如果按照规定进行合规经营,需要先把钱回流.”从催收人员反映的工作情况看,一些借款人不遵守契约精神,开始理直气壮地不还钱,导致很多钱在外面“飘着”,平台却束手无措.
这样的说法《经济》记者在一些现金贷平台的贴吧发帖或微博评论都能看到.甚至有一位逾期两年的借款人传授经验,分享自己如何面对平台催收,怎样躲避查找到本人真实信息,呼吁大家将“赖账”进行到底.
而另一方面,有读者刘强向《经济》记者反映自己吃了哑巴亏的案例.他不懂,为何并未逾期,用钱宝平台的催收人员就开始“爆通讯录”?刘强表示,家里不少亲戚都收到过催收电话,不仅态度很恶劣,还会进行疯狂“轰炸”.最后刘强父母觉得面子过不去,给刘强汇款了3000元让他赶紧了事.据刘强分析,用钱宝平台可能资金链紧张,只能尽快让用户还款度过危机.记者对这一情况向该平台求证,并没有得到明确的回复.
也许双方各执一词的背后,就是现金贷这个行业的现状.
日子逐渐捉襟见肘
实际上,监管政策下发后,现金贷平台进行了快速反应：下架逾限产品、缩减业务量.记者再到各个小额贷款平台看时,产品年利率都未超过36%的大关,并且即便按时还款的用户也很难提升限额,贷不出钱来,就连现金贷的从业人员也都暂避锋芒,尽可能低调再低调.
辗转多次,《经济》记者联系到贷款钱包CEO刘思宇.作为一家主打现金贷导流的金融大数据平台,或许他更能亲身感受到现金贷的市场变化.
“36%的年化利率将现金贷盈利空间卡死,风险与收益不匹配,导致大量平台退出了.”刘思宇透露,目前仍在合作的现金贷平台有几十家,数量上比以前减少了70%.
“就我所知,很多现金贷平台面临一些糟心事,原来大量供贷现象一去不复返,又不能立刻把之前的借款收回来,逾期率上升很快,可毕竟还有一公司的员工需要养活,一些平台为了生存会把要求降低,借款人只偿还本金就可以.即使我们现在看到还在放款的平台,资金可能有很大的窟窿.”
据刘思宇介绍,目前生存下来的现金贷平台,基本上是有贷款资质的小贷公司、网络小贷公司、消费金融公司以及银行的信贷业务.
而类似贷款钱包这类导流平台的商业模式,就是帮助信用记录缺失甚至空白的用户建立信用档案,用户需提交简单的申请资料,即可在短时间内得到与“贷款钱包”合作的银行、消费金融公司、现金贷平台等提供的信用借款额度,并快速完成借款.刘思宇表示,现金贷平台作为甲方,支付佣金.一般而言,一个用户的征信成本在5元-8元,另外还有CPS（信息物理系统）的合作,即贷款成功后返给乙方几个点的服务费.
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参考文献：
1、 现金贷催收额猛超万亿暴力催收江湖将有行规 随着2017年底严监管的降临，现金贷行业进入整改合规阶段。但随后，竟出现了借款人组团建群想方设法恶意赖账的现象。曾经，现金贷经历了暴发的狂欢，如。
2、 现金贷新马甲手机回租 绕过融资租赁监管 变相收取“砍头息” 年化利率可超1300%。先把手机通过线上回收平台估价，然后提交手机的相关信息作为“抵押”，从而获得之前评。
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