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2016年底结束的 经济工作会议指出：“要把防控金融风险放到更加重要的位置,下决心处置一批风险点,着力防控资产泡沫,提高和改进监管能力,确保不发生系统性金融风险.”就当前形势看,我国的金融风险点主要集中在以下五个方面：房地产泡沫风险、股票市场大幅波动风险、人民币汇率大幅贬值风险、互联网金融风险以及债券市场违约风险.
当前我国主要金融风险点剖析
房地产泡沫风险
房地产泡沫是事关中国经济金融和社会发展全局的重大问题.放任房地产泡沫发展,后果不堪设想.现阶段,北京、上海、杭州、深圳等多地房价在短短半年至一年的时间内翻倍,甚至连翻数倍,引发更多购房者恐慌入市,房价进一步被推升,楼市深陷房价泡沫陷阱.让过热的房地产软着陆,中国经济才有未来.如果任由房价过快上涨,必将带来一系列风险.
杠杠过高.一些地方为了完成房地产去库存的任务,通过加杠杆的方式,降低住房按揭贷款利率及首付比例,吸引民众买房.一些购房者使用首付贷、消费贷等形式加杠杆,导致债务风险上升.在一二线城市,住房供不应求, 2016年1～8月,个人按揭贷款15395亿元,增长52.2%.未来如果房价大幅下跌,消费者个人会面临信用违约风险,银行的不良率会大幅上升.银监会的数据显示,截至2016年9月末,商业银行不良贷款余额为1.49万亿元,不良贷款率攀升至1.76%.三季度末,关注类贷款占比为4.1%,创历史新高,关注类贷款很可能转化为不良贷款.
通货膨胀.2016年中国楼市一路高歌,相当一部分实体企业老板把钱转投到楼市中,因为做实体远不如投资房地产的收益率高,这就导致劣币驱逐良币现象出现.大量资金进了楼市的口袋,结果是实体经济发展资金不足,而背负巨额房贷的“房奴”也没有钱去拉动内需消费.实体经济资金和原本可用于消费的资金都被楼市挤占,央行为了支持实体经济的发展并拉动消费,需要更加宽松的货币政策,这就为通货膨胀埋下了隐患.
国内外流动性波动.国内外多年积累的流动性和当前宽松的货币环境,推动中国大量资金流向房地产.然而,如果美联储继续加息导致全球流动性紧缩或中国资本外流加剧,楼市继续上涨的预期可能就会改变.房地产泡沫有可能导致资金逃离中国.房地产政策收紧,必然要挤出一部分资金,最好的结果就是资金进入股市、实体经济和三四线城市房地产,最坏的结果是资金逃离中国.“8·11”汇改之后,人民币贬值预期加大,人民币汇率屡创新低.因此,须警惕楼市挤出的资金逃离中国.
当前国内房地产市场已经脱离民生轨迹.这不单和国家的政策相背离,而且对于楼市调控也增加了许多困难.中国房地产市场的健康发展方向应是以消费品为主导的方向,买房是为了住,而不是为了卖,更不应把房产作为金融资产炒作.
股市风险
当前,中国股市的主要风险体现为杠杆化、期现联动以及金融行业联动特征.第一,以场内融资以及场外融资为支撑的融资杠杆化带来的风险.融资杠杆对金融市场具有双重的放大效应,场内融资及场外配资跨市场、跨行业、杠杆化的风险格局极有可能觸发系统性金融风险.目前的场外配资其实就是民间版的融资融券,其运作方式主要有互联网平台线上配资和线下实体公司配资两种.投资者从这些平台或公司借钱炒股,支付较高利息,账户亏损到一定限度就会被强行平仓,典型的零门槛、高杠杆、高风险.第二,做空机制放大了市场的波动性和脆弱性.在正常情况下,在配资参和的个股中,除非有重大利空,一般很少出现大面积跌停的局面.但是,随着配资公司规模的不断做大,其承担的风险也就越来越大,为了最大限度地保证自己的利益不致受损,很多配资公司都专门聘请了专业的股指期货团队为其运作股指期货对冲.所以,一旦场外有机构大举做空股指期货,很多弱势股就会迎来大跌,而配资公司此时往往会借势通过强制客户减仓或平仓的方式进一步做空股市,从而在股指期货上谋取暴利,这股力量完全超出了股市的承受能力,不容小觑.第三,资产管理行业的不断创新使各金融机构之间的经营壁垒逐渐被打破,证券市场交易亦开始形成跨市场关联、全行业联动的特征.这种联动关系主要体现在三个方面：一是证券业务的跨市场关联；二是产品的内生性全行业关联；三是金融机构经营的全行业关联.这种跨市场、产品关联和机构关联使得金融风险的传递呈现网状扩散的态势,极易形成金融风险的空间传染机制,引发系统性风险.
互联网金融风险
近几年,我国互联网金融发展迅速,但也暴露出一些问题和风险隐患,主要包括：客户资金安全存在隐患,出现了多起经营者“卷款跑路”事件；信用体系和金融消费者保护机制不健全等.行业发展处在“无门槛、无规则、无监管”的状态,容易出现劣币驱逐良币现象,严重阻碍了互联网金融的健康发展并积累风险,无论是行业还是公众都期待进一步规范.
信息 冒进信用 ,监管底线屡被突破.自2014年4月针对P 网贷行业发出监管声音以来,坚持信息 而非信用 、不得搞资金池的监管底线便已出现在“四条红线”之中.不过这条监管底线始终没有被行业所重视,资产错配、期限错配背后的资金池问题却普遍存在.“资金池现象”藏匿着巨大的风险漏洞.
金融风险蔓延已跨区域、跨市场、跨业态.诸多金融创新已经失控.除P 外,无视金融创新边界的现象普遍存在,金融风险的蔓延已呈跨区域、跨市场、跨业态的形式.如：第三方支付领域,私自挪用客户的备付金以及客户的沉淀资金；在股权众筹领域,以股权众筹名义从事股权融资业务、未经批准擅自公开或者变相公开发行股票；在互联网保险领域不具备金融资质的机构,以非保险名号从事着和保险相同的业务,以金融创新之名从事着非法集资之实.
项目逾期距坏账仅一步之遥.近期P 平台项目逾期已极其常见,面对逾期,不少平台以自有资金垫付消除不良影响.这似乎给那些碰到P 平台逾期的投资者吃了一颗“定心丸”,但是,如果某个平台自称零逾期零坏账,最大可能是介入了资金池.动用资金池的结果就是,将逾期拖成坏账,将坏账不断积累,然后逐渐借新还旧,最后完全被利息拖垮,直到无法兑付而跑路.所以,从长远来看,从逾期到坏账,可能就是一步之遥.
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参考文献：
1、 我国房地产金融风险其防范措施 【摘要】伴随着我国经济的快速发展，房地产行业已经发展成为我国经济体系建设中的支柱产业，随之衍生出来的一系列房地产金融产品也日益增多，尤其以房地产。
2、 对我国现阶段防范金融风险 摘 要：金融风险一般指金融主体或者经济单位在金融活动中可能遭受不可预见的损失。二十世纪九十年代以来，席卷全球的金融危机引起了世界各国的警觉，各国。
3、 我国房地产经纪波动和金融风险防范 摘要：自改革开放以来，我国经济的快速发展促进了城市化发展的进程，房地产经济正在以前所未有的速度飞速发展。房地产业已经成为改善居民生活条件、吸纳人。
4、 我国互联网金融风险监管问题 摘要：我国的互联网金融在近些年呈现出了蓬勃的發展趋势，但是也爆发了一些严重的问题，互联网金融的风险和监管问题被越来越多的学者所提及，本文拟从我国。
5、 区域老工业经济转型面临主要金融风险和应对举措 【摘要】株洲作为国家“一五”“二五”时期国家重点发展的八个工业城市之一，是中国典型的老工业基地。近两年来，随着全市经济结构和经济增长方式深度调整。
6、 农村信用社金融风险成因和防范 本文对农村信用社金融风险问题的分析与研究，可在现实中起到参考作用，使经营环境得到改善。文章先分析了农村信用社金融风险问题的成因，共有5个方面，并。