论文我国P借贷模式其监管问题是关于本文可作为借贷方面的大学硕士与本科毕业论文1000元小额借款秒批app论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：目前,P 这种个人对个人的借贷主要有单一线上模式、单一线下模式及线上线下相结合的模式.和传统金融服务相比,它具有服务大众、融资效率高等优点,但是其风险问题不容忽视.当前,应尽快明确P 借贷监管主体,出台相关法律规范,建立完善信用征信体系,成立P 自律协会,完善市场退出机制,从而引导P 借贷健康发展.
关 键 词：P 借贷；运作模式；监管
中图分类号：F830.5 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2014）03-0016-05
近几年来,一种既不同于银行机构和小额贷款公司,也非游走在“灰色地带”,而是致力于为资金“牵线搭桥”的民间借贷形式——P 借贷正悄然兴起并日益红火起来.这种个人对个人的资金借贷模式最早起源于国外互联网提供的网络平台,被称为线上P 借贷.被引入我国后,由于我国的征信体系不健全,P 更多的是以线下的方式进行,主要由以财富管理、投资咨询为名的民间金融 机构运作.P 借贷模式在我国迅猛发展,主要是因为它满足了当前形势下资金供需双方的需求.对资金供给方来说,面对极低的银行存款利率、近两年不景气且风险太大的证券市场、风险大且门槛太高的房地产和黄金市场,大量民间资金急需找到新的投资渠道.对资金需求方来说,众多的中小微企业及个人的信贷需求很难得到金融机构的支持.面对这样的现状,应怎样认识P 借贷模式, 如何引导它健康发展,是需要我们认真思考的问题.
一、我国P 借贷发展现状
自P 借贷在我国出现以来,其发展速度可谓是“野蛮式”增长,其融资规模呈几何倍数膨胀.同时,伴随着的还有外界对这一模式隐含风险的争议.
P 借贷的运做方法通常为, 拥有一定资金的出借人（贷款人）,通过P 借贷公司寻找借款人；P 借贷机构作为服务 沟通借贷双方直接交易,从中收取一定费用；借贷双方自主确定利率及合约的有关事项.通过P 借贷,出借人一般可获得比银行存款高的收益. 这种模式符合我国现行的《合同法》, 只要借款利率不超过同期银行贷款利率的4倍, 即受到法律的保护[1] . 本文所指的P 借贷,是在民间金融领域个人和个人之间通过P 借贷公司（平台）完成的资金借贷行为.
自P 借贷模式在我国产生以来, 线上线下P 借贷业务已初具规模. 据不完全统计, 截至2013年, 单一线上P 借贷迅速发展到2000余家,月融资规模达到1亿元以上的约有30余家.单一线下从事P 借贷的机构（公司）很难统计,但估计,单一线下P 借贷机构的融资规模要远远超过线上P 借贷机构,比如,仅宜信公司一家在2012年的放贷金额已达30亿元左右,拥有16万借款人 [2] .不管是单纯线上还是单纯线下P 借贷模式,一方面在满足广大中小微企业及个人资金需求的同时, 也比商业银行等传统金融机构具有更大的风险. 因为,在P 借贷的借款人多数为农民、个体经营业主以及中小微企业这些金融机构不愿提供贷款的客户,一般说来,这批借款人的资信透明度较低,抵御生产经营风险的能力较低, 贷款人需承担较大的信用风险.另外, 单一线上模式中网络交易的虚拟性容易产生诈骗或违约纠纷,这种虚拟性也往往会加重解决纠纷的难度.
P 借贷模式出现的一些风险问题, 已引起官方的警惕.2013年10月以来, 已有40家左右的线上P 平台出现倒闭、挤兑、逾期提现、跑路等风险事件.2013年11月25日,央行对“以开展P 网络借贷业务为名实施非法集资行为”做出了较为清晰的界定： 第一类为当前相当普遍的理财-资金池模式；第二类为不合格借款人导致的非法集资风险,不合格借款人主要指虚假项目或虚假借款人；第三类是典型的庞氏骗局.第一类和第二类均涉嫌非法吸收公众存款, 第三类涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗 [3] .
总之,P 借贷模式是我国近年才出现的一种民间金融创新,虽然发展迅速,但并无统一的制度规范,无明确的监管主体,整个行业尚处于“野蛮式”增长阶段.
二、P 借贷的主要模式
P 借贷模式产生之后, 便迅速在不同国家开始复制,由于不同国家具有不同的信用体系,随之而来的是对P 借贷模式的创新变异,由单一线上模式到线下模式,再到线上和线下的结合模式.
(一)单一线上P 借贷模式
单一线上模式, 也就是我们所说的网贷, 就是P 借贷平台借助互联网完成对借款人的信用审核,通过网络发布借款标的,理财者或者投资者通过在网上购买或投标的形式进行投资,资金的供需双方都通过网上P 借贷平台完成交易.单就线上模式而言,在不同国家也不尽相同.
1. 国外单一线上P 借贷模式. 在美国等西方经济发达国家一般具有完善的信用管理体系, 基本上所有的P 借贷平台都是单一线上模式, 具体是：首先,有资金需求的人（借款人）和有资金欲出借的人（贷款人）都在P 借贷网络平台上发布自己的信息；P 借贷平台服务人员根据借款人资金需求条件在平台上寻 荐贷款人,撮合完成资金交易.P 借贷平台的收益来自借款人的服务费和贷款人的资金账户管理费（如图1所示）.这种模式能够使融资双方互赢互惠,融资效率高,利率定价灵活,因此得到了广泛的关注和认可,已在很多国家得到复制.其实,不管是英国的Zopa,美国的Prosper和Lending Club等, 这些国外大型的P 借贷平台都是通过互联网平台实现双方的交易. 在这种借贷模式下,单笔交易额一般不大,但总体交易笔数和交易额巨大,交易者众多,它完全颠覆了银行客户的所谓“二八理论”,充分体现了长尾理论的优势,无限放大了资金供求双方的范围和数量,并使借贷双方的匹配过程更加有效 [4] .
2. 我国单一线上P 借贷模式.我国单一线上P 借贷模式大多都复制了国外的商业模式, 主要业务中借款人和贷款人的审核授信环节均通过在线网络完成.从具体情况看,又可以分为有独立第三方支付平台的和无第三方支付平台的两种. 下面以拥有独立第三方支付平台的模式为例进行介绍. 主要运作流程见图2. 借款人在线上P 网站提出借款申请,线上P 平台审核后给予评级；然后另一端的贷款人对线上发布的借款申请筛选投标； 投标成功后,P 借贷平台把贷款人的资金由贷款人银行账户打款至第三方支付平台,同时向其发送借款人和贷款人的信息； 第三方支付平台把资金转入借款人的银行账户. 翼龙贷是我国比较早的单一线上P 借贷平台,它复制了国外Lending club模式, 借款人和贷款人双方均在线上完成交易, 该平台对借款人准入门槛不高, 并且不是对所有的借款都提供担保责任. 这种单一线上的纯 借贷模式风险控制难度较大, 由于没有线下对借款双方信用的审核和控制, 主要根据借款人自己提供的信息确定借款人的信用等级和贷款风险,故风险较大.因此这类P 平台放款都比较谨慎,获取授信难度较大,也就很难实现业务规模的快速扩张.
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参考文献：
1、 P网络借贷风险和监管模式 摘要：2013年以来，我国P2P网络借贷平台发展速度较快，有效助推了普惠金融的发展，拓宽了中小企业的融资渠道，但P2P网络借贷平台暴露出平台机构。
2、 对我国P网络借贷行业展望和建议 【摘 要】 P2P网络借贷是互联网时代背景下与金融相结合的一种新兴行业，借助发达的互联网技术而进行资金转移流通。在当下社会经济环境中，P2P行业。
3、 P网络借贷模式对区域经济影响风险控制策略 [提要] 随着我国经济市场建设进程不断加深，政府对于区域经济的发展正不断做出调控举措。其中，P2P网络借贷模式作为中小型企业以及城建项目进行融资。
4、 我国PP网络借贷行业现状监管 [提要] 自2005年世界上第一家网络借贷平台，到2007年我国出现首家平台，作为一种新型的投融资方式，P2P平台到如今在我国已经取得了快速的发。
5、 我国P网络借贷平台信息披露制度建构 摘 要：信息时代背景下，P2P网络借贷平台历经十余年发展，实现了从最初担任借款中介的单纯角色到当前扮演贷款、担保以及风评机构等多重角色的转换，随。
6、 民间借贷监测方法监管体系 摘 要：自2010年以来，民间借贷凭借其在交易信息、交易成本、交易效率、贷款担保等方面的相对优势，出现大范围的本质转型，即由“借钱应急型”模式转。