论文合作金融演进形态看我国农村资金互助组织监管模式构建是适合我国农村论文写作的大学硕士及相关本科毕业论文，相关2018我国农村人口占比开题报告范文和学术职称论文参考文献下载。
【摘 要】合作金融有其发展演化逻辑和不同发展阶段的形态.本文对合作金融的生发演化逻辑和发展形态进行了分析,提出个人之间的资金互助是合作金融的萌芽形态,不同形式的合会是合作金融的初级形态,信用合作社为代表的资金互助组织是合作金融的中级形态,信用合作社联盟和合作银行是合作金融发展的高级形态.我国的农村合作金融发展水平目前还很低,大力培育农村资金互助组织是当前我国农村合作金融发展的重点.但是,各类农村资金互助组织的发展现状并不理想,一个重要的原因是,我国还没有形成适应农村资金互助组织特点及发展要求的监管模式,以支撑农村资金互助组织的健康发展.本文提出,银监会系统由于其银行理念惯性和其监管资源局限,不适合作为农村资金互助组织的监管主体,借鉴国外经验,地方政府部门中的农村经济管理中心经过一定的制度设计和监管赋予权,可以成为更好的农村合作金融组织的监管主体.
【关键词】合作金融 合会信用 合作资金 互助组织监管
一、问题的提出
经过30多年的改革开放,我国已经成长为一个金融大国,金融发展取得了辉煌的成绩,金融资产总量已经位于全球前列.然而,在我国的金融体系中,真正意义上的合作金融在我国一直没有发展起来,和多数先发达国家的金融发展经验相对照,我国合作金融的缺位成为一个难解之谜.
我国合作金融没有发育和成长,原因可能是非常多样和复杂的.笔者认为,其中一个重要的原因是,我国金融学术界对合作金融的生发机理、合作金融的成长演化形态及其特征、合作金融的本质内涵等基础性理论问题缺乏深入系统的探索,对合作金融基础理论研究的不足,使得我国至今没有能够形成合作金融发展的政策体系和法律法规框架.目前,对于合作金融的重要性、特别是在农村金融体系中的重要性,社会各界已经有广泛共识,但对于如何有效地培育和发展合作金融,国内还少有高质量的研究.本文的意图在于,对合作金融的生发机理和成长逻辑、不同成长阶段上合作金融的形态特征,作出深入分析,以加深对合作金融生发机理和发展规律的认识.在此基础上,分析我国农村资金互助组织的发展现状和问题,提出构建我国农村资金互助组织监管模式的基本内容.
二、合作金融的生发机理和演化过程分析
（一）个人之间的资金互助是合作金融的萌芽形态
从历史的角度看,资本主义生产方式成为主流之前,囿于生产方式和经贸活动水平的低下,普通人群的资金借贷需求一般只能靠亲朋好友之间的资金互助来满足,金融业还没有作为一个显现的行业而存在,民间的个人资金借贷活动乃是人类金融互助最为初级的表现形态,这种借贷活动通常是间断性的和非机构化的,且只可能发生在居住在有限地域、彼此了解的个人或家庭之间.即便是在工商业发达的现代社会,在偏远落后的乡村地区,也严重缺乏资金借贷业务的专门机构,生活在当地人们有资金借贷需求时,他就只能向了解信任自己的亲朋好友求借,如果他求借的亲朋对他有充分的信任且有富余资金,他的借款需求就会得到满足.这种居于互助的资金借贷活动通常具有以下特征,借贷双方是彼此了解的个人,很多时候双方是具有血缘或亲缘的亲朋好友,资金借出方通常是基于对借入方的充分了解和信任的基础上,将资金借出,借贷无需抵押；资金借贷没有第三方作为 参和其中；借贷往往没有利息或者利息率很低.
个人资金互助和 活动具有根本性差别.资金互助通常只会发生在彼此相互信任的亲朋好友之间,而 发生在放贷人和不特定身份的人之间；资金互助借出方借出的资金一般都是自己的资金,没有 功能,不形成资金池,而 放贷人的资金多为其付息融入的其他人的资金,形成资金池,放贷人具有资金融通 的性质；资金互助不收利率或利率很低,资金出借方是出于帮扶亲朋好友或是為了日后在资金需要借入资金时,能够获得亲朋好友相对等的支持,而不是为了谋取利息,而 则以高额利率放贷,放贷人放贷的目的只有一个,就是谋取贷款的高额利润,表明资金互助是非营利性的, 则是典型的商业金融；资金互助无需抵押或担保,依赖借贷双方信息对称、借出方对借入方的高度信任,而 放贷人往往对借款人的信息掌握不充分,对借款人信任度有限,会有抵押或担保的要求,或以暴力胁迫为讨债的最后手段.
个人资金互助有很大的局限性.一是民间个人对个人的资金互助多是松散的、偶然发生的行为,一般没有一个稳定的、显现的机制和规则,使得个人在有借款需求的时候,在自己的亲朋好友圈子中,往往难于找到有意愿且有能力的资金出借方,借贷之间在时间和期限上往往难于匹配,导致借款需求的实现困难.此外,个人之间互助性借贷要以双方信息对称、彼此高度互信为前提,导致潜在借贷的对象非常有限,借贷交易的圈子会很狭小,借贷的可获得性会比较低.
随着社会经济发展水平的提升,个人的经济活动水平和资金借贷需求水平都会显著提高.由于个人资金互助存在上述局限性,使得发生在两人之间、作为合作金融萌芽形态的个人资金互助,很难有效满足个人扩大的资金的需求.于是,人们就会去寻找一种更为有效的金融互助方式来更好地满足自己的融入资金需求,这种新的资金互助方式具有多人参和的组织化、融资活动规范化、融资效果可预期等特征,我国历史上存在的各种标会、合会就是这种新的资金互助方式的代表,它将以往两人之间的无规则约束的资金互助,扩展为数人（数十、数百人）之间有规则约束的资金互助,并使参和成员的资金融出和融入都变成可以稳定预期和规划的了,大大扩张了个人资金融通的边界和效率.
(二)合会等资金互助组织是合作金融发展的初级形态
在两个人之间发生资金互助行为,一般不涉及其他人,是偶发的不稳定活动,其间没有建立稳定的活动机制和规则,更没有组织机构,资金互助的稳定性和可持续难于保证.为了让个人资金互助活动能够规律化,使个人能够定期获得资金借贷,在世界各地,出现了规范性的、组织化的资金互助模式,个人资金互助由个人借贷发展到信用合作阶段.
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参考文献：
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