论文欠发达地区农村金融可持续是关于本文可作为欠发达地区方面的大学硕士与本科毕业论文我国欠发达地区论文开题报告范文和职称论文论文写作参考文献下载。
摘 要：文章以舞阳县为例,在总结农村金融产品和服务创新工作的基础上,以可持续创新动因理论为指导,从广度、深度及可持续性方面,分析舞阳县农村金融创新面临的制约因素,并有针对性地提出相应的对策建议.
关键词：农村金融；可持续创新；创新动力
文章编号：1003-4625(2011)12-0079-04中图分类号：F832.7文献标识码：A
舞阳县是省级扶贫开发工作重点县,也是河南省18个农村金融创新试点县(市)之一,近年来,随着我国农村经济的快速发展和农村金融改革的进一步深化,舞阳县金融机构推出了一批特色农村金融产品及服务方式,较好促进了“三农”发展.现就舞阳县各类金融机构开展农村金融产品和服务方式创新的主要做法及成效,结合部分典型案例,进一步分析可持续创新的动力因素和制约因素.
一、舞阳县农村金融创新工作主要举措及成效
(一)推进融资担保方式创新,不断满足各方资金需求
1创新订单农业贷款模式,加大对农业龙头企业的支持力度.依据农业生产加工链条产生的债权债务关系,以农业订单为担保发放贷款.如舞阳县邮政储蓄银行在市场调研和评估基础上于今年5月份向河南省丰舞种业有限责任公司发放贷款400万元,较好满足了企业需求.中国农业发展银行舞阳县支行2011年先后向舞阳县华鑫面粉有限公司发放收购贷款4000多万元,保证了该企业的正常生产经营.订单农业的创新帮助企业做大做强,带动农户脱贫致富,较好发挥农业产业化龙头企业的辐射拉动作用,推动优质高效农业发展.
2创新循环授信模式.按照“一次核定、总额控制、随用随贷、周转使用、到期归还”的原则,对农户或企业核定授信额度、发放 .如工商银行推出的网络 业务(简称“网贷通”),以客户提供的房地产抵押或低风险质押,一次性签订最高额担保贷款合同后,客户可通过网上银行自助进行提款和还款业务申请,系统自动处理、资金实时到账,贷款额度、期限由企业自主确定,最高可贷3000万元,合同期最长2年,目前已先后为2家企业办理授信1700万元.
3根据地方实际,创新灵活多样的质押贷款.金融机构按照因地制宜、灵活多样原则,以财产权益归属清晰、风险能够控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产为抵押设计的信贷产品主要有收费权质押贷款、应收账款质押贷款、林权质押贷款及简式小企业贷款等.县中行根据医院事业单位性质特点,经充分调研基础和双方协商,以收费权提供质押担保,向舞阳县人民医院发放了3年期周转贷款1500万元,还款方式为每年还款500万元,该笔贷款注入后舞阳县人民医院大大提高了医疗条件.工商银行舞阳县支行适时推出了应收账款质押贷款,以借款人应收账款为质押标的,先后为漯河鑫宇化工设备有限公司等3户企业融资7900万元.
(二)创新信贷风险分担模式,降低银行资金风险
以担保公司贷款担保、保险公司风险补偿等外部保障为担保设计贷款产品,较好解决企业、农户贷款担保问题,主要有“保险+贷款”、“担保公司+信贷”及农户联保贷款.“信贷+保险”是农村信用社为避免借款人意外伤害造成贷款损失风险而主动和保险公司共同设计的信贷品种,避免了借款人意外死亡给借贷双方造成的损失.2008年11月,舞阳县农民孟某向农村信用社借款11万元.2009年3月该．借款人意外死亡后信用社及时得到新华人寿保险赔付的贷款本息计11.09万元,为农村信用社承担因小额贷款农户意外伤害造成的信贷风险,消除农村信用社支持农民创业的后顾之忧,目前已办理“保险+贷款”3.9亿元,收到了农民创业所需资金有保障、农信社小额贷款无风险、保险公司开拓农村市场的三方共赢效果.
(三)创新创业贷款模式,积极支持农民创业
金融机构和县组织、劳动保障、妇联、团委、扶贫等部门协作密切,推出了大学生村官创业贷款、下岗再就业小额贷款、农民工返乡创业贷款、巾帼创业贷款、青年农民创业及小额扶贫贷款,在推动全民创业、脱贫致富、改善民生,促进经济包容性增长中产生良好示范效应,形成了富有特色的信贷品牌.
(四)创新基础金融服务模式,完善农村金融生态环境
一是在县人民银行的积极推动下舞阳县于2009年成功运行财税库银横向联网系统,电子缴税使入库资金提前3-5天,进一步提高了国库资金的流转速度和监管水平.二是开展银企“1+1”帮扶活动.各金融机构深入分包企业加强财务辅导,提高贷款服务效率.三是推进农村信用体系建设,改善农户融资环境.人民银行多渠道采集农户信用信息,并将其录人“河南省农户信用信息管理系统”,同时开展信用等级评分.
二、农村金融产品和服务方式创新的可持续性因素分析
(一)支撑农村金融创新可持续性的动力因素分析
1多元化的金融需求是农村金融创新持续发展的基础.近几年来,随着社会主义新农村建设、农村财税制度改革等重大战略的稳步推进,农业生产方式正逐步从传统农业向现代农业过渡,农村资金需求呈现出高速增长态势和多样化发展趋势,并对农村金融产品和服务方式创新提出更高的要求.一方面,多元化的农村资金需求为多样化的金融创新提供了方向.另一方面,不断丰富的担保品和保险品为有效释放多元化金融需求提供了平台.
2创新的内生性不断增强是农村金融创新持续发展的关键.为满足农村金融多元化需求,近年来金融机构积极主动调研,因地制宜,针对不同的农村金融需 出了差别化的产品和服务,农村金融创新的内生性不断增强.自2009年以来舞阳县金融机构共推出金融创新产品15个,探索服务方面创新7项,截至2011年9月末,舞阳县各项贷款余额28.7亿元,其中农户贷款余额90988万元,同比增长3.7个百分点,农村企业贷款余额170430万元,较好促进了“三农”发展.
3不断改善的金融供给环境是农村金融创新持续发展的动力.近年来,国家出台了一系列农村资金供给政策,加快了农村地区金融基础设施建设,为金融机构加大支农资金投入,推进产品创新提供了良好的政策环境.一是充沛的农村资金资源是加大金融创新的前提.“十一五”期间舞阳县金融机构存贷款余额虽然不断增加,但2008-2010年金融机构存差逐年扩大,新增存贷款比例持续下降,到2010年存差超过18亿元,占新增存款的36％,增量存贷比仅为10.8％.还有日益较为活跃的民间融资活动也显示出比较富裕的农村闲散资金.这两方面说明农村地区用于金融产品和服务方式创新的资源较为充沛,创新空间较大.二是强有力的宏观政策为农村金融创新提供了制度保障.目前中国人民银行正在制定具体的考核实施办法,财政部已制定了涉农贷款奖励和定向补贴办法.三是以高科技为基础的农村支付工具为农村金融创新奠定了物质基础.近
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