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金融技术把产业拉长、拉细,使得金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入供给链.
过去几年,金融科技突飞猛进,对金融业的功能产生了一系列的冲击：存,余额宝等一系列产品做出来的；贷,微型贷、小贷、蚂蚁金服等各种各样的“贷”都在出现,包括京东的产业链,做得非常快；支付,支付宝、微信支付,其应用已非常广泛；融资、众筹,大家看到很多；投资管理现在开始出现.保险业的颠覆,未来会更加激烈,因为保险的颠覆不仅仅是金融场景的变化,而且是整个生活和保险业务场景的变化.当然,整个金融市场的信息资讯管理也发生了根本的变化.
所以,金融科技对整个金融功能的冲击是巨大的,甚至是颠覆性的.说它是颠覆性的,是因为它的运行模式不一样,是平台的、非网点的、轻资产的、重数据的.它拉近了和客户的距离,减少了 ,把操作的过程自动化,赋权客户.所以这些运行模式颠覆性地冲击着现有的金融系统.从这个意义上来说,现在的金融生态正在进行根本的变化,而且未来会有更大的变化,所以我今天讲“再塑金融生态”.
当我们讲金融生态的时候,它包括金融机构（供给者）、消费者（需求端）、市场的基础设施、监管者和法律,因为金融科技的出现其实不光关系到监管,更多涉及法律、个人、数据等很多问题.
金融科技对金融机构的冲击巨大.它的冲击在于把金融机构生产从内生的过程变成了一个外化的过程.金融机构以前产品的设计、生产、分管、配置、销售完全是在一个机构内部产生和进行,不管这个机构大小,生产的流程是内生的.金融技术的出现打破了这个内生的环节,逼迫着把这个内生的环节外生化、社会化、商品化、产业链化.所以,今天整个金融产品的设计、生产、控制、配置、销售变成了一个产业链、市场化的过程.
不同的金融科技企业,从不同的阶段切入 大家仔细想想,存是其中派生的一个切入,贷是派生的一个切入,融资也是派生的一个切入.所以,金融技术把这个产业拉长、拉细,使得金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入供给链.這个链产生了一系列的变化,具体包括：成本的商品化、利润的共享化、风险的共担化、合作的伙伴化.这对传统金融企业是一个巨大的挑战,从一个封闭的体系走向一个开放的体系,来迎接一个市场化的过程.这是一个巨大的市场化的过程——市场化、专业化、效率化、竞争化.
当这个挑战发生时,第二个层面自然就出现了无数金融科技的企业,以它的专业化、小而专、垂直性、对客户和市场的了解,开始介入传统的金融机构并冲击它们,也在一定程度上逼着传统金融机构把它原来内生的、封闭的产业链剥离出来,成为一部分独立的社会过程.
我以前在中国银行工作时,内部有一个很深的讨论,是关于信用卡究竟应该内生在银行体系内,还是把它独立出来——那是20年以前的事了——经过无数次讨论后发现,功能特殊的信用卡,把它放在银行体系内很难做,最后决定把它独立出去,但还属于银行的直接部门,只是相对独立.
在金融科技的冲击下,现在几乎所有的银行都将消费信贷独立出去,如果消费信贷可以独立,还有什么其他可以继续独立、继续外包呢?如果独立和外包不断发生,传统金融业留下的是什么?以前说传统金融业的一端是客户,另一端是资金,当然,它连接的是一个流程,流程代表着质量和品牌,而这3件事都发生了根本变化.客户今天不再属于机构,流动性不再单纯地属于有网点的金融机构,而过程已经被肢解,变成一个个垂直的金融技术.所以,传统金融机构的整个生态改变了,从内生变成了外生的,变成了一个市场化的过程,整个金融模式完全变了.整个供应商方面中间出现了无数的垂直颠覆者.
京东的供应链金融现在做得非常好,这既是完全新的产业,但是又是一个纯粹的旧产品.这不过是以前银行客户的派生业务,因为它的产业链把它们全部融合了,变成了产业链金融.这就是一个典型的垂直细分,更不用说蚂蚁金服的小额贷款、零售贷款、存款,余额宝的存款量是世界上最大的货币基金.但是在这个基础上,出现了第3个供应商,这又是一个新的生态变化,就是平台.未来,供应商的生态支撑是平台和专业,还是传统的金融机构和专业?现有的细分的金融机构都是平台,只是小平台.但是蚂蚁金服是一个大平台,很可能是一个垄断平台,这个垄断平台的出现,是集中和分散的两个极端同时出现的金融市场.因为所有的产品都可以细分地、垂直地在平台上操作,无数的竞争可以在平台上出现,这应该是一个公开的平台,而平台本身是垄断的.这是一个什么样生态?所以,金融科技对传统金融机构或整个供应商、金融供给方面的生态冲击和破坏是巨大的.
金融科技改变了需求者（消费者）的生态 以前我们认为消费者是被动的,消费者属于金融机构,谁拥有消费者谁就有未来.这是15年前的口号,10年前仍然有效.今天我们不再讨论消费者,我们讨论的是消费者体验.
说起来这只是一个很简单的概念,但是其本质发生了根本的改变.金融科技赋权消费者,消费者的地位大大提升,所以把金融机构对消费者服务的标准大大提高了.今天的消费者可以面向无数的供应商,可以选择无数的供应商,但是金融机构赋权消费者时,消费者本身变成了平台,这是一个巨大的生态变化.当消费者本身变成平台时,对消费者的教育、保护及消费者本身的定位都发生了根本的变化.
金融科技改变市场的基础设施 第三方支付是一个典型的案例,区块链也是一个典型的案例.中心化还是集中化?还是去中心化?整个市场设施应该怎么做?这是一个很大的变化.
区块链的优势及弱点是很明显的,它的规模受到了很大的限制、它强调透明度和认真度.区块链的扩大、能耗是一个很大的瓶颈,但是我们不知道在未来会有什么新的技术出来取代这些,归根结底,有很重要的事情就是开放平台的基础设施,让第三方可以加入基础设施,这是一个统一的、集中的基础设施,还是一个去中心化的基础设施,这决定了基础设施建设的根本原则,而这一切正在发生根本的变化.
金融正在发生的最大冲击和变化是监管和法律 首先,从机构的监管走向功能监管.当整个系统的功能是内生时,监管针对机构就可以解决所有问题,这已经过很长时间的讨论,所以没有任何争议.混业经营时,我们开始讨论功能监管,在金融科技的前提下,监管没有任何选择,必须从机构监管走向功能监管.
总结:这篇金融生态论文范文为免费优秀学术论文范文,可用于相关写作参考。
参考文献：
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