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回顾金融的历史,金融生态的变化这不是第一次,也不会是最后一次.但这是迄今为止最为精彩的一次整体的金融生态的变化
在过去几年里,金融科技发展突飞猛进,对金融业的七大基础功能产生了一系列冲击.
第一,存款功能方面,出现了余额宝等一系列产品,今天余额宝已经是全球最大的货币基金;第二,贷款功能方面,出现了各种消费信贷、微小信贷、产业链贷款等各种贷款;第三,支付功能方面,出现了支付宝、微信支付等,移动支付已经成为个人支付主要渠道;第四,融资功能方面,各种众筹都很活跃;第五,投资管理功能方面,人工智能资产管理现在也在开始出现;第六,对保险业的颠覆会来得更为迅猛,因为不仅保险业的传统服务方式在科技化,更是科技改变了保险业的场景,整个保险业务形态发生了变化;第七,整个金融市场的信息资讯管理发生了根本的变化.在无数垂直的金融科技企业侵蚀和颠覆传统金融机构的基础上,金融科技平台出现了.
金融科技对整个金融功能产生冲击,也颠覆性地改变了金融业的运行模式.和传统金融机构的运行模式不同,金融科技的运行模式有其新特点：第一是平台的和非网点的;第二是轻资产的和重数据的;第三是拉近客户距离的,减少了中介;第四是把操作过程的价值环节自动化了;第五是赋权客户的.这些运行模式的变化,正在颠覆性地冲击现有金融系统,使得金融生态发生根本性变化.
一个金融生态通常包括金融服务的供应方和提供者（金融机构）、需求方（消费者）、金融市场的基础设施、金融监管者和有关法律等四个方面.
颠覆金融机构的组织结构、运行模式及市场竞争生态
金融科技对金融机构的冲击是巨大的,它把传统金融产品从设计、生产、风控、销售的过程从内生的过程变成了一个外化的过程,由此根本改变了传统金融机构的组织构架和经营模式.
传统金融机构产品的设计、生产、风险控制、资源配置、销售,完全是在一个金融机构内部产生和进行的,金融机构的规模有大有小,但产品和服务生产的流程是内生的.金融技术的出现打破了这个内生环节,不同的金融科技企业,是从不同的角度和环节切入这个生产过程.例如,余额宝是在存款环节的派生切入,各种微型信贷是在贷款环节的派生切入,各种众筹是在融资环节的派生切入.所以,金融技术把金融业的生产链拉长、拉细,而金融科技企业能够通过专业化和细分市场并入这个生产链.这样,传统金融机构的内生的生产过程外生化、社会化、商品化、产业链化了.由此,今天整个金融业的产品设计、生产、控制、配置、销售变成了一个产业链,变成了一个市场化的过程.
金融产品的设计、生产、控制、配置、销售的产业链化和市场化,从根本上改变了传统金融机构的运营机制.第一,因为外包和合作,它使得金融机构的传统内生的经营成本商品化了;第二,因为生产链的变化,它使得金融机构的传统单一利润共享化了;第三,因为多方介入产品的生产和销售,传统金融机构的风险控制共担化了;第四,因为合作,传统金融机构的独自经营伙伴化了.
这对传统金融机构是一个巨大的挑战：第一,从一个封闭的自我体系走向一个开放的体系;第二,从内部行政的运营走向一个市场化的经营;第三,这是一个巨大的市场化的过程——市场化、专业化、效率化、竞争化.所以,这对金融机构的生态是一个巨大的挑战.
以上挑战得以发生,是因为在金融供给方的第二层面出现了无数金融科技企业,它们以专业化、垂直化和细分市场为特征,以对客户和市场的更深更细的了解,切入传统的金融机构,冲击传统金融机构,也逼迫传统金融机构把它从原来内生的、封闭的产业过程外生化、生产链化和市场化.
20多年前我在中国银行工作,当时信用卡刚开始在国内兴起.我们内部有很激烈的讨论,辩论信用卡业务究竟是应该安排在银行体系内,还是把它独立出来,或是在银行自身体系内、但单独核算.最后,我们发现信用卡运营有其特殊性,把它放在银行体系内很难发展,应当把它独立核算,还是属于银行的部门,只是相对独立.今天,在金融科技的冲击下,几乎所有的银行都把它的消费信贷以子公司的形式单独运行.同时在存款、支付、贷款,甚至风险管理、反洗钱等,都在和金融科技企业不同程度地进行合作甚至外包.
如果消费信贷可以独立或外包,市场化和社会化,还有什么业务不可以独立、合作和外包的呢?如果独立和外包不断发生,传统金融业留下的是什么?以前传统金融业的一端是客户、一端是资金,连接的是一个流程,流程代表着质量和品牌.今天,这三件事都发生了根本的变化.客户今天不再单纯属于一个金融机构,流动性不再单纯地属于有网点的金融机构,而过程已经被肢解,变成一个个垂直的金融科技.所以,传统金融机构整个的生态变化了,从内生变成了外生,变成了一个市场化的过程,整个金融模式完全变了.
在无数垂直的金融科技企业侵蚀和颠覆传统金融机构的基础上,金融科技平台出现了,这是一个新的生态变化.
苏宁的供应链金融是一个例子.供应链金融既是新的产业,又是一个纯粹的旧的产品.它以前是混在银行贷款业务中的一种业务,今天金融科技把它派生和细分,综合并专业化,它成为一个小的生产链,融合成了平臺.这就是一个典型的垂直细分,它是一个小的细分的专业的平台.蚂蚁金服是又一个金融平台的例子,它更一般也更大,通过平台,蚂蚁金服经营存款、小额贷款、零售贷款、支付等多种金融业务.今天余额宝是世界上最大的货币基金.
未来金融产品生产者/供应商/金融机构的生态结构是怎么样的构架,目前仍然不清楚.细分和垂直的金融科技,以其专业和效率一定会继续存在,通过激烈的竞争,一些金融科技企业存活下来,并不断成长,成为金融产品和服务市场的主要提供者.
总结:本文是一篇关于金融生态论文范文，可作为相关选题参考,和写作参考文献。
参考文献：
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