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打造消费金融平台生态圈将会成为未来的一个主要趋势,BAT三巨头在这场未来的交锋中无疑已经站到了前列.
两会召开,李克强总理的《政府工作报告》成为社会各界关注的焦点,其中涉及金融改革方面尤其是互联网金融的内容早已成为热门话题.
两会期间,政府对互联网金融的口径由“促进”到“规范”,足见国家对互联网金融发展的鼓励态度.而面对消费信贷,这个站在舆论风口浪尖之上的蓝海市场,无论是政府、银行机构、民营企业还是互联网巨擘,都将关注点不约而同地聚焦于此,到底背后原因是什么?而2016年总理发声力挺、BAT相继发力的互联网金融行业的新机遇又到底在哪?
1 互联网金融成为两会新热点
互联网金融在中国金融领域石破天惊而出到如今成为两会热点,不过两三年的时间,已两度纳入李克强总理的《政府工作报告》.互联网金融在未来将承担更多实现普惠金融的责任,通过大数据、云计算等互联网技术为普通民众提供更多更好的金融服务,同时,缓解目前中小微企业融资难、融资贵等难题.
今年两会, 在2016年重点做好的8个方面工作中,李克强总理提出要规范发展互联网金融,大力发展普惠金融和绿色金融.这是李克强总理再次在《政府工作报告》中明确提到互联网金融, 并且给出了确定的词汇——要规范发展互联网金融,这和“十三五”规划一脉相承,也给互联网金融未来5年的发展定下基调.
业内普遍认为, 2016年将成为互联网金融洗牌之年,行业监管政策将进一步落地,尤其是2015年来P 网贷爆发出的重大风险使得监管迫在眉睫.2016年有关互联网金融的“两会”提案针对行业定位、准入机制、监管方式和退出机制等方面提出了不少建议.从各地代表的提议中不难看出,和2015年两会中提出“大力发展普惠金融”相比,2016年两会提案更多趋向于行业立法和政策监管.
2016年两会互联网金融提案或是互联网金融政策规范的雏形方向,互联网金融政策立法逐渐明朗,行业监管将更加规范严格,最终回归理性发展轨道.从两会提案中可以看出,对于互联网金融领域风险防范的重视程度明显高过创新发展.所以,如果说2015年是互联网金融突飞猛进的一年,2016年则将会是互联网金融洗牌、回归理性发展的一年（图1）.
2 站在风口上的消费信贷市场
在互联网金融加强监管的同时,大力鼓励消费金融的发展则成为另一个主旋律.早在2015年6月10日国务院常务会议决定放开消费金融的市场准入以来,消费金融领域的开发和拓展就被持续关注.无论是银行、民营企业还是互联网巨擘,都将目光和关注点聚焦在消费金融这片蓝海（图2、图3）.
国务院总理李克强3月5日在《政府工作报告》中再次提出,要在全国开展消费金融公司试点,鼓励金融机构创新消费信贷产品.这意味着,2016年消费信贷市场将迎来巨大发展机遇.助力内需潜力释放,以消费拉动经济增长是近年来经济领域的共同呼声,《政府工作报告》则将业内呼声上升到了国家战略高度.
目前中国内部对消费的刺激成效依然并不明显,对国民经济的拉动作用有待提高.究其原因：其一,中国居民收入较低,所以不敢消费.但是从2015年日本、韩国等海外消费市场的情况来看,中国居民的消费热潮震撼世界,因此并不是中国居民无钱消费,而是国内的消费需求始终处于被抑制的状态.通过互联网消费金融的覆盖,这种抑制将会得到巨大释放.其二,中国个人消费信贷市场起步晚,发展不充分.国家统计局数据显示,2015年人民币各项贷款余额94万亿元,金融机构人民币消费贷款余额18.95万亿元,消费信贷的份额约占20%,而这一比例在欧美发达国家超过60%.
虽然消费金融目前在国内还没有获得足够的发展,但不得不承认其发展潜力巨大（图4～图6）.艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据显示：2013年中国消费信贷规模达到13万亿元,预计2017年将超过27万亿元.而波士顿咨询公司则发布报告称,截至2014年,中国个人消费贷款余额大约是7.7万亿元,并预测这一数字将于2018年增长至17.5万亿元.在互联网金融蓬勃兴起的背景下,不少消费金融公司通过互联网开展业务,将有更多人以便捷的方式接触消费信贷.在政策助推、信息技术支撑下,消费信贷领将迎来巨大的发展机遇.
3 BAT三巨头的消费金融生态
中国消费金融市场的广阔前景吸引各行业资本流入这一领域,而随着移动互联网技术和人工智能的发展,互联网巨头BAT也开始把自己的技术优势和庞大的资本积累于开发消费金融,并将其作为搭建互联网金融一站式生态圈的主战场.
这其中,BAT三大巨头的消费金融战略部署最受关注,阿里巴巴组建蚂蚁金服进军信贷领域, 成立微众银行,推出微粒贷小额信贷产品.
2015年12月,百度宣布成立金融服务事业群组,整合百度原有金融团队,并将金融上升为战略级位置,其中消费金融是重点业务之一.
消费金融是一片蓝海, 但事实上,这部分客户目前并没有得到真正满意的服务.在中国经济向消费拉动型转变的大背景下,随着互联网金融的崛起,将致力于打造消费金融领域生态.BAT三巨头能够从消费金融市场脱颖而出,关键在于数据和场景.
首先,没有场景,消费金融根本“玩”不起来.因此互联网巨头在消费领域布局,重点在于挖掘和构筑场景.
以百度为例,不同于蚂蚁金服依托淘宝等电商平台,百度以百度钱包为串联,依托百度糯米、手机百度、百度地图、Uber、爱奇艺等超级流量入口,深入消费场景,构建闭环的消费信贷生态.
其次是数据层面.随着互联网时代深入推进,消费者的交易行为和特征都将逐渐数据化,使得未来消费金融服务从客户准入、预授信再到审批和风险控制的全流程都将通过数据驱动.在这方面,BAT三巨头有着天然的优势,百度积累了大量基于用户行为的搜索数据,阿里巴巴平台上则是大量的消费数据, 拥有的是用户社交数据.这些数据所带来的优势将能够使得消费金融真正引发变革.
总结:本论文为免费优秀的关于生态圈论文范文资料，可用于相关论文写作参考。
参考文献：
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